«Кредитно-денежная система в рыночной экономике»

 

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

Тульский  филиал Финуниверситета 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине  «Макроэкономика»

на  тему: «Кредитно-денежная система в рыночной экономике»

       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                           

 

 

 

 

 

 

                                                 Тула 2013г.

 

 

 

 

Содержание

 

	Введение	2
1	Спрос и предложение денег на денежном рынке. Равновесие денежного рынка.	4
2	Кредитные отношения и функционирование банков.	8
3	Особенности и проблемы функционирования российской кредитно-денежной системы  за последние три года.	15
	Заключение	21
	КТЗ	22
	Разбор экономической ситуации	22
	Список литературы	23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современная кредитно-денежная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности.

Современная кредитно-денежная система  государства складывается из банковской системы (Центробанк и коммерческие банки) и совокупности специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Банковская система имеет два  уровня.

Первый уровень Банковской системы России занимает Центральный банк РФ. Он является государственным учреждением и находится исключительно в федеральной собственности. Его основной целью является

поддержка покупательной способности  рубля (борьба с инфляцией), обеспечение  стабильности банковской системы.

Второй уровень банковской системы – это разветвленная сеть коммерческих банков, предоставляющих широкий выбор кредитно-финансовых услуг: кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйствования, прием вкладов, посредничество в платежах; купля-продажа ценных бумаг, размещение государственных займов; управление по доверенности имуществом клиентов, консультации по финансово-кредитным вопросам. В качестве инвесторов банки могут вкладывать деньги в облигации и другие ценные бумаги.

Помимо банковской системы, в структуру кредитной системы включены небанковские кредитно-финансовые институты. Они представлены такими государственными структурами, как Фонд содействия занятости, Пенсионный фонд РФ, Фонд государственного социального страхования, дорожные и экологические фонды.

Негосударственные институты представлены инвестиционными, финансовыми и  страховыми компаниями, пенсионными  фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией.

Эти учреждения, формально не являясь  банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками, сосредоточивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на сферу денежного обращения.

Актуальность темы курсовой работы состоит прежде всего в  том, что от состояния кредитно-денежной системы  зависит стабильность экономики страны в целом. Это относится к уровню инфляции, к изменениям количества денежной массы в обращении, к размерам инвестиций и т.д.

Цель - рассмотреть понятия денежно-кредитной системы в рыночной  экономике и исследовать особенности и проблемы функционирования российской кредитно-денежной системы.

Для достижения данной цели ставятся следующие задачи:

1. Изучить спрос и предложение на денежном рынке, рассмотреть вопрос о равновесии денежного рынка.
2. Охарактеризовать кредитные отношения и механизм функционирования банков.
3. Исследовать особенности и проблемы функционирования российской кредитно-денежной системы за последние три года.

В качестве теоретической  основы в работе использованы учебные  пособия по макроэкономике.

 

 

 

 

1. Спрос и предложение денег на денежном рынке. Равновесие денежного рынка.

 

 

Денежный рынок - это совокупность денежных ресурсов страны, которые постоянно перемещаются, распределяются и перераспределяются под воздействием спроса и предложения со стороны различных субъектов экономики. [5, с.27]

Сегменты денежного рынка классифицируются по следующим критериям:

Инструменты, используемые для перемещения  денежных средств от продавцов к  покупателям	Рынок ссудных обязательств  Рынок ценных бумаг Валютный рынок
Институционные признаки	Фондовый рынок Рынок банковских кредитов Рынок услуг внебанковских финансово-кредитных  учреждений
Экономическое назначение денежных средств	Рынок денег Рынок капиталов

 

Денежный рынок объединяет спрос и предложение денег.

 Спрос на деньги – это величина денежных средств, которую хранят хозяйствующие субъекты, то есть спрос на денежные запасы.

 Различают три вида спроса  на деньги: спрос на деньги  для совершения сделок, спрос  на деньги со стороны активов  и общий спрос на деньги.

Спрос на денежном рынке обусловлен двумя основными причинами. Во-первых, спросом на наличные деньги для товарных сделок и оплаты услуг.

Этот вид спроса называется спросом на деньги для совершения сделок (трансакционный) спросом. Чем больше в стране произведено товаров и чем выше уровень цен, тем больше нужно денег, чтобы эти товары купить. Значит, величина трансакционного спроса изменяется пропорционально объему номинального (денежного) ВНП и не зависит от уровня процентной ставки. То есть спрос на деньги для совершения сделок находится в прямой зависимости от номинального ВНП.

Во-вторых, потребность в деньгах  возникает тогда, когда люди хотят  иметь деньги как средство сбережения, то есть как один из видов активов. Сюда могут относиться наличные деньги, деньги на бессрочных текущих счетах, деньги на срочных счетах, сертификаты, облигации, акции.

Здесь речь идет о спросе на деньги со стороны активов или спекулятивном спросе. Спрос на деньги со стороны активов находится в обратной зависимости от уровня процентной ставки.

Общий спрос на деньги представляет собой сумму спроса на деньги для совершения сделок и  спроса на деньги со стороны активов.

Альтернативой деньгам на рынке  выступают облигации и другие финансовые активы, поэтому, если эти  неденежные активы принесут их владельцам больший процент, чем деньги, то население будет предпочитать покупку облигаций.

Таким образом, спрос на деньги – это количество денег, которые домохозяйства и фирмы желают иметь в своем распоряжении в зависимости от имеющегося у них дохода и процентной ставки.

Спрос на деньги (МД) проиллюстрирован на рис. 1:

Рис. 1. Спрос на деньги (МД)

Изменение процентной ставки приводит к скольжению величины спроса вдоль кривой МД, и чем она выше, тем меньшее количество денег остается у населения и, следовательно, тем с большей скоростью они должны обращаться, чтобы обслужить большее количество сделок. Изменение дохода населения ведет к сдвигу кривой МД вправо или влево.

Предложение денег – это количество денег, выпущенных в обращение Центральным банком страны.

Если спрос формируется свободно на рынке в зависимости от потребностей населения в деньгах, то предложение  всегда задается банковской системой государства (рис. 2).

Рис. 2. Предложение денег (МS) 

На величину денежного предложения  влияют три ключевых фактора:

– размер денежной которую формирует Центробанк страны;

– соотношение резервы-вклады, показывающее возможность коммерческих банков по увеличению денежной массы;

– коэффициент депонирования, отражающий способность населения вкладывать деньги в коммерческие банки.

Предложение денег включает в себя как наличные, так и безналичные денежные средства (агрегаты). Например, в состав денежного агрегата М0 включают монеты и банкноты, а в состав денежного агрегата М1 включают монеты, чековые вклады, банкноты. Всего денежных агрегатов четыре.

Количество денег, необходимое для организации стабильного денежного обращения в стране в отсутствии инфляции можно рассчитать из формулы: MV = PQ

То есть количество денег (масса  денег) в обращении находится  в прямой зависимости от суммы  цен товарной массы (величины номинального национального продукта) и обратно пропорциональна скорости обращения денег. Общая денежная масса возрастает всякий раз, когда коммерческие банки увеличивают привлечение денег по вкладам.

Объединив спрос и предложение  денег, мы можем представить денежный рынок и определить равновесную процентную ставку. Как и на рынке товаров, пересечение графиков спроса и предложения денег определяет цену равновесия, каковой является ставка процента – цена, уплачиваемая за использование денег.

Таким образом, в результате взаимодействия спроса и предложения денег возникает их рыночное равновесие -  равенство количества предлагаемых на рынке денег той общей сумме, которую желает иметь у себя население (рис.3)

Рис. 3. Равновесие на денежном рынке

 

 

 

 

2. Кредитные отношения и функционирование банков.

 

Кредитные отношения в системе  экономических отношений. Их основу составляет движение ссудного капитала.

Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.

Объектом кредитных отношений является стоимость, которая предоставляется в заем с целью получения прибыли. Еще со времен административно-командной экономики выделяются два объекта и соответственно методы кредитования: 1) по обороту; 2) по остатку. В процессе кредитования по обороту ссуда предоставляется для оплаты материальных ценностей, которые поступают к покупателю, и расходов, которые им проводятся. При кредитовании по остатку ссуды предоставляются на покрытие временных остатков материальных ценностей и невозмещенных затрат. В первом случае объектом кредитных отношений является обращение стоимости (материальных ценностей и затрат, которые кредитуются), во втором - остаток стоимости на определенную дату.

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом продажи денежных средств на определенный срок. В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки.

Экономическая сущность банка состоит в том, что он является посредником на рынке продажи денежных сумм. Выступая промежуточным звеном во взаимоотношениях субъектов, имеющих лишние деньги, и субъектов, желающих их использовать, банк способен аккумулировать все свободные деньги мира с целью получения прибыли посредством размещения их среди лиц, нуждающихся в дополнительных денежных ресурсах.

Сущность банка полнее раскрывают его функции:

Первой и основной функцией банка является функция  аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы являются собственностью первоначального кредитора (клиента банка). На проведение банковской деятельности требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка- регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка- посредническая. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Находясь в центре экономической жизни, банк получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Банковская система является частью экономической системы страны. Деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система может быть одноуровневой и двухуровневой.

 Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый уровень представляет Центральный банк, второй уровень- коммерческие банки и кредитные учреждения.