Моделирование бизнес-процесса потребительского кредитования

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по  дисциплине

 

 

«Теория экономических информационных систем»

 

на  тему:

 

 

«Моделирование  бизнес-процесса потребительского кредитования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Петропавловск-Камчатский 2011

 

Введение

 

Моделирование – это метод исследования, при  котором изучаемая система заменяется моделью, с достаточной точностью  описывающей реальную систему и  с ней проводятся эксперименты с  целью получения информации об этой системе. Экспериментирование с  моделью называют имитацией (имитация – это постижение сути явления, не прибегая к экспериментам на реальном объекте).

Потребительский кредит – это особая форма кредита, которая предоставляется его  получателям в виде отсрочки платежа  за приобретаемые ими потребительские  товары и бытовые услуги. При потребительском  кредите заёмщиками являются физические лица – население, а кредиторами  – предприятия торговли и сферы  услуг, банки, специальные кредитные  учреждения. Торговые предприятия предоставляют  потребительский кредит в виде товаров, которые продаются получателю кредита  в рассрочку, а банки предоставляют  кредит наличными на руки заёмщику, в форме краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования.

Одним из главных преимуществ этого вида кредита в том, что в отличие  от автомобильного или ипотечного кредита, в данном случае банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные им деньги. Именно поэтому  потребительский кредит – отличный инструмент для решения проблем  и осуществления планов. Получив  кредит деньгами, клиент сам определяет, куда он его потратит. Отдых, ремонт, покупка бытовой техники, обучение – все это может стать реальностью, если воспользоваться потребительским  кредитом. В самом деле, чтобы  осуществить капитальный ремонт в квартире или отправиться в  дорогостоящий круиз, единственная возможность, которая есть у большинства  населения – это получить кредит наличными.

Цель  данной курсовой работы – подробней  изучить процесс выдачи банком потребительских  кредитов, ознакомиться с основными  понятиями бизнес-планирования и  необходимыми программными средствами реализации бизнес-процессов.

 

 

1. Описание предметной  области

 

Организация банковского кредитования включает в себя рассмотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита, принятие уполномоченными лицами и  органами банка соответствующего (положительного либо отрицательного) решения, подготовку и заключение кредитного договора, процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), а также контроля на всех этапах. Главный для обеих  сторон вопрос – целесообразно ли удовлетворение заявки потенциального заемщика.

Рассмотрение кредитной заявки

Основанием для начала всей многогранной работы в рамках кредитной операции является поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны содержаться как минимум следующие сведения: цель кредита; размер кредита; срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

Заявка  юридического лица должна быть оформлена  на бланке организации либо на листе  обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными  совершать кредитные операции. Заявка подается либо в операционное подразделение  банка, либо в секретариат, либо непосредственно  в кредитное подразделение банка.

Следующий этап работы над заявкой – этап переговоров с заявителем. В зависимости от специфики организации-заявителя, характера заявки, предполагаемого обеспечения и иных обстоятельств (включая в первую очередь содержание кредитной политики банка на текущий период) переговоры с потенциальным заемщиком могут проводиться работниками, в том числе экспертами, разных подразделений банка (кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного, казначейства и др.) либо последовательно, либо одновременно.

Если  в процессе переговоров будет  выяснено, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому в принципе можно  было бы выдать требуемый кредит (в  том числе по причине того, что  сотрудничество с ним не соответствовало  бы кредитной политике банка либо потому, что такое сотрудничество угрожало бы неприемлемо высокими рисками), то ему следует дать мотивированный отказ. Если, наоборот, у работников банка сложилось благоприятное  мнение о возможности продолжения  работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить  для анализа необходимые документы.

Затем наступает  этап детального анализа кредитной  заявки на основании документов, предоставленных  заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов: анализ полноты  и достоверности документов заемщика; анализ информации о заемщике; общий  анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика; анализ кредитуемой хозяйственной  операции; анализ обеспеченности кредита; оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика; установление рейтинга заемщика.

Шаг 1. Анализ документов на полноту и достоверность

Шаг 2. Анализ информации о заемщике

1) зарегистрирован  ли претендент на кредит надлежащим  образом;

2) является  ли он участником судебных  разбирательств;

3) имеет  ли он какие-нибудь связи с  криминальными структурами;

4) были  ли факты умышленного неисполнения  им своих обязательств.

Шаг 3. Анализ финансово-хозяйственной деятельности организации

Шаг 4. Анализ кредитуемой операции

Шаг 5. Анализ обеспеченности испрашиваемого

Шаги 6 и 7. Анализ кредитоспособности, т.е. оценка возможности и желания потенциального заемщика вовремя и с причитающимися процентами вернуть кредит

Разрешение кредита

При положительном  результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам) может быть вынесен  на заседание кредитного комитет  банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная  справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о  возможных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если  кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как  правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и  условиях предоставления кредита.

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с  фактическим уже заемщиком готовит: кредитный договор; срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном  списании средств в пользу банка-кредитора  со ссудного счета, открываемого ему  в банке), а при необходимости  также договор залога, договор  о переуступке прав, договор о  блокированном счете, договор поручительства, др.

При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких  случаях правила и меры предосторожности.

Дополнительно банк истребует от заемщика:

1. справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;
2. справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;
3. другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.

Организационное обеспечение кредитного процесса

Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделениями, а также между руководством банка, кредитным и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы).

Само  кредитное подразделение может  быть организовано в различных вариантах. Простейший и стандартный для  большинства современных российских небольших банков вариант – когда  имеется только кредитный отдел, сотрудники которого непосредственно  работают с претендентами на кредит и заемщиками, в необходимых случаях  обращаясь в бухгалтерию и  к юристу. При этом функцию кредитного комитета (разрешение кредита) обычно выполняет правление банка, а  подчас даже отдельные его члены (например, председатель правления  и заместитель, имеющий право  второй подписи). Все остальные составные  части кредитного процесса в таком  случае либо вовсе отсутствуют, либо выполняются кредитными работниками  «по совместительству».

Развитый  вариант организации кредитного процесса (который, однако, не может  быть сведен к какой-то единой, универсальной  схеме) предполагает, что помимо собственно кредитного отдела в банке действуют  также:

• полноценный, представительный кредитный комитет;

• комитет  управления кредитными рисками;

• отдел  кредитной политики (его функции  могут быть возложены на комитет  управления кредитными рисками);

• отдел  кредитного анализа.

Кроме того, необходимо получать маркетинговую  информацию с рынка кредитов. Желательно, чтобы это делалось на профессиональной основе. Следовательно, банку нужна  своя маркетинговая служба. Организационно она может быть отдельным подразделением, но может входить и в состав кредитного подразделения.

Некоторые банки создают у себя отдел  кредитной документации (в основном с контрольными функциями), чаще всего  в составе юридической службы. Но наличие такого отдела не представляется безусловно необходимым.

2. Моделирование предметной  области

 

Целью бизнес-плана  может быть определение стратегических и тактических направлений и  ориентиров малого предприятия в  экономическом пространстве или  привлечение к участию в проектах потенциальных инвесторов и партнеров, т.е. план может разрабатываться  для использования внутри и вне  компании.

Использование плана вне компании:

• получение банковского кредита;
• получение инвестиций;
• получение большого контракта;
• получение совета консультантов, юристов, представителей государственных органов или неправительственных организаций.

Использование плана внутри компании:

• создание бизнеса;
• развитие уже существующего бизнеса (расширение имеющихся направлений или создание нового направления; использование бизнес-плана в качестве инструмента анализа и управления).

В зависимости  от целей, для которых готовится  бизнес-план, его конкретное содержание может варьироваться.

Поэтому, еще до начала разработки бизнес-плана  необходимо решить ряд важных вопросов. К ним относятся:

• определение общих целей; понимание того, что руководители фирмы хотят получить;
• определение подхода к данному процессу; формулирование ключевых положений, на которых будет строиться план;
• определение конкретных целей, поддающихся количественному анализу, которые потом буду обоснованы в бизнес-плане;
• анализ прошлых успехов и неудач.

При составлении  бизнес-плана должны учитываться  все возможные препятствия при  его осуществлении. Главным является четкое определение цели и задач  проекта и возможности его  реализации.

После завершения работы над планом разработчикам  необходимо посмотреть на него критически (понятны ли основные положения, реален ли он), смоделировать возможные  изменения в бизнесе (оценить  наилучший и наихудший сценарии развития ситуации), создать план на случай непредвиденных обстоятельств, сформировать план действий (распределить обязанности, уточнить даты).

BPwin является мощным средством моделирования и документирования бизнес-процессов. Этот продукт использует технологию моделирования IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) – наиболее распространенный стандарт, который принят для моделирования бизнес-процессов.

Диаграммы IDEF0 наглядны и просты для понимания, в то же время они формализуют  представление о работе компании, помогая с легкостью находить общий язык между разработчиком  и будущим пользователем приложения.

Модель BPwin представляет собой набор иерархически связанных и упорядоченных диаграмм, каждая из которых является конкретизацией (декомпозицией) активности предыдущего  верхнего уровня. Каждая модель имеет  одну диаграмму верхнего уровня, которая  содержит только одну активность, определяющую общую функцию моделируемого  процесса. Модели имеют так называемые «точки зрения» (point of view), определяющие ракурс, под которым рассматривается  процесс. Например, для рассмотрения процесса может быть выбрана точка  зрения начальника отдела компании, где  происходит моделируемый процесс.