Оглавление.

Введение.

     Электронные валюты различных платежных систем завоевывают все большую и  большую долю рынка электронных  платежей в Интернете. Электронные  деньги становятся обычным делом, особенно для тех пользователей Интернет, что проводят немалую часть своего времени в сети – по работе, или в качестве развлечения.

     В странах Запада, электронные платежные  системы находятся в зените своей  славы. Через такие системы, как  Paypal и E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаются всевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплата хостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполне материальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисов и жилья и т.п.

     У нас, в России, спектр применения электронных  денег пока гораздо уже. Основные платежные системы, созданные и  ведущие дела в России – это  система WebMoney Transfer (WMT, WM, Вебмани) и Яндекс.Деньги. С их помощью можно совершить покупку практически в любом интернет-магазине.  

Понятие электронных денег.

      
С юридической и финансовой точки  зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или  чеки, или подарочные сертификаты, или  другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

     Существует  принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными  средствами, оно состоит в том, что Электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и Электронными деньгами нет.

     Электронные деньги бывают двух основных видов. Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

     Второй  вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном  счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

     С точки зрения участника системы (владельца Электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

     С широким развитие всемирной паутины  в сети Интернет стало появляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Следствием этого стала острая необходимость выбора способа оплаты данных услуг. Безусловно, наиболее удобным способом является удаленная оплата, при помощи платежной системы либо международной пластиковой карты.

     Так что же такое электронные деньги? Электронные деньги - виртуальные платежные средства, которые имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность. Однако, анонимность весьма условное понятие. Как правило, практически люба платежная система при регистрации потребует заполнение определенной формы, в которой вы обязаны указать достоверную личную информацию. В некоторых случаях необходимо предоставить паспортные или другие данные, которые можно подтвердить документально. Конечно же никто не заставит вас указать достоверную информацию, но если вы скроете ее, то в будущем могут возникнуть ситуации, при которых возврат денежных средств из платежной системы может оказаться невозможным.

Понятие платежной системы.

     Прежде  чем приступить к рассмотрению платежных  систем имеющих распространение  в интернете, следует разобраться  в том, что же такое платежная  система вообще. Платежной системой называют набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. 
Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершение платежной операции. Платежная система состоит из некоторого количества элементов:

• участники платежной системы;
• финансовые институты;
• средства перевода;
• связи между системами расчетов;
• разные денежные и другие инструменты;
• законодательная база;
• договорные отношения.

      
Участниками платежной системы выступают: плательщик, получатель средств, банк плательщика, банк получателя, центр-место, где платежные инструменты обмениваются между банками-участниками, регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей. Регулирующим органом обычно выступает Центральный банк – агент расчетов для межбанковских платежей. Он вырабатывает и вводит в действие правила расчетов, системы управления денежным потоком, системы аудита, включает в оборот новые инструментарии расчетов, предоставляет обеспечивающие систему кредитные ресурсы, осуществляет надзор за участниками платежной системы и.т.д. Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств, которые всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться различными путями и иметь разрыв во времени.

  Понятие электронной платежной системы или платежной системы интернет.

      
Итак, исходя из определения платежной  системы вообще, попытаемся дать определение платежной системы интернет. Платежная система интернет – это совокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются для осуществления платежей сугубо на территории интернета.

     Все электронные платежные системы можно разделить на 2 типа по способу доступа к электронным деньгам: 
требующие установки специального ПО; 
системы имеющие web-интерфейс.

     Достоинства и преимущества универсальных платежных  систем:

• доступность - каждый пользователь может открыть электронный счет и пользоваться им в любом месте в независимости от страны пребывания;
• мобильность - место нахождение обладателя электронного счета не имеет значения, для доступа к электронному счета необходим лишь компьютер и специальное ПО (не всегда);
• безопасность - при передаче любой информации, а также транзакций применяется шифрование по SSL протоколу, с использованием 128 битного кода;
• легкость - при использовании платежной системы не требуется никаких специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно понятна;
• быстрота - оплата при помощи электронных денег происходит в считанные секунды.

Разнообразие  платежных систем и порядок их возникновения. 

     С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить используя электронные платежные системы и пластиковые карты увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

     Рождением российских платежных систем вполне считать начало 1998 год. Именно в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная  система WebMoney.

     Примерно  в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс. Деньги - универсальной платежной системы.

     Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним  важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

     Следует заметить, что на просторах интернета  конкуренция очень близка к совершенной  и, несмотря на то, что такому явлению как платежная система интернет всего около трех лет, услуги по интернет платежам представляют уже десятки интернет-компаний.

PayCash.

     Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Компания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

     Основным  достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии¹, которые были высоко оценены западными экспертами. Платежная система PayCash является обладателем ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".

PayCash является  одной из самых совершенных  платежных Интернет-технологий на  российском рынке. В основе PayCash лежит технология "цифровой наличности". 
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все кошельки соединены с единым процессинговым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям, пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить кошелек на своем компьютере необходимо всего несколько минут. Особых системных требований к компьютеру нет. 
Особенности и преимущества PayCash:

• высочайший уровень безопасности;
• высокая скорость проведения операций;
• возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C);
• ведение электронного документооборота;
• простота и удобство в использовании;
• низкая себестоимость транзакции;
• возможность совершения микроплатежей;
• устойчивость к обрывам связи;
• мультивалютность и многобанковость;
• возможность совершения трансграничных платежей.

     Схема работы системы выглядит следующим  образом.  Будущий  клиент  при  помощи Кошелька открывает счет в  Банке, и каким-либо способом  переводит  на этот  счет  деньги.  После  этого  он  становится  клиентом.Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает  у  себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со  своего счета на одну из книжек, т.е. в свой  компьютер.  При этом  Банк  не  может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк  не  знает, кому  принадлежат конкретные  платежные   книжки.   Теперь   клиент   готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми  деньгами,  которые  лежат на  его  платежных  книжках.  Каждый  платеж  авторизуется  Банком.  Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец --> покупатель  --> продавец --> Банк --> продавец  -->  покупатель.  На  первом  шаге  продавец просит деньги у покупателя, причем в  запрос  включен  подписанный  контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу  данные  платежа.  Далее продавец отсылает данные платежа  в  Банк  для  авторизации.  Банк  проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию  для

покупателя. Продавец сообщает  покупателю  свое  решение  и  пересылает  ему

данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

Webmoney Transfer .

Платежная система Webmoney Transfer увидела свет в конце 1998 года и на данное время является безусловным лидером, как по популярности, так и по надежности. Данная система электронных платежей предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени. Платежной системой webmoney может пользоваться любой человек, не смотря на собственное образование, профессию или возраст. Стоит отметить, что в качестве расчетных средств в данной системе интернет платежей используются так называемые титульные знаки, которые обычные пользователи именуют просто WebMoney или сокращенно WM. Все Ваши WM-знаки хранятся на виртуальных электронных кошельках, которых имеется несколько видов.  
Виды электронных кошельков: