Страхование граждан, выезжающих за рубеж

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является древнейшей категорией общественных отношений, возникшей в целях взаимопомощи в области торговли и ставшей  одним из важнейших условий производственной деятельности хозяйствующих субъектов. Возрастание роли туризма в мировой  экономике и в частности в  национальной экономике Республике Беларусь ставит перед рынком страховых  услуг объективную необходимость  расширения комплекса предлагаемых услуг и специализации в туристском секторе.

Необходимость функционирования системы страхования  в туристском бизнесе доказывает тот факт, что по статистике туристических  потоков количество туристов, выезжающих за пределы Республики Беларусь, увеличивается  в среднем на 3,5-4% ежегодно, что  в свою очередь соответствует  общемировым тенденциям [9, c. 26]. Значимость тематики работы связана с тем, что руководство Республики Беларусь определяет развитие туристского бизнеса (как экспорта, так и импорта туристских услуг) как одну из приоритетных задач развития экономики .

Целью работы является комплексное рассмотрение особенностей страхования в сфере туризма, его основных принципов признаков  и задач. Рассматриваются особенности  сотрудничества страховщиков и страхователей  на конкретных примерах белорусских  и российских компаний, что дает более ясное представление о  специфике страхового дела в туристской деятельности. Проведенный анализ дает возможность определения необходимых  направлений развития и совершенствования  рынка страховых услуг в этом секторе.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих  задач:

- дать характеристику  основным задачам, функциям, принципам  страхования в Республике Беларусь;

- рассмотреть  проблемы и перспективы развития  рынка страхования в секторе  туристских услуг. 

Представленная  работа выполнена с целью формирования объективной оценки функционирования рынка страхования в конкретном секторе экономики Республики Беларусь.

Объектом исследования является страхование в туризме.

Предметом исследования выступают принципы, функции и  закономерности функционирования рынка  страхования.

С целью более  глубокого ознакомления с тематикой  при написании использованы различные  литературные источники, список которых  приводится в конце работы.  

1. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, ЕЕ СУЩНОСТЬ И  ЦЕЛИ

Любая экономическая  и неэкономическая деятельность человека связана с рисковыми  ситуациями, которые могут нанести  ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам  и прочим материальным и нематериальным активам.

Страхование –  это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых может  не оказаться у конкретного хозяйствующего субъекта в момент наступления страхового случая. Известно, что в основе понятия  страхования лежит «страх» страхователя за объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, денежные накопления и пр.) [8, c. 7]

Необходимость и целесообразность страховой деятельности объясняется следующими основными  факторами:

- невозможность  ликвидации ущерба собственными  силами;

- случайный характер  чрезвычайных ситуаций, невозможность  заранее предвидеть сроки наступления  рисковых ситуаций и масштабы  наносимого ими ущерба.

Как экономическая  категория, страхование является составной  частью финансов, то есть обеспечено движением  денежной формы стоимости.

Формирование  и использование страховых фондов осуществляется в процессе распределения  и перераспределения денежных доходов  и накоплений. Экономическое содержание страхования заключается в компенсации  ущерба при наступлении неблагоприятных  событий. Цель страховой компании, имеющей  коммерческий характер, состоит в  получении прибыли на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Для достижения этой цели страховая  компания решает целый комплекс задач, среди которых:

1. Предупреждение  рисков и финансовая защита  клиентов;

2. Формирование  страховых резервов за счет  страховых взносов клиентов;

3. Использование  созданных страховых резервов  на возмещение ущерба при появлении  различных непредвиденных неблагоприятных  явлений, а также оказание помощи  участникам страхования;

4. Пополнение  страховых резервов за счет  осуществления инвестиционной деятельности.

По объектам страхование подразделяется на две  отрасли - личное и имущественное  страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случаях  причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного  лица или наступления иного предусмотренного договором страхового случая. Личное страхование подразделяется страхование  жизни и страхование здоровья.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю причин¨нные убытки. Имущественное страхование в свою очередь подразделяется на страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Далее в данной работе ввиду специфики страховой деятельности в туризме больший упор будет сделан на страхование имущества туристов и страхование ответственности туристической компании [6, c. 19].

Сущность страхования, как и любой экономической  категории, характеризуется рядом  признаков, функций и принципов.

К признакам  страхования относятся:

- наличие риска  случайного характера и страха  его проявления с соответствующими  негативными последствиями;

- определенная  доля предсказуемости рисковых  событий (вероятность наступления  страхового события может быть  предвидена, измерена и учтена; страховое  событие может произойти, а  может и не произойти в любой  момент в будущем);

- возможность  финансовой оценки ущерба;

- возникновение  финансовых обязательств между  страхователем и страховщиком  на основе договоров страхования,  которые заключаются на основе  свободного волеизъявления сторон;

- замкнутость  отношений страховщика и страхователя, в том числе отсутствие ответственности  государства по обязательствам  страховщика;

- обеспечение  прав страхователей на получение  страхового возмещения независимо  от платежеспособности страховщика  в случае наступления страховых  случаев;

- необходимость  обоснования уровня страховых  тарифов [8, c. 12].

Страхование выполняет  четыре основные функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается  в возмещении риска. В рамках этой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. Рисковая функция считается  центральной функцией страхования, так как она непосредственно  связана с основным назначением  страхования - возмещением ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит  в финансировании всевозможных мероприятий  по уменьшению страхового риска за счет средств страхового фонда.

Сберегательная  функция страхования выражается в накапливании денежной суммы страховых  фондов.

Контрольная функция  страхования способствует проверке и контролю за строго целевым формированием  и использованием средств страхового фонда, а также за легитимностью совершаемых операций в процессе отношений между страховщиками и страхователями [1, c. 15].

Что качается общепринятых принципов страхового дела, в международной  практике выделяют 5 базисных принципов, закрепленных в английском праве:

1. Наличие имущественного интереса,
2. Высокая степень доверия сторон (клиентом предоставляется наиболее полная информация об объекте страхования, страховщик, в свою очередь, обязан предоставлять клиенту наиболее прозрачные условия страхования),
3. Наличие причинно-следственной связи между убытками и вызвавшими их событиями (оговаривается в договоре страхования; например, умышленное причинение вреда имуществу не считается наступлением страхового случая в имущественном страховании. Не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение),
4. Выплата страхового возмещения в пределах реального убытка (то есть в пределах страховой суммы),
5. Суброгация (передача страховщику права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, если такое имеется) [8, c. 11].

Договором страхования  считается соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю в пределах определ¨нной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования вступает в силу (если в н¨м не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии [1, c. 31].

Переход экономики  Республики Беларусь на рыночные отношения, достаточно активное развитие предпринимательской  деятельности, расширение круга товарных и обменных операций поставили страховую  деятельность на качественно новый, боле высокий уровень значения в  национальной экономике.

Страхование туристов относится к специфическим видам  страхования по защите здоровья, для  которого характерна высокая степень  неопределенности возможного ущерба при  наступлении страхового случая.

Страхование в  туризме включает оказание медицинской, юридической и административной помощи в любом уголке мира. Стоит  отметить, что наличие полиса страхования  в туризме является обязательным требованием многих стран при  выдаче визы.

Таким образом, страхование как экономическая  категория представляет собой систему  отношений по защите имущественных  интересов хозяйствующих субъектов  наступлении определенных событий  за счет страховых денежных фондов.

Далее в работе будут рассмотрены особенности  осуществления страховой деятельности в туристическом бизнесе.  

2. ОРГАНИЗАЦИЯ СОТРУДНИЧЕСТВА  ТУРИСТСКОГО ПРЕДПРИЯТИЯ  СО СТРАХОВЫМИ  КОМПАНИЯМИ

Высокий риск туристской деятельности обуславливает необходимость  нахождения возможностей его искусственного снижения. Один из основных видов минимизации  риска – страхование.

Вместе с тем, в современной научной литературе практически отсутствует информация, посвященная туристскому страхованию  как отдельному направлению деятельности страховщиков, в том числе вопросам сотрудничества страховых и туристских организаци

Туристская фирма  страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование  их в других отраслях народнохозяйственного  комплекса.

Особенности страхования  в туризме касаются непосредственно  страхования туристов. Объектом страхования  в туризме могут являться как  имущественные (багаж и пр.), так  и неимущественные (неблагоприятные  погодные условия и пр.) интересы, связанные с расходами, возникшими в результате страхового случая в  период пребывания застрахованного  лица в путешествии [8, c. 213].

Существующие  виды страхования в туристическом  бизнесе условно можно разделить  на 4 группы:

1) Личное страхование  туристов:

- медицинское  страхование от болезней и  несчастных случаев во время  путешествия,

- на случай  смерти или гибели.

2) Имущественное  страхование туристов:

- предметов личного  пользования,

- туристского  имущества, в том числе багажа

- на сумму  технического обслуживания, ремонта,  охраны сломавшегося транспортного  средства автотуриста.