Банковская система

1. Цели деятельности Центрального банка Российской Федерации

Банк России, созданный  для осуществления управленческих функций, имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Федеральном  законе:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 3.Кредитно-денежная политика

С денежными отношениями  тесно связаны кредитные отношения.

Кредитные отношения – это отношения по аккумуляции временно свободных денежных средств и передаче их в ссуду на условиях возвратности, срочности, платности. Этими тремя свойствами кредит отличается от финансирования. Финансирование может  осуществляться бесплатно. Кредит предусматривает платность. Необходимость кредита объективно обусловлена особенностями самого производства. Эти особенности таковы, что всякий раз у одних экономических субъектов образуются временно свободные денежные средства, а у других экономических субъектов возникает временная потребность в денежных средствах.

В основе кредитных отношений  лежит банковский кредит. Кредитная  система включает три главных  блока:

-ЦБ страны;

-коммерческие банки;

-кредитно-финансовые институты

Кредитно-денежная политика является составной частью экономической политики  государства.

Цели кредитно-денежной политики – это экономический рост, занятость населения, рост реальных доходов, устойчивая валюта. ⁵

Разработку денежно-кредитной политики осуществляет  непосредственно Банк России. Этот процесс организован следующим образом. Разработанный Банком России проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год передается на заключение в Национальный банковский Совет. Далее проект, уточненный по рекомендациям Национального  банковского  Совета, представляется Президенту РФ и Правительству РФ.  Не позднее 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год содержат анализ состояния и прогноз развития экономики РФ; основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной  денежно-кредитной политики. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает решение. Председатель Банка России ежегодно представляет Государственной думе годовой  отчет, в котором содержится перечень мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике, проведенных Банком России. К инструментам денежно-кредитной политики относятся в первуюочередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений.

 С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Нужно отметить, что денежно-кредитная  политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между  ними состоит в том, что центральный  банк либо оказывает косвенное воздействие  через ликвидность кредитных  учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и  качественных параметров деятельности банков.

3.1.Инструменты кредитно-денежной  политики

Рефинансирование коммерческих банков

Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств  кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также  переучитывать ценные бумаги, находящиеся  в их портфелях (как правило, векселя). Под рефинансированием коммерческих банков понимается кредитование Банком России кредитных организаций, в том числе учет и переучет векселей. Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам для пополнения их ликвидности и расширения ресурсной базы.

Переучет векселей долгое время был одним из основных методов  денежно-кредитной политики центральных  банков Западной Европы. Центральные  банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства.

Векселя переучитываются  по ставке редисконтирования. Эту ставку называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую сторону. Центральный банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.

В случае повышения центральным  банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием  кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение  ставок по кредитам коммерческих банков. Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

Помимо установления официальных  ставок рефинансирования и редисконтирования  центральный банк устанавливает  процентную ставку по ломбардным кредитам, т.е. кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в качестве которого выступают  обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в залог могут быть приняты  только те ценные бумаги, качество которых  не вызывает сомнения.

Политика обязательных резервов

Минимальные резервы - это  наиболее ликвидные активы, которые  обязаны иметь все кредитные  учреждения, как правило, либо в форме  наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном  банке или в иных высоколиквидных  формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном  порядке процентное отношение суммы  минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов) либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют  две основные функции.

Во-первых, они как ликвидные  резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный  банк поддерживает степень ликвидности  коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической  ситуации.

Во-вторых, минимальные резервы  являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования  объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива  резервных средств центральный  банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем  выдаваемых ими кредитов), а, следовательно, и возможности осуществления  ими депозитной эмиссии. Кредитные  институты могут расширять ссудные  операции, если их обязательные резервы  в центральном банке превышают  установленный норматив. Когда масса  денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в центральном  банке. Тем самым он вынуждает  банки сократить объем активных операций. Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

    Операции на открытом рынке

Этот метод заключается  в том, что центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг  в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные  возможности, и наоборот. Центральные  банки периодически вносят изменения  в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность  своих операций, их частоту.

По форме проведения рыночные операции центрального банка с ценными  бумагами могут быть прямыми либо обратными. Прямая операция представляет собой обычную покупку или  продажу. Обратная заключается в  купле-продаже ценных бумаг с  обязательным совершением обратной сделки по заранее установленному курсу. Гибкость обратных операций, более  мягкий эффект их воздействия, придают  популярность данному инструменту  регулирования. Если разобраться, то можно  увидеть, что по своей сути эти  операции аналогичны рефинансированию под залог ценных бумаг. Центральный  банк предлагает коммерческим банкам продать ему ценные бумаги на условиях, определяемых на основе аукционных (конкурентных) торгов, с обязательством их обратной продажи через 4-8 недель. Причем процентные платежи, “набегающие” по данным ценным бумагам в период их нахождения в  собственности центрального банка, будут принадлежать коммерческим банкам.

Ограничение кредитования

Этот метод кредитного регулирования представляет собой  количественное ограничение суммы  выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков. Также кредитные ограничения  приводят к тому, что предприятия  заемщики попадают в неодинаковое положение. Банки стремятся выдавать кредиты  в первую очередь своим традиционным клиентам, как правило, крупным предприятиям. Мелкие и средние фирмы оказываются  главными жертвами данной политики.

Нужно отметить, что, добиваясь  при помощи указанной политики сдерживания  банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство  способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений  стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах  вообще отменён.

При нарушении коммерческими  банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в  работе, что ведет к ущемлению  прав их акционеров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять  к ним самые жесткие меры административного  воздействия, вплоть до ликвидации банков. ⁶

Таким образом, кредитно-денежная политика, наряду  с бюджетно-налоговой, является главным инструментом воздействия  на экономику. Мировой опыт показывает, что продуманная кредитно-денежная политика не предполагает прямого вмешательства  государства. ЦБ не подчиняется государству. Это самостоятельное учреждение. И через ЦБ реализуются основные элементы кредитно-денежной политики.

 

 

 

                                                             Заключение

        Таким образом, понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении,  как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. В современных условиях банки представляют  не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом являются:

-иерархичность построения;

- наличие отношений и  связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

- упорядоченность ее элементов,  отношений и связей;

К инструментам денежно-кредитной  политики относятся в первую очередь  изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными  бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных  ограничений.

-взаимодействие со средой, в процессе которого, система  проявляет и создает свои свойства;

-наличие процессов управления.

Российскую банковскую систему  образуют Банк России, Банк Внешней  торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк

РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также  другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы  является Банк России. Центральный банк – экономический институт, функционирующий в сфере товарно-денежных отношений. Банк России, созданный для осуществления управленческих функций, имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Федеральном законе:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• Обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.