Взаимное страхование и сострахование

Титульник 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Юридические и экономические аспекты взаимного страхования…………………………………………………………………3
2. Понятие и сущность сострахования………………………………………6
3. Преимущества и недостатки взаимного страхования и сострахования на страховом рынке……………………………………………………………7

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Юридические и экономические аспекты взаимного  страхования

 

     В современном динамичном мире стремительно растет количество рисков, с которыми каждый из нас сталкивается повсеместно. Желая уменьшить возможный ущерб и вред, человек стремится обезопасить себя от данного воздействия внешней среды, в связи с тем ежедневно увеличивается спрос на деятельность страховых компаний. Страховой рынок широк и разнообразен, включает в себя различных субъектов.

     Кроме привычных страховых организаций участниками страховых отношений являются общества взаимного страхования. Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимное страхование является одним из самых первых видов страхования. Зарождение этой формы обеспечения страховой защиты относится ещё к самым древним цивилизациям. В современных условиях взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании».

     Согласно  статье 3 Федерального Закона о взаимном страховании порядок осуществления  взаимного страхования следующий.

     1. Взаимное страхование обществом  имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, — на основании такого договора.

     2. Взаимному страхованию, осуществляемому  непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

     3. Общество обязуется при наступлении  определенного события (страхового  случая) произвести страховую выплату  члену общества, уплатившему страховую  премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю  в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

     4. Риск страховой выплаты (страхового  возмещения), принятый на себя  обществом, может быть застрахован  у страховщика, имеющего лицензию  на осуществление перестрахования.  При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

     5. Общество не вправе осуществлять  обязательное страхование, за  исключением случаев, если такое  право предусмотрено федеральным  законом о конкретном виде  обязательного страхования.

     Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с Гражданским кодексом РФ законом о взаимном страховании.

     Нет юридических оснований, препятствующих созданию и деятельности на территории Российской Федерации обществ взаимного страхования.

     Согласно действующему законодательству  в Российской Федерации могут  создаваться два типа обществ  взаимного страхования: 

1. некоммерческие общества взаимного страхования - общества, которые осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов только (исключительно) своих членов (лиц, являющихся членами данного общества);
2. коммерческие общества взаимного страхования - общества, которые осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов и своих членов (членов данного общества) и лиц, не являющихся членами общества.

     В нашей стране  взаимное страхование  еще недостаточно развито, но имеет  колоссальный потенциал развития.

      Таким образом, взаимное страхование форма взаимной страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, страховой компании. Соглашения о взаимном страховании, распределении убытков между лицами, заключившими такое соглашение. Данный субъект страхового рынка является гарантом исполнения страховой компанией своих обязательств по отношению к страхователю. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Понятие и сущность сострахования.

     Сострахование — метод выравнивания и распределения крупных рисков между страховщиками, при котором каждый из них заключает со страхователем отдельный договор; часть риска может быть оставлена на ответственность страхователя. Такое совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски. При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта. Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

     Таким образом, сострахование является одной  формой обеспечения устойчивой страховой  защиты, которая использует принцип  сотрудничества между страховщиками. 

3. Преимущества и недостатки взаимного страхования и сострахования на страховом рынке.

 

   Рассмотрев  теоретические основы функционирования взаимного страхования и сострахования  на страховом рынке можно сделать  следующие выводы.

     Во-первых, сострахование есть экономическое отношение, в которое вступают, с одной стороны, страхователь, с другой – два или более страховщиков. Страхователь уплачивает премию за получаемую страховую защиту своего объекта (риска), а страховщики принимают на себя ответственность перед страхователем за компенсацию убытков со гласно условиям страхования.

     При этом страховщики могут выдать страхователю либо раздельные полисы, каждый на ту долю ответственности, которая приходится на него, либо совместный (коллективный) полис. Если страхователь получает от страховщиков раздельные полисы, то каждый страховщик подписывает свой полис и каждый полис подпишет страхователь. Если страхователю выдается совместный (коллективный) полис, то его подписывают все страховщики и страхователь.

     При состраховании страхователь вступает формально в такое число страховых отношений, какое число страховщиков участвует в данном договоре страхования. Каждый страховщик возмещает убыток только в пределах своей доли в страховой сумме, т. е. пропорционально получен ной им доли страховой премии, что является довольно рентабельным для страховых компаний.

     Если  страхователь заключил с несколькими  страховщиками договор страхования  не на полную действительную стоимость  объекта, а лишь на ее часть, то незастрахованная часть стоимости остается на риске страхователя и он становится сострахователем. Это материально заинтересовывает страхователя в предотвращении ущерба застрахованному объекту.

     Сострахование как способ коллективной защиты от крупных убыт ов получило широкое признание на международном страховом рынке, в том числе в настоящее время.

     Однако  этот способ не свободен от ряда недостатков. Например, при оформлении сострахования  раздельными полисами страхователю приходится иметь дело с несколькими  страховщиками. Чисто технические  и временные сложности могут дополниться финансовыми . Так, если один страховщик окажется неплатежеспособен, то другие его долю убытка возмещать не обязаны.

     Этот  недостаток исчезает при состраховании, сопровождающемся выдачей совместного (коллективного) полиса, если в соглашении состраховщиков предусмотрена солидарная ответственность. В таком случае страховщик, взявший на себя наибольшую долю ответственности, становится лидером, и страховщики, взявшие меньшие доли, обычно следуют за условиями сострахования, одобренными лидером.

     Лидер по договоренности со всеми страховщиками  осуществляет все взаиморасчеты  между ними и страхователем. Более полно устраняются недостатки сострахования перестрахованием.

     Что касается взаимного страхования, то главной особенностью обществ взаимного страхования заключается в том, что все участники страхового процесса одновременно являются и страхователями, и страховщиками.

     Кроме того взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой  защиты, так как страхованием здесь  управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы.  заимное страхование является наиболее дешевым, так как   цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на   собственно страховую защиту, ведение дела и не включает   прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций  превышение страховых взносов над произведенными страховыми   выплатами остается в распоряжении членов    общества-страхователей. при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые  платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции  и т.п.

      Данное  явление создает определенные преимущества важнейшее из которых – это  перераспределение рисков. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь.

      Страхование во взаимном страховании производится по тарифам, которые наиболее  приемлемы для всех членов общества, а не для интересов  предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли).

     На  основе проделанного анализа можно  сделать вывод, что в настоящее  время развитая система страхования является важнейшим звеном рыночной экономики, призванным обеспечить защиту всех сторон деятельности общества. Это достигается за счет функционирования и постоянного совершенствования двух основных форм организации страхования: сострахования и взаимного страхования.