Страхование туристов

Страхование туристов это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания турпоездках, путешествиях, круизах и т.д.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производятся личное страхование туристов, являются страхование  от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Личное страхование в туризме имеет определенную  специфику, а перечень страховых событий достаточно широк.

Что нужно знать каждому туристу, намеривающемуся совершить турпоездку  за границу? Прежде всего - не воспринимать страхование как ненужный, навязываемый товар. А  затем определится, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную  минуту ( при страховом случае).

Страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

     Техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;

     Юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции, обычаи , не всегда известные и понятные европейцу;

     Страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т.д.

Существуют две принципиально разные схемы действия страховщика при наступлении страхового случая

1.     возмещение страхователю ( застрахованному) расходов, понесенным им в результате наступления страхового случая, по возвращении в Россию (при условии представления им соответствующих документов);

2.     предоставление страхователю бесплатных(для него услуг), оплату которых в пределах суммы страхового покрытия , определенной в полисе осуществляет зарубежный страховщик  в соответствии с документами, представленными ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не действует. Поэтому сложилась практика работы российских страховщиков совместно с иностранными партнерами, которые обеспечивают предоставление таких услуг.

Основным условием соглашений с такими компаниями является передача им отечественным страховщиком в перестрахование определенного процента ответственности соответственно передача такого же процента  страховой премии.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Однако если человек, выезжающий за границу  на относительно длительный срок(более 2-3 месяцев), пытается реально оценить экстренные ситуации, в которых он или его семья может оказаться по воле случая , то ему необходимо заранее позаботиться о дополнительных услугах, которые ему могут потребоваться.

За рубежом медицинское обслуживание  для иностранных граждан - платное и дорогое. К примеру, самая простая операция по удалению аппендицита , включая  четырехдневное пребывание в госпитале, необходимые анализы  и обследования, как минимум, стоит 15000 долл. США.

У наших сограждан, как правило, нет должного количества средств, для получения необходимого обеспечения при несчастном случае, что вызывает определенные коллизии.

Отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т.е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на  организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение  заявленных услуг ложится на плечи компании- assistance, а расчеты между партнерами –аванс или плата за услуги «по факту»производится по соглашению.

Полисы страхования медицинских расходов не рассчитаны на лечение клиента. Иностранцы, по крайней мере европейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот почему все компании, занимающиеся обеспечением страхования, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное  состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту задачу удается решить за 3-4 дня, что обходится примерно в 5 тыс. долл. Поэтому полиса с таким лимитом ответственности  будет вполне достаточно.

Если за границей с вами не случится ничего серьезного, но необходимость посещения врача  все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса , поликлиническое лечение придется оплатить самому туристу. Расход можно возместить  в представительстве фирмы-партнера страховщика или уже по возвращению в Россию.

Следует особо подчеркнуть, что при личном страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные , неожиданные и непреднамеренные заболевания( отравления, травмирования и т.д.)и только местах предусмотренных турпутевкой и при проведении мероприятий , отраженных в туристском  маршруте. Например, отравление признается в качестве страхового события, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах,  кафе и т.д.

Кроме того, страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечнососудистые, онкологические, туберкулезные и др. болезни.)

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом сугубо добровольными потенциальный  турист может приобрести  полис (сертификат) в любой страховой компании, занимающиеся страхованием туристов, то он перед турпоездкой, путешествием  должен обязательно поинтересоваться  условиями страхования, где подробнейшим образом изложено, по каким страховым событиям  производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов  указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность.

Примерные Условия страхования туристов от несчастных случаев, болезней и смерти ( гибели) приведены в приложении.

Иностранные туристы из большинства стран дальнего зарубежья, прибывшие в Россию, как правило, имеют обязательную по законодательству  страны проживания  медицинскую страховку или специально приобретенный страховой полис.

При возникновении непредвиденных обстоятельств или несчастного случая  с иностранным туристом следует вызвать врача. При необходимости - доставить пострадавшего в больницу, сообщить о случившемся в полицию, обязательно составить соответствующий акт, подтверждающий место, время и обстоятельства происшествия.  Непременно сообщить в консульство или посольство страны по принадлежности туриста и дать оперативное сообщение направляющей турфирме. При наличии страхового полиса следует информировать  о случившемся аварийного комиссара страховой фирмы по телефону, указанному в страховом полисе, сообщив номер полиса.

Если не оказать иностранному туристу необходимую помощь, это серьезно подорвет престиж фирмы, а в аспекте предстоящего  лицензирования и сертифицирования туристской деятельности  наверняка приведет к аннулированию лицензии.

Страховая фирма оплатит вам расходы на лечение только в том случае внезапной болезни или травмы, которые вы не спровоцировали сами.

Если все условия ( а их гораздо больше, чем перечислено)  скрупулезно вами выполнены, то наступают обстоятельства страховой фирмы. В связи с потерей здоровья в результате несчастного  случая или иных повреждений организма застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по соц. Страхованию , пенсионному обеспечению  и сумм- в порядке возмещения вреда  за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а так же от страховой компании.

При оформлении приглашений  на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из Сторон несет расходы по страхованию.

Правоотношения  туристов со страховыми организациями  оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой  организацией индивидуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.