Коммерческие банки как часть инфраструктуры национального рынка

     Для регулирования деятельности кредитных  организаций и надзора за ними центральный банк устанавливает экономические нормативы и осуществляет надзор за их выполнением, проверяет деятельность банков, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством страны санкции к нарушителям. Проверки проводятся представителями центрального банка или по его поручению аудиторскими организациями (аудиторами), имеющими лицензию центрального банка на проведение аудита.

     Одним из видов контроля является пруденциальный надзор. Цель надзора – защита потребителей банковских услуг от риска банкротства коммерческого банка и защита кредитной системы от риска «цепной реакции» банкротств банков. Пруденциальный надзор появился в процессе развития системы надзора со стороны центрального банка. Благодаря превентивному характеру он минимизирует разнообразные риски коммерческих банков. Он выполняет функцию защиты публичных интересов акционеров и вкладчиков.

     Элементы  пруденциального  надзора:

• контроль состава владельцев банка, проверка уровня квалификации руководителя банка и главного бухгалтера, оценка готовности банка к проведению банковских операций на стадии образования и лицензирования банков;
• документальный надзор за статистической и финансовой отчетностью банков (получение, проверка, анализ) в целях раннего выявления проблем в деятельности кредитной организации;
• инспекция работы с выездом на место. Она позволяет оценить качество управления банком, состояние его внутреннего контроля. Проверки кредитных организаций проводятся силами специалистов центрального банка. В отдельных случаях к их проведению привлекаются аудиторские организации.

     Центральным банком также устанавливаются отдельные  экономические нормативы для  небанковских кредитно-финансовых организаций  в зависимости от круга осуществляемых ими банковских операций.

     Центральный банк разрабатывает методики определения  собственных средств, активов, размеров риска по активам для каждого  из нормативов. При этом учитываются  как международные стандарты, так  и особенности развития банковской системы в государстве; проводятся консультации с банковскими ассоциациями, союзами, банками.

     В международной банковской практике определены сферы, в которых центральными банками ограничивается деятельность кредитных организаций. Это:  
- полномочия коммерческих банков. В первую очередь центральными банками налагаются ограничения на виды деятельности, которыми может заниматься кредитная организация. К примеру, ограничиваются вложения в уставные капиталы юридических лиц; отдельные виды активов (чаще – операции с отдельными видами ценных бумаг);  
- право владения. В ряде стран центральные банки не разрешают нефинансовым организациям входить в число собственников (участников) коммерческих банков. Если законом это не запрещено, в этих государствах вводятся ограничения на операции между банком и его собственниками (участниками);  
- размеры индивидуальных кредитов, объем и число кредитов по отдельным сегментам совокупного кредитного портфеля;  
- кредиты лицам, имеющим доступ к конфиденциальной информации;  
- требования к капиталу;  
- гарантийные обязательства и др.

     Развитие  предпринимательства в целом  основывается на определенной свободе  деятельности, что не характерно для  банковской сферы, работа которой ограничена строгими рамками. Прежде чем банк начнет функционировать, он должен получить лицензию. Допуск кредитных организаций на рынок банковских услуг и лицензирование банков в ряде стран является функцией центрального банка (Россия, Республика Беларусь); федеральных органов (Германия), министерства финансов (Япония).

     Центральный банк осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций. Центральные банки ряда стран (Россия, Республика Беларусь) обладают правом инициировать процесс ликвидации кредитных организаций.

     Глобализация  и технический прогресс изменили природу и условия, банковской стабильности. Поэтому предпочтительнее превентивные, чем антикризисные меры. Достижение стабильности банковской деятельности обеспечивается ее регулированием, надзором и контролем, антикризисным управлением, международным сотрудничеством, соблюдением международных принципов, правил и стандартов.

     Центральные банки используют не только экономические методы взаимодействия с кредитными организациями, но и административные. Так, возможны передача проблемного банка в доверительное управление, наложение запрета на проведение отдельных банковских операций, отзыв, приостановление лицензии, требование замены руководителей и главного бухгалтера, наложение штрафа и другие меры.

     Количество  мер воздействия на кредитную  организацию и степень их жесткости зависят как от уровня надежности и устойчивости кредитной системы, общей экономической стабильности в государстве, так и от исторического опыта надзорных органов. Центральный банк, как правило, после системных кризисов расширяет круг экономических и административных инструментов воздействия на кредитные организации. В случаях слияния банков, присоединения, разделения, выделения либо преобразования происходит прекращение их деятельности. Порядок решения этих организационных вопросов определяется центральным банком и осуществляется под его контролем.  
 
 
 

Заключение

       Коммерческие банки играют значительную  роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда  означает качество, как мы уже  убедились на примере России.

     Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

     В целях поддержания стабильности и устойчивости банковской системы  можно проводить следующие мероприятия:

- устанавливать  для банков экономические нормативы:  минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка;

- минимальный  размер собственных средств (капитала) для действующего банка; 

- предельный  размер неденежной части уставного фонда;

- нормативы ликвидности,  достаточности капитала;

- максимальный  размер риска на одного клиента  (группу взаимосвязанных клиентов), на одного кредитора (вкладчика), на одного инсайдера и связанных  с ним лиц; 

- максимальный  размер крупных рисков;

- максимальный  размер риска по средствам,  размещенным в зарубежных странах; 

- норматив участия  банка в инвестиционной деятельности;

- норматив валютного  риска (открытой валютной позиции);

- максимальные  размеры собственных вексельных  обязательств и привлеченных средств физических лиц;

- норматив соотношения  привлеченных средств физических  лиц и активов банка с ограниченным  риском;

- максимальный  размер привлеченных средств  физических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы:

1. Закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности в РСФСР».
2. Учебник для вузов: «Финансы. Денежное обращение. Кредит» / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ., 2008.
3. Учебник «Финансы, денежное обращение и кредит». / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. – М.: Проспект, 2007.
4. Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт» – М.: Финансы и статистика, 2009.
5. В. Колесников, «Банковское дело» – М.: Финансы и статистика, 2008.
6. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь». – М.: ИНФРА-М, 2006.
7. http://www.slovari.org/lawyer/index.html – Энциклопедия юриста.
8. http://english.mps.it/La+Banca – Официальный сайт банка Монте дей Паски ди Сиена.
9. http://www.vbank.ru/ – Официальный сайт банка Возрождение.
10. http://www.bibliotekar.ru/finance-7/26.htm – Банковская система в России