Сущность личного страхования и его классификация

Вопрос 1. Сущность личного страхования и его  классификация.

Экономическая сущность личного  страхования такая же, как и  страхования в целом – замкнутое  перераспределение средств страхового фонда между участниками личного страхования. Однако личное страхование как отдельная отрасль страхования имеет особенности, которое можно сформулировать следующим образом: 
         · Специфичность объектов страховой защиты. Объекты страховой защиты – жизнь, здоровье, трудоспособность – не имеют стоимости. Поэтому при страховании этих объектов не происходит возмещение материального ущерба, как в других отраслях страхования, а оказывается денежная помощь пострадавшим гражданам (застрахованным) или страхователям. 
         · В связи со специфичностью объектов страховой защиты личного страхования несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такие события, как наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до окончания срока страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию. 
         · Для некоторых видов личного страхования характерной чертой является долгосрочность договора страхования. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни заключаются обычно на длительный срок.

Личное страхование классифицируют по разным критериям: 
-   по объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов. 
- по количеству лиц, указанных в договоре: 
·индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). 
- по длительности срока действия договора страхования: краткосрочные (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет) 
- по форме выплаты страховой суммы: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты 
- по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премии 
- по объему страховой ответственности, продолжительности срока действия договора страхования: страхование жизни; страхование от несчастного случая 
          Под отрасли личного страхования подразделяются на конкретные виды. Под отрасль «страхование жизни» включает в себя следующие виды: смешанное страхование жизни, свадебное страхование (к бракосочетанию), страхование детей, страхование дополнительной пенсии и др. 
          К страхованию от несчастного случая относятся страхование от несчастного случая работников за счет средств предприятий, организаций, страхование пассажиров, страхование военнослужащих, страхование спортсменов и др.

 

 

 

 

 

 

Вопрос 2. Охарактеризовать условия страхования морских судов (страхование каско).

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ:

1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации xxx", именуемая в дальнейшем Страховщик, заключает договоры добровольного страхования судов с юридическими или физическими лицами, именуемыми в дальнейшем Страхователи, владеющими судами на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или получившими их по договору аренды (фрахта, лизинга), имущественного найма, залога, что подтверждается соответствующими документами. 
1.2. Под судном понимается плавучее самоходное или несамоходное инженерное сооружение, предназначенное для перевозки грузов и пассажиров, для водного промысла, разведки полезных ископаемых, научных, спортивных целей, для технического обслуживания других судов, обеспечения нужд портового хозяйства и водных путей, других целей, в том числе, военных. 
1.3. Договор страхования может быть заключен в пользу Страхователя или иного лица - Выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного судна.

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя и/или Выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованными судами.

3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю). 
3.2. По договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Правилами, возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного судна (его корпуса, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования), происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, в том числе, воздействия волн, ветра, сейсмических волн морского происхождения, электрических атмосферных разрядов, столкновения с участками морского дна и побережья, коралловыми рифами, плавающим льдом, морскими животными, другими судами, портовым, доковым оборудованием и транспортом, другими неподвижными или плавающими объектами, а также вследствие пожара, взрыва, происшествий при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке. 
3.3. Договором страхования также может быть предусмотрено возмещение убытков от гибели или повреждения судна (его корпуса, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования) вследствие:

3.3.1. Взрыва котлов, поломки валов, скрытых дефектов машин и корпуса судна. 
3.3.2. Ошибочных действий членов экипажа застрахованного судна (капитана, других лиц командного состава, судовой команды в соответствии с Уставами службы); 
3.3.3. Небрежности со стороны ремонтных или аварийно-спасательных служб; 
3.3.4. Столкновения застрахованного судна с летательными аппаратами или предметами, выпавшими из них. 
3.3.5. Выбрасывания штатного и табельного имущества судна за борт в целях спасания судна; 
3.3.6. Хищения штатного и табельного имущества судна третьими лицами путем грабежа или разбоя; 
3.3.7. Пиратских действий.

3.4. Страхование производится на одном из следующих условий: 
3.4.1. "С ответственностью за гибель и повреждения" 
В этом случае возмещаются: 
а). убытки вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной) или расходы по устранению повреждений его корпуса, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования, происшедшие по причинам, определенным в договоре страхования (из числа указанных в п.п. 3.2-3.3 настоящих Правил), а также убытки вследствие пропажи судна без вести; 
б). необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна; 
в). необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, подлежащего возмещению по условиям договора страхования. 
3.4.2."С ответственностью за повреждения". 
В этом случае возмещаются: 
а). расходы по устранению повреждений корпуса судна, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования, происшедших по причинам, определенным в договоре страхования, из числа указанных в п.п. 3.2-3.3 настоящих Правил; 
б). необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, подлежащего возмещению по условиям договора страхования. 
3.4.3. "С ответственностью за полную гибель судна, включая расходы по спасанию". 
В этом случае возмещаются: 
а). убытки вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), происшедшей по причинам, определенным в договоре страхования, из числа указанных в п.п. 3.2-3.3 настоящих Правил, а также убытки вследствие пропажи судна без вести; 
б). необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна; 
в). необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, подлежащего возмещению по условиям договора страхования.

3.5. Кроме того, не покрывается страхованием в общем случае, но может быть предусмотрено договором страхования за дополнительную плату возмещение: 
3.5.1. Расходов и взносов по общей аварии по доле судна. 
3.5.2. Убытков вследствие гибели или повреждения: 
- трубопроводов с арматурой; 
- производственных, основных и вспомогательных цистерн и танков; 
- электросиловых и распределительных щитов и кабельных трасс; 
- аппаратуры радиосвязи, радиолокационных и гидроакустических систем, включая антенные устройства с выдвижными и опускаемыми корпусными элементами; 
- промыслового оборудования; 
- корпуса судна, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования вследствие воздействия на застрахованное судно морских организмов или грызунов. 
3.5.3. Сумм, которые Страхователь обязан оплатить третьим лицам вследствие столкновения застрахованного судна с другим судном; 
3.5.4. Сумм, которые Страхователь обязан возместить третьим лицам вследствие повреждения застрахованным судном какого-либо плавучего, неподвижного или иного объекта, не являющегося судном; 
3.5.5. Убытков от потери фрахта в период аварийного простоя застрахованного судна, происшедшего вследствие повреждений его корпуса, судовых механизмов, систем, устройств, оборудования, которые покрываются страхованием по условиям договора страхования; 
3.5.6. Расходов по содержанию судна и экипажа в случаях, указанных в п. 10.18 настоящих Правил; 
3.5.7. Убытков, причиненных вследствие военных и/или забастовочных рисков: 
а) военных действий, маневров, иных военных мероприятий, гражданской войны, революции, восстания, мятежа, бунта, либо возникших при этом гражданских волнений или каких-либо действий воюющих государств; 
б) попытки или конкретных действий в форме захвата, ареста, незаконного удержания судна, а также возникшие при этом последствия; 
в) воздействия брошенных (бесхозных) орудий войны (мин, торпед, бомб и др.); 
г) действий лиц, участвующих в забастовках, локаутах, трудовых беспорядках, мятежах, бунтах или гражданских волнениях; 
д) террористических действий, злоумышленных действий третьих лиц, в том числе, совершенных по политическим мотивам; 
е) конфискации или экспроприации судна.

 

 

 

 

 

 

Вопрос 3. В результате пожара повреждено здание ателье по пошиву одежды, застрахованное в сумме 1200 тыс. руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая - 2300 тыс. руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) -1700 тыс. руб.

Определите сумму  страхового возмещения, подлежащую выплате  страхователю.

 

Решение:

Со (действ.ст-ть) = 2300000руб.

S (cтраховая сумма) =  1200000 руб.

Y (ущерб) = 1700000 руб.

Св (страховая выплата) = ? руб.

Св = S*Y / Co

Св = 1200000руб. * 1700000руб. / 2300000руб. = 886000,96 руб.

Значит, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате составляет 886000,96 рублей.

Ответ: 886000,96 руб.