Сущность и виды личного страхования

 В качестве субъектов  медицинского страхования выступают:  гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

 Страхователями при ОМС являются: для неработающего населения – Советы Министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения – предприятия, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

 Страхователями при  добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие  гражданской дееспособностью и  предприятия, представляющие интересы  граждан. 

 Страховыми медицинскими  организациями выступают юридические  лица, осуществляющие медицинское  страхование и имеющие лицензию  на право заниматься медицинским  страхованием.

 Медицинскими учреждениями  в системе медицинского страхования  являются имеющие лицензии лечебно-профилактические  учреждения, научно-исследовательские  и медицинские институты, другие  учреждения, оказывающие медицинскую  помощь, а также лица, осуществляющие  медицинскую деятельность индивидуально  или коллективно. 

 Медицинское страхование  осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами  медицинского страхования. Договор  медицинского страхования является  соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС.

 Договор медицинского  страхования должен содержать:  наименование сторон; сроки действия  договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения  страховых взносов; перечень медицинских  услуг, соответствующих программам  обязательного или добровольного  медицинского страхования; права,  обязанности, ответственность сторон  и иные условия. 

 Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

 Граждане РФ имеют право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории России; получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

- средства республиканского  бюджета, бюджетов республик в  составе РФ и бюджетов местных  Советов народных депутатов; 

- средства государственных  и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих  субъектов; 

- личные средства граждан; 

- безвозмездные и благотворительные  взносы и пожертвования; 

- доходы от ценных  бумаг; 

- кредиты банков и  других кредиторов;

- иные источники, не  запрещенные законодательством  РФ.

 Из этих источников  за счет отчислений страхователей  формируются финансовые средства  государственной, муниципальной  систем здравоохранения и финансовые  средства государственной системы  обязательного медицинского страхования. 

 Для реализации государственной  политики в области обязательного  медицинского страхования создаются  Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

 Финансовые средства  фондов обязательного медицинского  страхования находятся в государственной  собственности РФ, не входят в  состав бюджетов, других фондов  и изъятию не подлежат.

 Медицинскую помощь  в системе медицинского страхования  оказывают медицинские учреждения  с любой формой собственности,  аккредитованные в установленном  порядке. Они являются самостоятельно  хозяйствующими субъектами и  строят свою деятельность на  основе договоров со страховыми  медицинскими организациями. 

 По лицензиям медицинские  учреждения реализуют программы  добровольного медицинского страхования  без ущерба для программ обязательного  медицинского страхования. Медицинские  учреждения в системе медицинского  страхования имеют право на  выдачу документов, удостоверяющих  временную нетрудоспособность застрахованных.

 За отказ предприятий,  учреждений, организаций и иных  хозяйствующих субъектов независимо  от форм собственности от регистрации  в качестве плательщиков страховых  взносов, за сокрытие или занижение  сумм, с которых должны начисляться  страховые взносы, за нарушение  установленных сроков их уплаты  к плательщикам страховых взносов  применяются финансовые санкции. 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог работы, можно  сделать вывод, что страхование  – стратегически важный элемент  экономической системы. Оно позволяет  создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный  бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

 Система страхования  в России в настоящее время  еще не окончательно сформирована  и продолжает свое развитие. Тенденции  на рынке личного страхования  в 2005-2007 гг. показывают увеличение  динамики развития рынка, но  существует ряд проблем, мешающих  его развитию. На мой взгляд, одна  из главных проблем – невозможность  точного прогнозирования экономического  развития России, как следствие  – недоверие граждан к долгосрочному  вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся  институтом страхования, отсутствует  страховая культура населения  и, по результатам социологических  исследований, обнаруживается низкий  уровень информированности людей  в области страхования.

 К числу основных  направлений развития сферы страхования  относятся:

- совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

- повышение надежности системы страхования;

- увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

- создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

- повышение уровня платежеспособности страхователей;

- появление стимулов для заключения договоров страхования;

- повышение страховой культуры и информированности населения.

 Развитие сферы страхования  в этих направлениях поможет  ей стать неотъемлемым и значимым  звеном финансовой системы России.

 Рынок личного страхования  имеет большой потенциал. Являясь  частью экономической системы,  он во многом зависит от  нее. В то же время, активно  развиваясь, личное страхование  способно стать важнейшим элементом  роста экономики. Россия имеет  все возможности для завоевания  большой доли мирового рынка  страхования, поскольку находится  в выгодном положении по сравнению  с другими странами – обладает  огромными человеческими ресурсами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1.     Басаков М. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М., 2005.

2.     Фогельсон Ю. Введение в страховое право, 2-е изд. – М., 2009.

3. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2006.

4. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2006.

5. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2004.