Государственное регулирование экономики

   Одним из способов  обеспечения по долгосрочным  кредитам может выступать залог.  Кредитор в данном случае имеет  право при неисполнении должником  обеспеченного залогом обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами. Залог  сохраняет силу и при переходе  права собственности на заложенное  имущество от залогодателю к другому лицу. К основным видам долгосрочных кредитов под залог относятся:

кредит под залог движимых имуществ;

кредит под залог недвижимостей.

   В современных  условиях коммерческие банки  по-прежнему сдержанно относятся  к выдаче долгосрочных кредитов, переходя к одновременному финансированию  разработок, объединенных общей  технологической направленностью  и сроками реализации. Такой подход  основан на объединении в единую  программу коммерческих и инновационных  кредитов; ряд проектов переводится  с финансирование на инновационное кредитование.

2.3. Консорциальные кредиты.

   Упрочнение и внедрение  рыночных основ экономики связано  с развитием кредитных отношений,  использованием новых форм банковского  сотрудничества. Практика хозяйствования  заставляет объединять банковскую  деятельность в различных сферах, в том числе и для организации  консорциальных сделок. Модернизация  и техническое перевооружение  отраслей народного хозяйства,  осуществление крупномасштабных  мероприятий в таких областях , как энергетика, экология, добыча сырья, внедрение научно-технических разработок при значительном сокращении традиционного источника - средств государственного бюджета требуют огромных кредитных ресурсов, включая валютные.

   Потребности инвестиционной  сферы не могут быть удовлетворены  отдельными коммерческими банками  в силу ограниченности их собственных  средств и сложностями привлечения  кредитных ресурсов для долгосрочного  кредитования. Возможности предоставления  крупного долгосрочного кредита  отдельного коммерческого банка  ограничиваются также действующими  нормативами банковской ликвидности,  предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.

   Важным и даже  решающим моментом при кредитовании  инвестиционных процессов выступает  кредитный риск, связанный с замораживанием  ликвидных средств на длительный  период, кредитоспособностью заемщика, с его возможностями своевременно  осуществить кредитуемый проект.

   Все эти проблемы  решаются при создании банковского  объединения-консорциума для предоставления  долгосрочного кредита на инвестиционные  цели. Консорциальный кредит может использоваться и для краткосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка.

   В консорциальной  сделке могут участвовать не  только несколько банков, но и  несколько заемщиков, непосредственно  сопричастных к осуществлению  кредитуемого мероприятия. Например, можно осуществить модернизацию  основного производства без модернизации цехов заводов- смежников

   Консорциальные кредиты  не являются самостоятельной  формой кредита и базируются  на тех же принципах, что  и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции  кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

   Банковские консорциумы  подразделяются на временные,  создающиеся, как правила, для  финансирования одной, обычно  очень крупной сделки, и постоянно  действующие, учрежденные банками  на паритетных началах. Последние в основном используются для проведения операций на валютных рынках и рынках ссудных капиталов. Создание банковского консорциума основывается на гражданском кодексе, действующим в обществе, и нормативных актах, регулирующих деятельность коммерческих банков. Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков. При совместном руководстве все же выделяется ведущий банк. Банком-организатором, как правило, выступает банк с достаточно крупными пассивами, имеющий определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий налаженными обширными связями с финансово-кредитными учреждениями, квалифицированными кадрами использующийся высокой репутацией в банковской системе.

   Стандартной формы  кредитования консорциальных сделок не существует.

   При создании консорциума  банки руководствуются действующим  законодательством, а при оформлении  кредитных отношений руководствуются  коммерческой целесообразностью.  Общими подходами при организации  консорциальной сделки в области  кредитования являются: надежность заемщика и финансируемого проекта; возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании; четкое определение срока и порядка выдачи и погашения ссуды; тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика; возможные риски и методы их страхования. В зависимости от характера перечисленных факторов определяется вид ссуды (среднесрочный, долгосрочный), процент за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска по данной операции), техника предоставления кредита через консорциум.

   Кредитные отношения  между консорциумом и заемщиком  регулируются кредитным соглашением,  содержащим основные экономические  условия и юридические аспекты  операций. В соглашении указываются:  цель, направление кредита, срок, сумма, валюта кредита, условия  установления процентной ставки; содержатся обязательства кредитора  своевременно предоставлять кредит, а заемщика - своевременно и полностью  погашать; оговаривается механизм  кредитования, порядок использования  и погашения кредита, сроки уплаты процентов.

   Своеобразной формой  консорциального кредита начинают  выступать совместные гарантии  или поручительства банков по  обязательствам клиента. Если  клиент не выполняет свои обязательства  по отношению к своим партнерам,  то банки берут на себя их  оплату, оформляя эту сделку как  кредит и взимая плату в  зависимости от вида требований, срока и суммы кредита.

   Нестабильность экономики,  отсутствие соответствующих законодательных  актов, ресурсов для долгосрочного  кредитования и огромные кредитные  риски заставляют коммерческие  банки в нашей стране использовать  консорциальные кредиты в основном  для краткосрочных и среднесрочных  вложений. Сдерживает создание банковских  консорциумов для кредитования  крупных инвестиционных мероприятий  ограниченность у Центрального  банка долгосрочных кредитных  ресурсов, что сокращает возможности  их получения многими коммерческими банками. С другой стороны, активный спрос на краткосрочные кредиты и кредитные ресурсы, спекулятивный рост процентных ставок делает все менее привлекательными долгосрочные вложения для коммерческой деятельности банков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В современном денежном хозяйстве  особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий  и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных  организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики  нашей страны, высокий уровень  инфляции, обесценивание денег и  т.д.

 Современная система кредитования предприятий, организаций, населения уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает то кредитное учреждение, услугами которого он хотел бы пользоваться. Произошедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.

   В общем виде  сложившаяся система кредитования  представляет собой переходную  систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая  система кредитования представляет  собой переходную систему, где  сохраняются как остатки старой  схемы, так и вводятся новые  элементы, более соответствующие  рыночным отношениям. Так, в современной  практике, с одной стороны, можно  встретить предприятия, которые  пользуются кредитами под традиционные  объекты кредитования, оформляют  ссуды в соответствии с порядком, установленными ранее инструкциями  Государственного банка. Значительная  часть предприятий, с другой  стороны, уже не довольствуется  директивной схемой кредитования; коммерческие банки предоставляют  им ссуды на новых условиях, в нетрадиционной форме.

   Переходная схема  кредитования, по существу, воспроизводит  черты переходного периода от  централизации к децентрализации  управления экономикой, кладет основу  для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и банковской сфере.

   Переходная схема  кредитований предприятий и организаций  отражает противоречия переходного  периода, тем не менее сохраняет одно важное качество - она построена на принципе унифицированной схемы кредитования. Как известно, долгие годы советская практика исповедовала необходимость значительной дифференциации системы кредитования в зависимости от отраслевого признака. Государственным банком были разработаны инструкции отдельно по кредитованию промышленных предприятий, колхозов, совхозов, торговых и снабженческо-сбытовых организаций. Каждая из этих систем кредитования содержала существенные отличия друг от друга.

   В ходе банковской  реформы произошел перегиб системы  кредитования. Все предприятия стали  кредитоваться по единообразной  схеме. Таким образом, все предприятия были поставлены в одинаковые условия. Тем самым производит как бы естественный отбор неконкурентоспособных предприятий. В условиях рыночной экономики выживает сильнейший, что сегодня мы и можем наблюдать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Государственное регулирование рыночной экономики/ под  ред. В.И. Кушлина, М.А. Волгина, М.,2000
2. Лившиц А.Я и др. Введение в рыночную экономику. М.1994
3. Курс экономики: учебник/ под ред. Райсберга Б.А.,М,,1997
4. Государственное регулирование экономики и социальный комплекс, М.,1996
5. Бункина М.К. национальная экономика, М.,1997
6. Экономика и бизнес, М., МГУ,1993