Отчет по производственной практике в КБ "ВнешТоргБанк"

где

Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;

T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.

Ниже, в Таблице 3 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Внешторгбанка и его филиалов, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.

Таблица 3.

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Внешторгбанка

Напоследок хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Глава 3. Банковские технологии в деятельности ОАО «Внешторгбанк»

В настоящее время на рынке банковских информационных систем в РФ используются следующие автоматизированные банковские системы:

                                    «Банкир» CSBI;

                                    АБС совместного производства «Афина» и «Diasoft»;

                                    Diasoft 44 производства фирмы «Diasoft»;

                                    БИСквит;

                                    Diasoft NT;

                                    IBSO производства фирмы ЦФТ;

                                    RS Bank производства фирмы R-Style.

Каждая система имеет свои особенности, достоинства и недостатки.

Во Внешторгбанке используется несколько систем, в частности «Афина», «Diasoft 44» и «БИСквит». В Тверском Филиале используется система «БИСквит» - интегрированная банковская система, обеспечивающая высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. Поговорим о ней поподробнее.

Основные преимущества данной системы сводятся к следующему:

                    поддержка сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка;

                    ведение операций в реальном масштабе времени;

                    организация работы удалённых отделений в режиме on-line;

                    оперативное обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов;

                    устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций;

                    надёжная и эффективная обработка большого объёма документооборота;

                    оперативность и качество отчётной и аналитической информации;

                    своевременная адаптация при изменении требований законодательства, инструкций банка России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита;

                    организация эффективного и надёжного контроля доступа к финансовой и нефинансовой информации;

                    оптимизация управления деятельностью подразделений за счёт интегрированности, оперативности и информативности используемых систем;

             максимально полная реализация принципа защиты инвестиций в аппаратные средства;

                    успешный опыт эксплуатации в кредитных организациях любой организационной структуры.

Хранение и обработку информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную настройку и перенастройку процессов их автоматизированной обработки в ИБС БИСквит обеспечивает совокупность следующих системных служб: финансовых инструментов, метасхемы, клиентов, договоров, документов, учетной информации, стандартных транзакций, начислений, сообщений, расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP.

Служба метасхемы дает возможность определять иерархически устроенные классы объектов и стандартные методы их обработки в терминах бизнес-объектов.

Служба клиентов позволяет хранить информацию о субъектах трех основных типов (юридическое лицо, физическое лицо, банк) и, помимо уникального внутреннего кода клиента в системе, иметь произвольное число типов идентификатора субъекта, например, индивидуальный номер налогоплательщика, различные виды удостоверений личности (для физических лиц), различные виды идентификаторов для банков (БИК – банковский индивидуальный код, код в системе SWIFT и т.д.).

Служба договоров обеспечивает хранение информации о совокупности распределенных во времени операций, обеспечивающих привлечение и размещение денежных средств, их трансформацию (например, операции покупки или продажи валюты), расчетно-кассовое обслуживание, услуги по хранению материальных ценностей и их инкассации, услуги обеспечивающего и нефинансового характера. Служба позволяет вести перечень субъектов и счетов, связанных с выполнением операций по договору, отслеживать состояние ресурсов по договору и их изменение в течение периода его действия, определять условия реализации договора и хранить историю их изменения.

Служба документов позволяет реализовать технологический процесс обработки документов в системе и задать маршруты обработки документов (work flow). При настройке документооборота определяются типы обрабатываемых документов, множества допустимых состояний и маршруты допустимых переходов для каждого их типа, связи между документами, правила обработки групп связанных документов. Документы могут быть как финансовыми (расчетно-кассовые: платежное поручение, мемориальный ордер и т.д.), так и нефинансовыми (запросы, заявки, распоряжения и т.п.).

Служба классификаторов решает задачи группировки и классификации информации. Основным назначением классификаторов является хранение признаков, позволяющих группировать объекты БД и определять логику их обработки. Объектами могут быть лицевые счета, клиенты, элементы различных справочников, таблицы БД, сами классификаторы и т. д. Каждый такой объект может быть включен в любое количество групп.

Служба учетной информации отвечает за автоматизацию информационной системы бухгалтерского учета. Служба ведет аналитические и синтетические регистры учета, обеспечивает классификацию счетов и ведение плана счетов, горизонтальные информационные связи между счетами, осуществляемые с помощью проводок, ведение множества областей учета, открытие, ведение и закрытие учетных периодов (например, открытие и закрытие операционного дня, проведение заключительных оборотов при закрытии финансового года).

В ИБС БИСквит реализовано учетное ядро, которое позволяет осуществлять бухгалтерский учет операций в полном соответствии с требованиями Банка России (Положение 205-П). В системе имеется возможность работать со счетами, документами и проводками по всем 5 категориям учета.

Служба финансовых инструментов обеспечивает поддержку различных форм краткосрочного и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках. К ним относятся денежные средства в различных валютах, ценные бумаги, производные инструменты (форварды, фьючерсы, свопы, опционы и т.д.).

В процессе настройки бизнес-логики огромное значение уделяется настройке операций, которая выполняется с помощью службы стандартных транзакций путем определения множества шаблонов их выполнения и производится в соответствии с типом операции (индивидуальная или групповая), видом транзакции (определяется обрабатывающей выполнение операции процедурой) и атрибутами настройки – основными и дополнительными. Описание сценария выполнения операции определяется конкретным видом банковского продукта, а его интерпретация задает конкретный экземпляр продукта.

Служба начислений определяет порядок и размер начисления и взимания платежей по процентам и комиссиям.

Служба расписаний обеспечивает вычисление времени выполнения события на основании заданной периодичности или временного ряда, хранение информации о ранее произошедших и плановых событиях, ведение журнала регистрации событий, ведение расписания плановых операций, инициирование выполнения операций в связи с наступлением срока плановой операции, указанного в расписании.

Служба сообщений обеспечивает интерфейс экспорта-импорта информации на основе внутрисистемных и поддерживаемых ИБС внешних стандартов обмена информацией.

Для хранения и расчета отчетных и аналитических данных с помощью службы OLAP применяется технология оперативной аналитической обработки данных на основе использования многомерной аналитической БД (OLAP-технология).

Следует отметить, что Внешторгбанк и его филиалы, в частности, филиал в г. Тверь, располагают современными техническими возможностями:

      система SWIFT, включая автоматическую отправку сообщений в формате ISO-15022 – эта система является залогом предоставления оперативного, надёжного, эффективного, конфиденциального и защищённого от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией;

      система «Клиент – Банк» - предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платёжных документов. Эта система базируется на общих для подобных систем принципах построения,  в основе лежит механизм синхронизации баз данных. Система «Клиент – Банк» позволяет клиентам подготавливать и передавать в банк платёжные документы, получать выписки движений по счетам и многое другое;

      система Euclid – эта система позволяет управлять счетами Внешторгбанка и его филиалов в Euroclear Bank в режиме реального времени

      на рынке корпоративных клиентов в целях полного удовлетворения потребностей клиентов в 2004 году Банком и его Филиалами были предложены новые услуги, в частности, краткосрочное кредитование с использованием системы «Рейтер – дилинг»;

      в настоящее время производится кассовое обслуживание физических лиц с использованием электронных кассиров (TCD – Teller Cash Dispenser).

Таким образом, Внешторгбанк и его филиалы подключены к современным высокоскоростным каналам связи, что позволяет поддерживать на высоком технологическом уровне все процессы ведения бизнеса и обслуживания клиентов.

Отзыв о практике

Производственная практика в данной компании дала мне возможность приобрести практические знания и навыки, необходимые в дальнейшей профессиональной деятельности. Коллектив принял меня хорошо. Все

были открыты, доброжелательны и вежливы по отношению ко мне. Оказывали помощь, если у меня что-то не получалось. Руководитель практики доброжелательно и с уважением относился к моим нуждам и проблемам.