Контрольная работа по "Экономике"

  По мере накопления статистической информации нестрахуемые риски могут переходить в страхуемые. И наоборот. Например, относительно недавно не страховался риск заболевания СПИДом, но по мере накопления статистической информации он перешел в разряд страхуемых.

  Возможно  и обратное. Определенный риск может  стать настолько угрожающим, что страхование его становится невозможным. Такое явление может наблюдаться при возникновении или угрозе возникновения различных форсмажорных обстоятельств. Так, непосредственно после теракта в Нью-Йорке, связанном с башнями торгового центра, все страховые компании изъяли из правил страхования риски терроризма. И только позднее, когда накопилась информация по терактам, риски терроризма вошли в практику страхования.

  В общепринятом толковании риск — это возможность неблагоприятного исхода. В страховании толкование риска конкретизируется, поскольку для страхования это основополагающее понятие — в страховании страхуется вообще говоря не объект, не событие, а именно риск. Но при этом в « риск» вкладывается несколько понятий:

  1. Риск — это событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности (например, пожар, несчастный случай). Такое понятие дано риску в Законе «О страховании».

  2. Риск — это вероятность страхового случая.

  3. Риск — это опасность, которая грозит страхователю (например, землетрясение, которое вызывает разрушение зданий, пожары, гибель людей; эпидемия, вызывающая заболевания и смертельные исходы, и т.п.).

  4. Риск — это объект страхования (например, ответственность, жизнь и здоровье, имущество).

  5. Риск — это величина ответственности страховщика, чаще всего в денежном выражении (например, договор страхования с ответственностью в 100 000 дол).

  Любое из перечисленных пяти определений риска в зависимости от ситуации используется в страховой деятельности, но законодательством Украины закреплено первое.

  Риск, конечно, не прерогатива страхования. Но с  точки зрения страхования риски  делятся на страхуемые и нестрахуемые.

  Страхуемые риски — это те, которые страховая компания в принципе может согласиться застраховать, нестрахуемые — в противном случае. Страхованию же подлежат такие риски, для которых возможен расчет устойчивой цены страхования, причем эта цена должна быть приемлема для страхователей, так и для страховщиков.

  Для того чтобы риск, как страховое событие, можно было отнести к категории  страхуемых, он должен отвечать следующим  условиям или признакам страхуемости объекта:

1. Страховое событие должно быть возможным.
2. Страховое событие не должно зависеть от воли заинтересованного лица.
3. Страховое событие должно быть случайным, то есть таким, для которого заранее не известны ни время возникновения, ни величина ущерба.
4. Страховое событие должно быть подвержено статистическому учету (чтобы была возможность рассчитать цену страхования).
5. Страховое событие не должно охватывать одновременно всех или большого числа застрахованных объектов (поэтому из договоров страхования всегда исключаются события, которые могут вызвать подобную ситуацию: забастовки, народные волнения, войны, революции и т.п.)
6. Страховое событие не должно быть выгодно страхователю или застрахованному.

  По мере накопления статистической информации нестрахуемые риски могут переходить в страхуемые. И наоборот. Например, относительно недавно не страховался риск заболевания СПИДом, но по мере накопления статистической информации он перешел в разряд страхуемых.

  Возможно  и обратное. Определенный риск может  стать настолько угрожающим, что  страхование его становится невозможным. Такое явление может наблюдаться при возникновении или угрозе возникновения различных форсмажорных обстоятельств. Так, непосредственно после теракта в Нью-Йорке, связанном с башнями торгового центра, все страховые компании изъяли из правил страхования риски терроризма. И только позднее, когда накопилась информация по терактам, риски терроризма вошли в практику страхования. 

3. Крупные риски и значительный ущерб.

 Крупными  рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка 
 

4. Общая теория управления риском.

  С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

  Управление  риском в страховании осуществляется в два этапа:

  •         подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

  •         выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

  Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

  Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

  Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

  Неоднородная  оценка людьми фактического риска в  рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

  Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

  •         информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;

  •         методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

  •         отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

  Ложные  данные, слишком ограниченная или  чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

  Могут быть использованы на практике следующие  основные элементы системы управления в ситуациях риска:

  •         выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

  •         разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

  •         создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

  •         подготовка и принятие нормативных актов, .помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

  •         учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

  Опираясь  на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

  Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

  Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

  Страхование. С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

  Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

  Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

  Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

  Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.