Кредитный риск и методы управления им

     Банк  предоставляет заемщику кредит путем  зачисления его суммы на текущий  счет. За пользование кредитом заемщик  ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Клиенту банка «Русского Стандарта» для осуществления планового погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

     · сумму очередного платежа;

     · сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);

     · сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

     Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть. В Уралвнешторгбанке  при этом заемщик обязан в полном объеме уплатить сумму начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за предоставление кредита и за оказание дополнительных услуг. Так же отдельный банк самостоятельно решает вопрос о взимании платы за досрочное погашение кредита. Так, например, в банке «Русский Стандарт» плата за досрочное погашение кредита составляет 1,9% от суммы кредита.

     При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы  не внесенных в срок платежей в  последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

     Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая эту дату).

     Если  в течение периода, за который  производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число  дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

     В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий  кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

     В случае смерти заемщика банк должен в  течение шести месяцев со дня  его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

     В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  на платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с  переоформлением поручительств  и залога. 
 
 
 
 

2.3. Кредитный риск  и методы управления  им

      Кредитный риск – риск возникновения частых убытков или недополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссуд заемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств кредитных организаций.

     Кредитные операции являются высокорискованными видами деятельности коммерческих банков. Перед банками стоит целый  ряд вопросов, связанных с анализом и управлением кредитными рисками, а так же планированием стратегии  своего развития. В России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

     · анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

     · методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

     · наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

     Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и  на стороне банка.

     К группе факторов, лежащих на стороне клиентов, относятся: кредитоспособность и характер кредитной сделки. К группе факторов, лежащих на стороне банка, относятся организация банком кредитного процесса.

     Кредитоспособность  заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит.

     Характер  кредитной сделки выражается в содержании объекта кредитования, сумме и  сроке кредита, порядке его выдачи и погашения, способе обеспечения  возвратности. Объект кредитования может  быть связан с осуществлением либо единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров), либо совокупности сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна при разных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидных гарантий и солидного залогового обеспечения повышает уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.

     Степень кредитного риска зависит также от организации кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка:

     · наличие методологических и инструктивных документов, регулирующих кредитные операции банка;

     · определение требований к кредитной документации;

     · разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;

     · хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах;

     · создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.

     Данный  фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

     Наступление кредитного риска может зависеть не только  от банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов, т.е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск на длительном отрезке времени.

     Риск  невозврата кредитов сказывается и  на величине ставок — банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6–8% заемщиков. В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну. Даниил Сандлер, директор по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка: «Конечно, в цену кредита закладывается дополнительный риск, учитывается и статистика по тому или иному виду кредита — дабы мы смогли сформировать какие-то резервы. Это «дополнительная подушка» — не только для того, чтобы сберечь собственный капитал, но и чтобы обеспечить возврат денег нашим кредиторам, в том числе и вкладчикам».

     Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые  системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному. Максим Антропов, начальник управления клиентского кредитования КБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценки кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный — 25–30%».

     Скоринговые системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика обязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что риск невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например, устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов. — Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров — компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна, встраиваемая техника».

     Решить  проблему снижения рисков, связанных  с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро — как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Елена Желтова, руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»: «Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках».

     В практической деятельности как отдельное  направление управление кредитными рисками в коммерческом банке  только начинает зарождаться. На данном этапе оно присутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодня главная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

Заключение

      В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

     ü В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

     ü Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

     1. целевому направлению (целевые, нецелевые);

     2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

     3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

     4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)

     ü Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

     · срочность и возвратность кредитования;

     · платность банковских ссуд;

     · обеспеченность кредита;

     · дифференцированность кредитования;

     · планово - целевой характер кредита.

     ü Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

     Схема кредитования включает следующие основные этапы:

     1. Рассмотрение заявки на кредит;

     2. Изучение кредитоспособности заемщика;

     3. Оформление кредитного договора;

     4. Выдача кредита;

     5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

     ü Кредитный риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

     Дальнейшее  развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать  более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.