Кредит и его роль в рыночной экономике

Кредит и его  роль в рыночной экономике 

Кредит разрешает  противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.  

Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными  программами. 

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежный оборот, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства. 

Кредит стимулирует  развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. 

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве. 

Переход России к  рыночной экономике, повышение эффективности  ее функционирования, создание необходимой  инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего  развития кредитных отношений. 

В рыночной экономике  деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное  обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях. 

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. 

Существуют следующие  формы кредита: 

1) коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,  объединениями и другими хозяйственными  субъектами друг другу. Коммерческий  кредит, предоставляемый в товарной  форме, прежде всего путем отсрочки  платежа, оформляется в большинстве  случаев векселем. Вексель – ценная  бумага, представляющая собой безусловное  денежное обязательство векселедержателя  уплатить по наступлению срока  определенную сумму денег владельцу  векселя. Но он ограничен размерами  резервного фонда предприятия-кредитора.  Будучи представлен в товарной  форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита; 

2) банковский кредит  – представляемый кредитно-финансовыми  учреждениями (банками, фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным  субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.  п.) в виде денежных ссуд. 

Банковские кредиты  делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. 

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и  преимущественную форму кредитных  отношений; 

3) межхозяйственный  денежный кредит представляется  хозяйственными субъектами друг  другу путем, как правило, выпуска  предприятиями и организациями  акций, облигаций, кредитных билетов  участия и других видов ценных  бумаг. Эти операции получили  название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций, ценных бумаг)  предприятий; 

4) потребительский  кредит предоставляется частным  лицам на срок до 3 лет при  покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент (до 30% годовых); 

5) ипотечный кредит  представляется в виде долгосрочных  ссуд под залог недвижимости (земли,  зданий). Инструментом представления  этих ссуд служат ипотечные  облигации, выпускаемые банками  и предприятиями. Ипотечный кредит  используют для обновления основных  фондов в сельском хозяйстве.  Он способствует концентрации  капитала в этой сфере; 

6) государственный  кредит – система кредитных  отношений, в которой государство  выступает заемщиком, а население  и частный бизнес – кредиторами  денежных средств. 

Источниками средств  государственного кредита служат облигации  государственных займов, которые  могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство  использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета; 

7) международный  кредит – движение ссудного  капитала в сфере международных  экономических отношений. Представляется  в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками  являются банки, частные фирмы,  государства, международные и  региональные организации. 

Роль кредита в  рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. 

Капитал физически (в  виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.