История возникновения денег

     Чек – денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека определенной суммы.

     Различают несколько видов чеков: расчетный  – письменное поручение банку  произвести денежный платеж со счета  чекодателя на счет чекодержателя (используются для осуществления безналичных расчетов); денежный – чек, предназначенный для получения в кредитных учреждениях наличных денег.

     Денежные  чеки воспринимаются как одна из форм денег в связи с тем, что  они в полной мере реализуют функцию  наличных денег как платежного средства. Основой чекового обращения служат вклады в банках. Благодаря наличию такого вклада и возможности снять и перечислить с него деньги чеки приобретают возможность выступать в качестве инструмента платежа. Чеки используются для оплаты торговых операций, различных пляжей, в туристическом бизнесе и других направлениях.

     Электронные деньги появились как результат  развития научно-технического прогресса. Начиная с середины 90-х гг. XX в. электронные деньги стали активно  вводится в обращение виртуальными частными банками, электронными расчетно-платежными системами, иными коммерческими структурами, функционирующими в глобальной сети Интернет (Internet) в режиме реального времени (оn-line) и получили широкое распространение во многих странах мира, прежде всего в Западной Европе и США.

     Электронные деньги обладают некоторыми специфическими особенностями. Прежде всего, у электронных  денег нет натурально-вещественных носителей потребительной стоимости  и стоимости. Электронные деньги могут существовать исключительно в форме специальных электронных импульсов, цифровых двоичных кодов (файлов), которые содержат информацию о характеристике денежных знаков (серийный номер, дата выпуска, наименование эмитента). Выпускаемые в обращение электронные деньги хранятся на соответствующих технических устройствах (в памяти на жестком диске компьютера или микропроцессорной карты) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи (через локальные компьютерные сети или глобальную сеть Интернет). Главное отличие электронных систем платежей от традиционных заключается в том, что весь процесс от начала до конца происходит в цифровой форме, т. е. без звона мелочи и подписи ручкой на чеке. По этой причине электронные деньги часто также называют виртуальными деньгами, компьютерными деньгами или киберденьгами. Реальные же деньги существуют в виде банкнот и монет, а также в форме бухгалтерских записей по соответствующим счетам клиентов в случае банковских денег.

     Выделяют две основные группы электронных денег:

     1) на базе карт;

     2) на основе сетей.

       Чаще всего находят применение  смарт-карты или чиповые карты.  По сути смарт-карты являются  предварительно оплаченными картами  или «электронными кошельками»  со встроенным микропроцессором, на котором записан эквивалент суммы, заранее оплаченной эмитенту таких карт. Все эти карты являются многоцелевыми, поскольку они применяются для платежей с многими фирмами. Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ владельцев к электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт-карт периодически пополнять остатки денежных средств через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет. Общей чертой всех проектов, связанных с использованием электронных денег на базе карт, является участие в них международных межбанковских ассоциаций, таких как Visa и Master Card. К 2005 г. в России намечается заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные Visa и Master Card, на соответствующие смарт-карты.

     Разновидностями кредитной карточки являются:

     - пластиковая – именное средство  безналичных платежей;

     - магазинная – выпущенная сетью  магазинов и предназначенная  для оплаты покупок у эмитента;

     - платежная – обладающая наиболее  широким кругом услуг, но срок кредита ограничен одним месяцем;

     - платиновая – практически с  неограниченным кредитом и множеством  привилегий;

     - расчетная – для оплаты определенной  категории товаров и расчетов  в определенном месте;

     - дебетовая – самой простой  и универсальный заменитель наличных денег. Именное средство платежа, пассивная. В отличие от других карточек, она не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Выдается банком, в котором клиент имеет депозит.

     Сетевые деньги хранятся в памяти компьютеров  и переводятся по электронным коммуникационным каналам, в том числе и Интернет, посредством различного программного обеспечения. Электронные системы сетевых денег, так же как и систем, базирующиеся на смарт-картах, пока работают на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей с помощью сетевых денег пользователям необходимо установить на своих компьютерах специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Электронные сетевые деньги чаще всего используются для осуществления платежей на мелкие суммы в интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет.