Оценка залога, оценка залогового имущества

Оценка залога, оценка залогового имущества

Оценка  залога эффективная процедура, необходимая как банку так и клиенту при проведении сделок по кредитованию. Оценка залога, предметом которого является жилье или транспорт, особенно актуальна также и для юридических лиц в целях расширения деятельности и технического перевооружения действующего предприятия. Оценка предмета залога служит для оформления кредита в банке и получения средств на развитие, расширение деятельности предприятия. Недвижимость, обладая достаточно большой стоимостью часто предлагается в качестве предмета залога. При этом банк проводит независимую оценку стоимости объекта недвижимости. Для этого могут привлекаться независимые оценщики. Предметами залога могут быть:

• Объекты недвижимости (здания, квартиры, земельные участки и др.)
• Машины и оборудование
• Ценные бумаги (векселя, акции предприятий, ГКО)
• Товары промышленной и продовольственной группы (продукции высокого качества с длительным сроком хранения), в том числе товары в обороте
• Имущественные права, которые могут быть отчуждены (например, право на долю в имуществе хозяйственного субъекта), долговые требования, авторские, изобретательские и иные имущественные права

Не рекомендуется  до обращения в банк оценивать  имущество, которое предполагается использовать в качестве залога. Причины  в следующем:

• сначала банк будет проверять финансовое состояние заемщика. И если полученная информация не устроит, то предварительная оценка вообще не понадобится;
• банки, как правило, имеют собственных аккредитованных при банке Оценщиков. Есть вероятность, что вашего Оценщика банк не признает, и уплаченные деньги будут потрачены напрасно;
• неизвестно, сколько будет продолжаться рассмотрение кредитной заявки в банке. Есть вероятность, что банк объявит вашу оценку устаревшей.

Банк определяет залоговую стоимость на основании  предоставленного Оценщиком отчета. Стоимость залога меньше, чем рыночная стоимость имущества компании на величину дисконта. Дисконт обычно составляет 20-50% от рыночной цены объекта (этот процент устанавливается как  внутренний регламент отдела кредитования конкретного банка).

Банк определяет величину дисконта исходя из конкретных условий кредитования, степени ликвидности  объекта, наличия у потенциального заемщика положительной кредитной  истории. Показатель включает в себя возможные потери кредитной организации: непогашение (частичное или полное) кредита, неуплату процентов, штрафы и  пени. Сумма процентов рассчитывается за весь срок кредитования, а если же кредит предоставлен на срок свыше  года, то за один год пользования  кредитными ресурсами.

Кроме того, на случай неисполнения должником своих обязательств в дисконте учитывают возможные  судебные издержки, возникшие при  обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в судебном порядке, а также расходы, связанные  с дальнейшей реализацией объекта  недвижимости на открытых торгах или  аукционе. Возможные издержки, связанные  с реализацией предмета залога, банк, скорее всего, определит в размере  от 10 до 20% от суммы кредита в зависимости  от вида залога.

Нежилые помещения  могут стать предметом залога при выделе их из всех активов компании в самостоятельный объект договора залога (офисное, торговое, складское  помещение и т.п.). Не будут являться объектами и предметами залога здания, признанные непригодными для пользования, строящиеся дома, не прошедшие техническую  инвентаризацию и регистрацию.