Банки: виды, функции в рыночной экономике

Экономическая роль рынка ссудных капиталов заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Объединению мелких капиталистов и наращиванию кон­центрации на самом рынке первоначально способствовали бан­ки, которые были «кассирами промышленных капиталов», а в последующем — все другие виды кредитно-финансовых учреж­дений и биржи.

              Возросшая роль рынка ссудных капиталов в экономике прояв­ляется в трех основных направлениях:

                                                                    предоставление ссудного капитала частному сектору, государству и населению, а также ино­странным заемщикам;

                                                                    аккумуляция свободного денежного капи­тала и денежных сбережений населения;

                                                                    сосредоточение фиктив­ного капитала.

Рынок ссудных капиталов способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, транс­формации денежных сбережений в капиталовложения, реали­зации научно-технической революции, обновлению основного капитала.

Также важной особенностью рынка ссудных капиталов является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кро­ме того, рынок ссудных капиталов играет большую роль в структурной перестройке капиталистической экономики, осо­бенно таких промышленно развитых стран, как США, государ­ства Западной Европы и Япония.

Рынок ссудных капиталов также выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике де­нежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход капи­талистического воспроизводства, то есть в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляю­щим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры иг­рают значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в вало­вом национальном продукте и национальном доходе.

Именно хранение денежных средств на счетах различных кредитно-финансовых учреждений, в ценных бумагах, а также выражение их в денежной форме способны создавать види­мость стирания границ между денежным и ссудным капитала­ми, особенно в условиях государственно-монополистического капитализма, когда такие границы все более размываются с развитием кредитной системы.

Денежный и ссудный капиталы различные понятия. Ссудный капитал является лишь производным от денежного капитала, его частью, хотя и значительной. Ссудный капитал следует рассматри­вать с точки зрения накопления на рынке ссудных капиталов, тогда как денежный капитал возникает в процессе кругооборо­та капитала и служит основой появления ссудного капитала. Поэтому денежный капитал — более широкое понятие в каче­ственном и количественном отношениях.[13]

3.2.           Функции рынка ссудного капитала

Функции рынка ссудных капиталов определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе общественного хозяйствования.

Выделяют пять основных функций рынка ссудных капиталов.

1.Обслуживание товарного обращения через кредит;

2.аккумуляция, или собирание, денежных сбережений (накоплений) редприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

3.трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства.

4.Обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов (учитывая огромную роль рынка ссудных капиталов в покрытии бюджетных дефицитов и финансировании жилищного строительства через ипотечное кредитование в рамках государственно-монополистического капитализма).

5.Ускорение концентрации и централизации капитала для образования мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции направлены на обеспечение эффективного функционирования системы государственно регулируемой экономики.

Отражая накопление и движение денежного капитала, рынок ссудных капиталов органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка ссудных капиталов как экономической категории можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие общественного воспроизводства, установить классовый спектр использования денежного капитала, воздействие его на социально экономические отношения.[11]

3.3.           Перспективы развития рынка ссудного капитала в России

Российский рынок ссудных капиталов находится на этапе становления и по сравнению с рынками развитых капиталистических стран имеет слишком короткую историю, но даже в свой короткий период развития он показал свою экономическую значимость и принес достаточно разочарований как государству, так и самим участникам рынка ссудных капиталов. Несовершенство банковского законодательства, отсутствие опыта формирования рынка ссудных капиталов, стихийное реформирование экономики, высокий уровень криминализации - все это привело к образованию ссудного капитала с изначально деформированными источниками и направленностью. Одной из причин лихорадочного роста количества коммерческих банков в период гиперинфляции послужила возможность получения сверхприбылей за счет высокой процентной маржи и возможности участия ссудного капитала в спекулятивных операциях, что привело к однонаправленности развития рынка ссудных капиталов. Коммерческие банки изначально проводили политику рискованных вложений, не уделяя особого внимания своим основным функциям, что и привело к появлению кризисных ситуаций. Частой причиной финансовых кризисов было отсутствие должного контроля со стороны государства за деятельностью коммерческих банков, а также диспропорция между ссудным капиталом и капиталом, задействованным в сфере материального производства. Рынок ссудных капиталов (кредитный рынок), сегодня, прежде всего, характеризуется высоким удельным весом именно банковского кредитования.

Можно выделить следующие тенденции развития рынка ссудного капитала:

1.              Высокая концентрация банковских услуг на рынке кредитования. Так, на 5 крупнейших банков приходится почти половина полученных физическими и юридическими лицами кредитов. В РФ это Сбербанк с огромными активами в 7 трлн. 76 млрд. рублей, Газпромбанк занимает второе место по значимости с активами в 1 трлн. 668млрд. рублей, после идут Россельхозбанк (949 млрд.), Банк Москвы c активами в  785, 97 млрд. и ВТБ-24 с активами 706, 99 млрд. рублей; активы Альфа-Банк состовляют 630 млрд. рублей.

2.              Увеличение объемов кредитования. По расчетам общий объем кредитного портфеля физических лиц в 2009г. составил 4,53 трлн. руб., показав рост в 13%. При этом, объем выданных кредитов, наоборот, сократился на 30%. По результатам первого квартала 2010г. портфель кредитов физ. лицам сократился до 4,48 трлн. руб., а всего за этот период было выдано кредитов физ. лицам общей стоимостью 680 млрд. руб. - на 40% больше первого квартала прошлого года.

3.              Изменение ставки процента. Процентные ставки в банках варьируются в зависимости от размера кредита, особенностей деятельности предприятия и срока, на который кредит предоставляется.

На сегодняшний день процентная ставка по кредиту в Сбербанке – это единственный параметр, которым определяется стоимость заемных средств для потенциального заемщика в этом банке. Процентная ставка по кредиту в Сбербанке в 2010 году по жилищным кредитам составляет от 10,5%; по потребительским кредитам – от 17,1%; по автокредитам – от 14,5%. Принятое Сбербанком решение об отмене комиссии с параллельным снижением уровня процентных ставок является первым на российском рынке.

Другие коммерческие банки уже прибегали к отмене комиссии по кредитам, предоставляемым физическим лицам, но при этом обязательно повышалась процентная ставка.

4.              Сокращение основных участников рынка ссудного капитала – банковских организаций. Общее число действующих кредитных организаций в России за 2008 год сократилось на 28 – с 1,136 тыс. на 1 января 2008 года до 1,108 тыс. на 1 января 2009 года.

5.              Увеличение объема инвестиций в реальный сектор экономики. В январе – сентябре  2010 года  на  развитие  экономики и социальной сферы области (с учетом параметров неформальной  экономики) использовано 20743,5 млн. рублей инвестиций в основной капитал.

6. В сложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски.

7.              Появление новых инструментов кредитования. К ним можно отнести деятельность кредитных брокеров, деятельность ипотечных брокеров и факторинг.

Таким образом, можно утверждать, что рынок ссудного капитала в РФ не стоит на месте, а развивается, приобретая новые формы, методы, которые скажутся благоприятно, непосредственно на  заемщиках.[14]

В настоящее время в III квартале 2011 г. рост кредитных агре­гатов продолжился. Прирост задолженно­сти по кредитам нефинансовым организаци­ям за этот период составил 10%, задолженно­сти по кредитам физическим лицам – 11,2%. В результате годовой темп прироста общей за­долженности по кредитам на 1.10.11 соста­вил 24,3%, и представляется вероятным его дальнейшее увеличение. Наиболее быстро­растущим кредитным агрегатом были рублевые кредиты физическим лицам. Годовой темп прироста задолженности по этой кате­гории кредитов на 1.10.11 составил 34,8%, в то время как аналогичный показатель годом ранее составлял всего 9,6%. При этом в абсо­лютном выражении годовой прирост задол­женности по кредитам нефинансовым органи­зациям и физических лиц практически достиг уровня начала 2008 года.

Одним из основных факторов, обеспечи­вающих расширение предложения кредитов в послекризисный период, было увеличение депозитной базы.

Однако в результате продол­жающегося с конца 2010 г. замедления темпов роста депозитной базы в III квартале 2011 г. прирост кредитов нефинансовым организа­циям и населению впервые с 2009 г. превы­сил прирост банковских депозитов. В этой си­туации для поддержания высоких темпов ро­ста кредитных ресурсов банкам необходимы источники дополнительного финансирования. Если до 2008 г. одним из таких источников служили внешние заимствования, то в настоя­щее время наиболее вероятным представля­ется увеличение роли внутреннего денежного рынка, в частности продолжение роста спроса банков на операции рефинансирования Банка России.

Рост кредитных агрегатов в III кварта­ле 2011 г. продолжился. Прирост кредитов нефинансовым организациям и населению в III квартале 2011 г. превысил прирост бан­ковских депозитов. В этой связи ожидается увеличение роли внутреннего денежного рын­ка в формировании ресурсной базы банков и продолжение роста спроса банков на опера­ции рефинансирования Банка России.

Рост кредитной активности был основным источником увеличения широкой денежной массы в январе-сентябре 2011 года. Повыше­ние роли кредитной активности в формирова­нии денежного предложения создает основу для более эффективной реализации процент­ной политики Банка России. Влияние бюджет­ного фактора на формирование денежного предложения было сдерживающим в резуль­тате значительного сокращения чистых требо­ваний к органам государственного управления со стороны Банка России (главным образом, за счет накопления средств на счетах в Банке России).[15]

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом .

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Список использованной литературы

1.Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007

2.Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2009.

3.Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2008.

4. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. О.И. Лаврушина. –  М.: Кнорус, 2004.

5. ДКБ, учебник под редакцией Е.Ф. Жукова, 3-е изд. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008г.

6.Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008

7. Коваленко О. В.: Переломный момент для российского рынка  МБК. /

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 496 с.

8. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.: учебник/ М.: Кнорус, 2006г.