Значение страхования транспортных средств

   Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

   Груз  принимается на страхование в  сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем  или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

   Ставки  страховых платежей устанавливаются  страховщиком в процентах от страховой  суммы в зависимости от стоимости  и вида перевозимого груза, вида транспортного  средства и других данных, позволяющих  определить степень риска при  заключении договора.

   Договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза, причем на основании письменного  заявления страхователя.

   В большинстве случаев отечественные  страховые компании осуществляют страхование  транспортных операций, выполняемых  наземным (железнодорожным и автомобильным) транспортом. Основанием для заключения договора транспортного страхования  в этом случае являются базисные условия  поставки и перевозки груза, где  предпочтительной формой считается "франке - станция назначения".

   Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и  будет продолжаться в течение  всей перевозки.

   Страхование импортных грузов действует до момента  прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки должен быть заключен другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное  страхование грузов до склада покупателя.

   Определенную  специфику имеет страхование  контейнеров. Контейнеры предназначены  для перевозки грузов на транспортных средствах или складирования, поэтому  они не могут быть застрахованы на условиях страхования грузов. Оно  осуществляется по специальным договорам, заключаемым обычно на английских стандартных  условиях. Страхование рисков должно быть произведено от всех рисков или на более узких условиях, покрывающих риск их гибели, падающую на них долю в общей аварии, расходы по спасению, по предотвращению убытков. Если контейнеры были застрахованы от всех рисков, то риски покрываются полностью, а повреждения - в пределах имеющихся лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на автомобиле, платформе или на палубе.

   По  генеральному полису считаются застрахованными  грузы, перевозимые на морских и  речных судах, по железной дороге, на автомашинах, воздушным транспортом и т.д.

   По  каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и  назначения, видах перевозочных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске.

   Ставки  страховых платежей (премии) зависят  от многих факторов: характера груза, его размещения и качества его упаковки, вида перевозочных средств, времени года, условий в портах погрузки и выгрузки, территориального размещения портов и других постоянных или временных факторов.

   Деятельность  страховых компаний по страхованию  грузов, возмещению возникающих потерь связана с осуществлением мероприятий по сохранению экспортно-импортных грузов в портах (превентивные мероприятия). Некоторые другие акционерные страховые организации, заключая договоры страхования грузов, обеспечивают вместе с тем их охрану, сопровождение в пути. 

       Значение страхования транспортных средств (КАСКО).

     У термина “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения  страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие  дальние торговые плавания в Америку  и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий  или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно  при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому  появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

     Tepмин  "каско" применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, контейнеров и т.д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.

     В реалиях сегодняшней жизни КАСКО  – это все то, что относится  к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

     Несмотря  на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО. Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП – просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

     Страхование КАСКО подразделяется на страхование речных и морских судов, самолетов, автомобилей, вагонов.

     В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и  защищает имущественные права владельца  ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет  юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному. В настоящее  время большинство водителей  осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование. 
Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. 
В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

     КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

     Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

     Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

     Хищение транспортного средства – это  незаконное и противоправное овладение  автомобилем третьими лицами. Перед  тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих на сегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые  каждая страховая компания вправе устанавливать  самостоятельно.

     Некоторые из компаний излагают свои условия  нечётко, либо двусмысленно, поэтому  необходимо выяснить сразу, какие выплаты, при наступлении каких событий  и по каким тарифам данная страховая  компания гарантирует своим клиентам.

     Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

     Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО  не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхования является только транспортное средство. 
Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

     Застраховать  автомобиль по КАСКО могут юридические  и физические лица, достигшие 18 летнего  возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

     Размеры и сроки выплат согласовываются  и фиксируются в договоре. У  добросовестных страховых компаний удорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.

     Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может  быть зафиксирована в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой  компанией производятся только в  рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен  с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться  при наступлении страхового события), либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО  на 10-13 %. 
 
 
 
 
 
 
 

                                          Заключение

     Страхование – древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений.

     Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

     Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого  служат общественное разделение труда  и существование различных собственников  – обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий  определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях  обеспечения его стабильного  функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного  воспроизводства. Государственное  регулирование страхового рынка  осуществляется посредством специальной  налоговой политики, принятия по отдельным  видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения  возникающих споров.

                        Список использованной литературы:

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. – М.: ФиС, 2006. – 416 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256с.
3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2004. - 274 с.
4. Крюков Р.В. Страхование. – М.: Приор-издат, 2005. – 176 с.
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2001.