Кредитная
карта
Кредитная
карта - электронный документ позволяющий
произвести платёж непосредственно
на месте заключения контракта без потерь
во времени, кроме этого владельцу кредитной
карты кредит. Перевод денежных средств,
как правило осуществляется моментально.
Платежи
в режиме "on-line"
Платежи
в режиме "on-line" - электронный
платеж только получающий свое признание
и ещё не так широко распространенный.
Используется следующий механизм: клиент
банка - плательщик даёт приказ своему
банку, используя определённый шифр, списать
денежную сумму с подконтрольного ему
счёта и зачислить её на счёт поставщика.
Такие платежи осуществляются посредством
всемирной сети "Интернет". Вернее
сказать, что клиент банка введя "пароль"
сам управляет своим счётом. В отличие
от кредитных карт, у этого способа более
широкие возможности, хотя они и требуют
более высоких знаний. По мнению специалистов,
такие формы расчётов в скором времени
вытеснят остальные, причем это не повлияет
на банковскую систему. Большинство банков
за рубежом уже поддерживают такие формы
расчётов. О возрастающей популярности
этого способа говорит тот факт, что в
течение этого года в РФ более сорока банков
начали предоставлять клиентам подобные
услуги. Тем более для осуществления такого
платежа время суток не имеет значения,
равно как и местонахождения клиента.
торговые,
кредитное и платежное
соглашения между
странами;
Международной
коллективной валютой (СПЗ,
евро):
торговые,
кредитное и платежное
соглашения в пределах
интеграционных группировок
стран;
международные
платежные соглашения
клирингового типа -
соглашение между правительствами
двух и больше стран
при обязательном взаимном
зачете международных
требований и обязательств;
- Средства
международных расчетов
Поскольку отсутствуют мировые
кредитные деньги, принятые во
всех странах, в международных
расчетах используются девизы
– платежные средства в иностранной валюте.
В их числе:
- Коммерческие
переводные векселя (тратты) – письменные
приказы об уплате определенной суммы
определенному лицу в определенный срок,
выставляемые экспортерами на иностранных
импортеров;
- Обычные
(простые) векселя – долговые обязательства
импортеров.
- Банковские
векселя – векселя, выставляемые
банками данной страны на своих иностранных
корреспондентов. В зависимости от репутации
банков сфера обращения их векселей шире,
чем коммерческих векселей. Купив банковские
векселя, импортеры пересылают их экспортерам
для погашения своих обязательств.
- Банковский
чек – письменный приказ банка своему
банку-корреспонденту о перечислении
определенной суммы с его текущего счета
за границей чекодержателю.
- Банковские
переводы – почтовые и телеграфные
переводы за рубеж.
- Банковские
карточки (кредитные,
пластиковые и др.) – именные денежные
документы, дающие право владельцам использовать
их для приобретения товаров и услуг за
рубежом на безналичной основе.
Наряду с национальными валютами
ведущих стран используются международные
валютные единицы – ЭКЮ, ЕВРО и в незначительном
объеме СДР.
Золото, которое при золотом монометаллизме
непосредственно использовалось
как международное платежное
и покупательное средство, в условиях
неразменных кредитных денег используется
лишь как чрезвычайные мировые деньги
при непредвиденных обстоятельствах (войны,
экономические и политические потрясения
и т.д.). Государство при необходимости
прибегают к продаже части официальных
золотых запасов на те валюты, в которых
выражены их международные обязательства.
Таким образом, золото стало использоваться
для международных расчетов опосредствованно
через операции на рынках золота [1].
- Механизм
международных расчетов
Внешнеторговые контракты предусматривают
передачу товара или товарораспорядитеьных
документов, которые пересылаются банком
экспортера банку импортера или банку
страны-плательщика, для оплаты в установленный
срок. Расчеты осуществляются при помощи
различных средств платежа, используемых
в международном обороте: векселей, чеков,
платежных поручений, телеграфных переводов.
Схематически механизм международных
расчетов можно представить следующим
образом:
- импортер
покупает у своего банка телеграфный перевод,
банковский чек, вексель или другой платежный
документ и пересылает экспортеру;
- экспортер
получает от импортера этот платежный
документ и продает его своему банку за
национальную валюту, которая необходима
ему для производства и иных целей;
- банк экспортера
пересылает за границу своему банку-корреспонденту
платежный документ;
- полученная
от продажи этого документа сумма иностранной
валюты зачисляется банком импортера
на корреспондентский счет банка экспортера.
Такой механизм позволяет осуществлять
международные расчеты через банки-корреспонденты
путем зачета встречных требований и обязательств
без использования наличной валюты.
Банки обычно поддерживают необходимые
валютные позиции в разных
валютах в соответствии со
структурой и сроками платежей, а
также проводят политику диверсификации
своих валютных резервов.
Валютно-финансовые и платежные
условия внешнеторговых сделок
включают следующие основные
элементы:
- валюту цены,
от выбора которой наряду с ее уровнем,
размером процентной ставки и курсом зависит
степень валютной эффективности сделки;
- валюту платежа,
в которой должно быть погашено обязательство
импортера (или заемщика); несовпадение
валюты цены и валюты платежа – простейший
метод страхования валютного риска;
- условия платежа
– важный элемент внешнеэкономических
сделок. Среди них различают: наличные
платежи, расчеты с предоставлением кредита,
кредит с опционом (правом выбора) наличного
платежа.
К наличным международным расчетам
относятся расчеты в период
от момента готовности экспортируемых
товаров до передачи товарораспорядительных
документов импортеру.
Предоставление кредита оказывает
определенное влияние на условия
международных расчетов. Если его
международные расчеты осуществляются
после перехода товаров в собственность
импортера, то экспортер кредитует его
обычно в форме выставления тратты. Если
импортер оплачивает товар авансом, то
он кредитует экспортера.
Кредит с опционом наличного
платежа: если импортер воспользуется
правом отсрочки платежа за
купленный товар, то он лишается скидки,
предоставляемой при наличной оплате
[1,6]
- Основные
формы международных
расчетов
Для увязки противоположных интересов
контрагентов в международных
экономических отношениях и организации
их платежных отношений применяют
различные формы расчетов.
На выбор форм расчетов влияют:
а) вид товара;
б) наличие кредитного соглашения;
в)
платежеспособность и репутация
контрагентов по внешнеэкономическим
сделкам.
В
контракте оговариваются условия
и формы расчетов.
- Инкассовая
форма расчетов
– поручение клиента банку о получении
платежа от импортера за товары и услуги
и зачисление этих средств на счет экспортера
в банке. Банки выполняют инкассовые операции,
пользуясь полученными от экспортера
инструкциями, в соответствии с Унифицированными
правилами по инкассо.
Платеж против документов (инкассо) осуществляется
следующим образом (см. рис. 1).
2
Банк экспортера
Банк импортера
5
1
6
3
4
Экспортер
Импортер
Рис.
1 Схема платежа
по инкассо
На схеме указаны операции:
- передача
банку документов и поручений выдать на
инкассо;
- документы
направляются банку получателя;
- банк получателя
информирует получателя о прибытии документов
и о выполнении условия инкассо (авизо);
- выполнение
условия инкассо покупателем, передача
ему документов;
- перевод денег
банку продавца;
- поступление
денег на счет экспортера.
Экспортер
после отгрузки товара направляет
своему банку документы, чем подтверждает
не только отгрузку, но и передачу собственности
на товар. Одновременно он дает указание
своему банку передать эти документы покупателю
через его банк против платежа.
Для
данного вида платежа существуют
следующие основные условия:
- передача
документов покупателю только против
платежа наличными или переводом;
- банк получателя
имеет право передать покупателю документы
при условии, что он акцептует выставленный
продавцом вексель, который либо остается
до дня платежа у банка покупателя, либо
высылается продавцу через его банк;
- безотзывное
обязательство произвести платеж. Передача
документов против безотзывного подтверждения
покупателя, оплата счета в назначенный
день;
- инкассо без
документов. Если товар отгружен продавцом
и отправлен воздушным или наземным транспортом,
то не исключено, что он прибудет раньше,
чем документы, отправленные по почте.
В таких случаях документы высылаются
вместе с товаром и в адрес банка в стране
покупателя. Этот банк получает распоряжения
и инструкции от банка в стране продавца
телексом или через компьютерную систему
СВИФТ.
Указанные условия рекомендуется
использовать только в тех
случаях, когда продавец уверен
в хорошем финансовом положении
покупателя. В некоторых странах,
прежде всего в неевропейских,
не всегда имеется гарантия того,
что банк в стране покупателя передаст
ему документы только против платежа.
Если такая практика существует между
покупателем и банком в его стране, то
не исключено, что он получит документы
без платежа.
- Аккредитивная
форма расчетов
– соглашение об обязательстве банка
по просьбе клиента оплатить документы,
акцептовать или учесть (негоциировать)
тратту в пользу третьего лица (бенефициара),
на которого открыт аккредитив. Порядок
осуществления этой формы расчетов регламентируется
Унифицированными правилами и обычаями
для документарных аккредитивов. Аккредитив
(особенно безотзывный и подтвержденный)
в большей степени, чем инкассо, гарантирует
своевременность платежа. Вместе с тем
это наиболее сложная и дорогостоящая
форма расчетов; импортер при этом вынужден
резервировать сумму аккредитива или
использовать кредит банка.