Банковская система

Введение

 

       Банки прочно  вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают  жизнедеятельность экономики, оставаясь  при этом не на виду у  широких масс. Однако это не  повод забывать об их проблемах  и потребностях, которые нужно  решать и обеспечивать. Только  таким путем можно создать  благоприятные условия для развития  и деятельности банковской системы  - необходимого компонента для  эффективной деятельности рыночных  механизмов.

  Интенсивное развитие банковской  системы России, происходившее в  последнее десятилетие, определялось  процессом трансформации плановой  экономики в рыночную. За сравнительно  короткое время была создана  двухуровневая банковская система.  На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской  системы определялось дефицитом  банковских услуг, распределением  централизованных кредитов, а также  высокой инфляцией одновременно  с низкой стоимостью привлекаемых  средств. В этот период было  образовано около 2500 коммерческих  банков. 

С 1993 г. в  России началось интенсивное развитие финансовых рынков, в первую очередь  рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления  работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело  увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Девальвация  рубля (рост обменного курса за 1998 г. составил около 250%, а инфляция - 84.4%) резко обесценила активы, а также  создала дополнительные проблемы с  возвратом синдицированных кредитов.

На восстановление российской банковской системы понадобилось значительное время. Но банковская система выбралась из кризиса и в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, несравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

В отечественной  экономической литературе банковская система рассматривается как  «совокупность различных видов  банков и банковских институтов в  их взаимосвязи, существующая в той  или иной стране в определенный исторический период». Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой»

С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая  банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде всего, Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появились новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, повышают общую эффективность  производства, способствуют росту производительности труда, в этом и заключается актуальность данной работы.

       Цель данной работы состоит в том, чтобы изучить особенности банковской системы Российской Федерации, роль и значение Центрального банка.

Задачи:

• рассмотреть сущность и структуру банковской системы;
• основные функции банковской системы;
• исследовать особенности  денежно-кредитной политики банков;
• изучить роль и значение Центрального банка;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Сущность и структура банковской системы

1.1 Понятия и виды банковской системы

 

      Банковская система РФ состоит из Центрального банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.

Банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

 привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц;

1 размещение указанных средств от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности;

2 открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять только отдельные банковские операции или их сочетания, которые устанавливаются Банком России.

Филиал представляет собой обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций.

Представительство — это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее интересы данной кредитной организации. В отличие от филиала кредитной организации оно не имеет права осуществлять банковские операции.

    Филиалы и представительства  кредитной организации не являются  юридическими лицами и осуществляют  свою деятельность на основании  положений, утверждаемых создавшей  их кредитной организацией. Руководители  филиалов и представительств  назначаются руководителем кредитной  организации и действуют на  основании выданной им доверенности.

    Каждой кредитной организации  для осуществления расчетов в  обязательном порядке открывается  корреспондентский счет в учреждении  Центрального банка России. Кредитная  организация может открыть корреспондентский  субсчет своему филиалу. Кредитные  организации и их филиалы, которым  открыты корреспондентские счета  (субсчета), являются клиентами Центрального  банка России. Многофилиальные кредитные  организации для осуществления  расчетов между филиалами открывают  специальные счета межфилиальных  расчетов.

   Межбанковские расчеты между  кредитными организациями совершаются  через корреспондентские счета,  открываемые друг у друга. В  расчетных небанковских кредитных  организациях участникам расчетов  открываются счета для осуществления  расчетов по клирингу. Клиентам  — юридическим и физическим лицам —   для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Центрального банка России.

1.2 Структура банковской системы и её элементы

 

     Банк России не может осуществлять банковские операции с физическими и юридическими лицами. Однако законодательство предусматривает некоторые исключения. Так, Центральный банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих. Кроме того, Центральный банк России может обслуживать клиентов в тех регионах, где кредитные организации просто отсутствуют.

    Кредитные организации  могут создавать союзы и ассоциации  для защиты и представления  своих интересов, развития межрегиональных  и международных связей, проведения  научных исследований, выработки  рекомендаций по осуществлению  банковской деятельности. Союзы  и ассоциации кредитных организаций  не могут осуществлять банковские  операции, поскольку не преследуют  цели извлечения прибыли.

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

     Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

     Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые.

    Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную.

     Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Банковская  система — это такое целостное образование, совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный  блок

— Банк как денежно-кредитный институт

— Правила  банковской деятельности

II. Организационный  блок

— Виды банков и небанковских кредитных  организаций

— Основы банковской деятельности

— Организационная  основа банковской деятельности

— Банковская инфраструктура

III. Регулирующий  блок

— Государственное  регулирование банковской деятельности

— Банковское законодательство

— Нормативные  положения Центрального банка Российской Федерации

— Инструктивные  материалы, разработанные коммерческими  банками в целях регулирования  их деятельности.

Представленные  блоки и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступают носителями его  свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

-          включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

-          имеет специфические свойства;

-          действует как единое целое;

-          является динамичной;

-          выступает как система «закрытого» типа;

-          обладает характером саморегулирующейся системы;

-          является управляемой системой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Денежно-кредитная политика банков

     Ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики. Соответственно без овладения методами деятельности центральных банков, инструментами денежно-кредитной политики не может быть эффективной рыночной экономики. В этой работе мы попытаемся вкратце рассмотреть функции и методы центрального банка при проведении денежно-кредитной политики, а также затронем мировой опыт использования инструментов данной политики.

     На современном этапе развития многих государств мира дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Коренные перемены в бывших социалистических странах и их переход к рыночной экономике отчетливо показали огромную роль центрального банка западного образца в осуществлении важнейших социально- экономических преобразований. Недавно новый статус центрального банка принят во Франции, на самом высоком уровне идут дебаты по правам центрального банка в Великобритании, обсуждается положение о чрезвычайных экономических полномочиях центрального банка в США. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики в этих условиях многие банковские специалисты, ученые и обозреватели связывают их с полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.