Взаимодействие участников страховых отношений

- оснащенность автомобиля  современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой  компании);

- наличие охраняемой парковки  в темное время суток;

- способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная  оплата).

Большинству владельцев полисов  каско они обходятся в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит  иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, - стоимость страхования такой  машины может подскочить до 15%. Далеко не все страховые компании страхуют автомобили, претендующие на статус «заслуженных пенсионеров». Большинство продают  полисы владельцам иномарок не старше 9 лет и отечественных машин  не старше 6 лет.

Но это не догма, и очень  многое зависит от страховой компании, у каждой из которых свои требования. Одни из них отказываются продавать  полисы каско водителям, не имеющим  хотя бы трехлетнего стажа вождения, и при этом активно снижают  страховые тарифы для опытных  водителей. Другие готовы застраховать всех желающих, но стоимость полиса у них довольно высока. Третьи предлагают драконовские условия по каско для  владельцев машин определенных марок, - тех, которые пользуются наибольшей любовью у угонщиков.

 

Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке. А также, внимательно читать договор страхования  каско, - особенно, в той его части, которая детально описывает возникновение  страховых случаев. Самые важные моменты и, так называемые, подводные  камни кроются порой в тексте, набранном мелким шрифтом. Его следует  изучить особенно внимательно.

Страхование каско - дело добровольное

Если у Вас старая машина, к которой угонщики равнодушны, и  Вы – водитель с большим стажем, соблюдающий правила, - то, скорее всего, Вам достаточно и полиса ОСАГО. Но если Вы – владелец новенькой дорогой  иномарки, Вам немного лет, за рулем  совсем недавно, а по ночам Вам  мерещатся угонщики, - смело заключайте договор страхования каско и  спите спокойно.

 

3.2.Особенности  страхования карго

 

Карго страхование предусматривает  покрытие груза только на время его  передвижения.

Объектами страхования карго  являются:

     а) сам груз;

     б) возросшая  стоимость;

     в) комиссионные  посредникам;

     г) таможенная  пошлина;

     д) непредвиденные обстоятельства, связанные с фрахтом.

При принятии грузов на страхование  учитываются все факторы риска, которые могут повлиять на объём  покрытия.

Рассмотрим основные факторы, которые андеррайтер должен принимать  во внимание при исчислении ставки.

Тип груза:

-повышенная восприимчивость  к некоторым видам ущерба;

-стоимость  товара  и страховая сумма.

Условия страхового покрытия находятся в прямой зависимости  от характера груза. Договоры страхования  скоропортящихся фруктов, предметов, способных к самовозгоранию, металлических  изделий и конструкций содержат широкий список ограничений. Сюда входят упаковка, размер, вес и стоимость  груза, планируемый курс, продолжительность  рейса, время года, техническое состояние  и характеристики судна.

Практика страхования  судов насчитывает четыре возможных  варианта оценки перевозимого имущества:

1.    Стоимость груза  в пункте отправления с учётом  ожидаемой прибыли. Если владелец  груза не может подтвердить  размер предполагаемой прибыли,  то в полисе устанавливается  максимальная величина (20%). При наличии  документов, подтверждающих прибыль  свыше 20%, фиксируется требуемая  величина и указывается в счёте-фактуре.

2.    Стоимость в  месте назначения.  Подразумевается  цена товара на момент прибытия  в порт назначения, т.е. рыночная  цена на товар в этой стране.

3.    Страховая стоимость  определяется на основании особых  положений, зафиксированных в  договоре купли-продажи. В случае  убытка выгодоприобретатель должен доказать цену товара.

4.    Восстановительная  стоимость (заместительная).

Большинство сделок происходит на основе первого варианта: страховая  сумма представляет собой стоимость  товара, указанную в счёте-фактуре  с добавлением 20% на предполагаемую прибыль.

Основные принципы карго  страхования следующие:

-        полисы  страхования ущерба, т.е. возмещаются  фактические прямые убытки и  убытки прямых лиц;

-        обеспечивается  защита груза в случае полной  гибели и повреждения.

Что касается покрытия, то оно  предоставляется на весь путь транзита груза по принципу «от склада до склада» с учётом всех возможных  видов транспортировки, а не только людской перевозки.

Традиционные или классические исключения, включаемые практически  во все договора страхования грузов:

-        дефекты  самого груза;

-        антиобщественные  грузы (напр., наркотики);

-        воздействие  атмосферных температурных явлений  на груз;

-        дефекты  упаковки;

-        задержка  доставки груза;

-        воздействие  атомного взрыва;

-        военные  риски.

Содержание договора страхования  определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования  перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а  также различные дополнительные статьи.

 

 

4. МЕТОДИКА РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ. СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ.

 

 Страховым тарифом,  или тарифной ставкой, является  либо денежная  плата со 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная  ставка  от  совокупной страховой суммы на определенную дату.

 С помощью тарифных  ставок исчисляются страховые   взносы,  уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (платеж, премия)   представляет собой произведение страхового  тарифа,  выраженного  в  деньгах, на число сотен страховой суммы либо процентной  тарифной  ставки  на  совокупную  страховую сумму, деленное на сто. За счет  страховых  платежей  формируется  страховой фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для  накладных расходов страховщика.

Страховой взнос каждого  страховщика выражает его долю, его  участие  в формировании страхового  фонда,  поскольку  страхование  является  замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Основная задача, которая  ставится при  построении  страховых  тарифов, связана с определением  вероятной  суммы  ущерба,  приходящейся  на  каждого страхователя  или  на  единицу  страховой  суммы.   Если   тарифная   ставка достаточно  отражает  вероятный   ущерб,   то   обеспечивается   необходимая раскладка ущерба между страхователями.

      Тарифные  ставки тесно связаны  с   объемом  страховой  ответственности.

Установление, расширение  и  ограничение  объема  страховой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя  страхование,  страховщик стремиться решить двоякую задачу: при  минимальных  тарифах,  доступных  для широкого  круга  страхователей,  обеспечить  достаточно  значительный  объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных  ставок  достигается наименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей  в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

Тарифная  ставка,  лежащая  в  основе  страхового  взноса,  называется брутто – ставкой. Она состоит из нетто  –  ставки  и  нагрузки  к  нетто  –ставке. Нетто – ставка предназначена для  формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового  возмещения.

Нагрузка необходима для  покрытия затрат на проведение страхования, т.е.  для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть  брутто  – ставки (в зависимости от формы и вида страхования она  колеблется  то  9  до 40%).

Нагрузка к нетто –  ставке включает, как правило,  следующие  накладные расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам  страховой организации, что составляет  основу  всех  накладных  расходов;  затраты  на заготовку бланкового  материала, пропаганду  и рекламу страхового дела; административно – хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включаться  также  определенный  норматив  на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

Поскольку при страховании  происходит замкнутая раскладка ущерба между страхователями,  при  построении  нетто  –  ставки   принято   исходить   из

равенства:

                                     П=В

где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;

В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав  его  правую  часть,  получают искомую величину страховых платежей.

Если условно представить  себе, что от каждого происшедшего  страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая  в основе нетто – ставки, зависит прежде всего от  вероятности наступления страховых случаев. Зная  вероятное число страховых случаев за  тарифный период, можно определить и степень  вероятности  наступления  этих  случаев. Она представляет  собой  отношение  количества  страховых  случаев  к  числу застрахованных  объектов.  В   денежном   выражении   числитель  указанного отношения  будет равен сумме страхового  возмещения,  а  знаменатель – максимально возможному страховому возмещению, равному  совокупной страховой сумме всех застрахованных  объектов.  Данное отношение  есть   показатель убыточности страховой суммы. Поскольку  числитель  этого  показателя  меньше знаменателя, его  значение  всегда  меньше  единицы.  Для  расчета  нагрузки применяется формула:

                                    B – N

Где B – брутто – ставка, N – нетто – ставка.

В свою очередь, брутто –  ставку можно рассчитать по формуле:

Где Н (%) – удельный вес  нагрузки в брутто – ставке, определенный на  основе расчета фактических накладных расходов страховщика за последние 1 – 2 года.

 

5. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

Правилами страхователю автомобиля предоставляется  возможность  заключить договор при условии:

a) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой).  Размер  франшизы выбирает  страхователь.   При этом  страховой платеж по   договору соответственно   уменьшается,  а  ущерб, причиненный    автомобилю, дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной  суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

b) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих  замене  запасных частей, деталей и принадлежностей в  случае  их  повреждения  (с  уплатой дополнительного платежа);

c)  возмещения  стоимости потери  товарного вида  в результате  страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа),  но  при  условии,  что  автомобиль  принят  на страхование в размере действительной стоимости. Дополнительный платеж при страховании  автомобиля  без  учета  скидки  на  износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:

. 5% - если срок его эксплуатации 5 лет;

. 10% - если срок эксплуатации  свыше 5 лет и до 8лет;

. 20% - свыше 8 лет и до 12 лет;

. 30% - свыше 12 лет.

Соответственно при страховании  автомобиля с  условием  возмещения  стоимости потери  товарного  вида  дополнительный  платеж  уплачивается  в   следующем размере от  исчисленной суммы:

. 20% - если срок эксплуатации  автомобиля до 5лет;

. 15% - если свыше 5 лет  до 8 лет;

. 10% - если 8 и до 12 лет;

. 5% - если свыше 12 лет.

 Договор страхования  заключается сроком на 1 год, а  также на  срок  одного до 11 полных  месяцев.  Действие  договора  начинается,  со  следующего  дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном  расчете

– со  дня  выдачи  заработанной  платы,  установленной  в  организации,  где страхователь работает, а при заключении  договора  в магазине  – со  дня получения страхователем транспортного средства.

При  не  уплате страхового взноса  в два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления  его в  силу, если  к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Видимо, приходит постепенное понимание Правительством РФ и администрации регионов необходимости страховой защиты. Количество  страховых случаев не уменьшается. Ежегодно от опасных природных процессов, явлений и стихийных бедствий народное  хозяйство  страны  терпит большие убытки. Но кроме того  наносится  большой  ущерб  от  пожаров,  техногенных  катастроф, аварий и других чрезвычайных ситуаций.  Требуется  глубокий  анализ  картины роста страховых компаний. Значительная их часть создавалась лишь как объект вложений капитала, страховая деятельность ими не начиналась  или считалась, к сожалению не  основной. Небольшой уставный  капитал страховых компаний ограничивает их возможности проводить многие виды  страхования,  большинство из них не играет большой роли на рынке. На  долю  100  крупнейших  страховых компаний приходится 60%  совокупной  премии.  Главная  перспектива  развития имущественного страхования заключается в  возможности  более  полной  защите имущества юридических и физических лиц.  Этому  в  какой  –  то  мере  будет способствовать включение затрат по страхованию в себестоимость продукции  в размере 1%.