Коммерческие банки

Тема 1. Роль банков в накоплении и мобилизации  ссудного капитала. Структура кредитной  системы.

Происхождение банков.

 Слово  "банк" происходит от итальянского "banco" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

 В  XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда  городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали  специальные жиробанки для осуществления  безналичных расчетов между своими  клиентами-купцами. 

В Англии капиталистическая банковская система  возникла в XVI в., причем банкиры вышли  из среды либо золотых дел мастеров, либо. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.

  Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие  важные функции:

- посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами; Посредничество банков в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию.

- посредничество в платежах;

- мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал; Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал.

" создание  кредитных орудий обращения. 

Основные  виды кредитных учреждений.

 В  зависимости от того, кому принадлежат  кредитные и кредитно-финансовые  учреждения, в странах с рыночной  экономикой различаются:

- Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

-Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

  По  характеру деятельности банки  подразделяются на:

- эмиссионные;

- коммерческие;

- инвестиционные;

- ипотечные;

- сберегательные;

- специализированные (торговые банки т.п.).

По форме  собственности он подразде-ляются на:

 а)  частные акционерные;

 б)  кооперативные;

 в)  государственные.

Концентрация  и централизация  банковского капитала.

 Основной  причиной громадной концентрации  капитала является гигантская  концентрация производства. Чем  крупнее размеры промышленных  предприятий, тем больше и высвобождающиеся  у них денежные капиталы, которые  сосредотачиваются в банках Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк.

 Наряду  с концентрацией происходит также  централизация банковского капитала, т.е. вытеснение мелких банков  крупными и слияние крупных банков в крупнейшие.

Т р а н с н а ц и о н а л ь н ы е б а н к и.

предоставляют собой новый тип международного банка и посредника в международной  миграции капитала.

 Транснациональные  банки - это крупнейшие банковские  учреждения, достигшие такого уровня  международной концентрации и  централизации капитала, который  благодаря сращиванию с промышленными  монополиями предполагает их  реальное участие в экономическом  разделе мирового рынка ссудных  капиталов и кредитно-финансовых  услуг.

 Особенности ТНБ :

 - к ТНБ относятся, как правило, крупнейшие банковские монополии, которые играют доминирующую роль на своих национальных рынках.

- деятельность ТНБ отличается международным характером.

- определяющим признаком ТНБ является наличие обширной сети зарубежных подразделений.

- для ТНБ характерны тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов, несмотря на острейшую конкуренцию между ними.

Ц е н т р а л ь н ы е б а н к и.

Центральный банк представляет собой орган государственного регулирования экономики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии  банкнот, регулирования денежного  обращения, кредита и валютного  курса.

 В  современных условиях центральный  банк выполняет следующие функции:

" эмиссионный  центр страны,

" валютный  центр,

" банк  банков и расчетный центр,

" банк  правительства,

" центр  денежно-кредитного регулирования  экономики.

  Банк банков и  расчетный центр. Особая роль центрального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой как по пассивным, так и по активным операциям являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.

 Банк правительства. Центральный банк осуществляет исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также является агентом государства по размещению государственного долга.

Перечисленные выше функции центрального банка  проявляются в его операциях, которые делятся на пассивные - операции по созданию ресурсов банка и активные - операции по их размещению. Операции центральных банков отражаются в  их балансах.

Центральный Банк России.

 Деятельность  Центрального Банка России (ЦБР)  регулируется Федеральным законом  "О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)" и  Федеральным законом "О внесении  изменений и дополнений в Закон  РСФСР "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", который был принят Государственной  Думой 12 апреля 1995г.

 В  соответствии с этими законодательными  актами основными целями деятельности  Банка России являются:

" защита  и обеспечение устойчивости рубля,  в том числе его покупательной  способности по отношению к  иностранным валютам;

" развитие  и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

" Обеспечение  эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов.

 Получение  прибыли не является целью  деятельности Банка России. Уставный  капитал Банка России 3 млрд. руб.

 Во  взаимодействии с Правительством  РФ он разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля.

 Банк  России участвует в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организации  составления платежного баланса  России.  Банк России подотчетен  Государственной Думе Федерального  Собрания Российской Федерации. 

Основными инструментами и методами денежно-кредитной  политики Банка России в соответствии с законодательством являются:

" процентные  ставки по операциям Банка  России;

" нормативы  обязательных резервов коммерческих  банков;

" операции  на открытом рынке;

" рефинансирование  банков;

" валютное  регулирование;

" установление  ориентиров роста денежной массы;

" прямые  количественные ограничения деятельности  коммерческих банков. 

Тема 2. Коммерческий банк: принципы деятельности и функции, порядок создания и ликвидация. 

Коммерческие  банки предоставляют широкий  диапазон финансовых услуг. Они относят-ся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

коммерческие  банки выполняют функцию аккумуляции  и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересо-ванным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход - проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам.