Развитие банковского сектора в России

     До  октябрьской революции кредитная  система была представлена центральным банком, системой коммерческих и земельных банков, страховыми компаниями и рядом специализированных финансовых институтов. Октябрьская революция 1917 г., последующее обобществление собственности в России привели к отрицанию многообразия типов банков как по функциональному назначению, так и по виду собственности.

     В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло  частичное возрождение разрушенной  в годы революции и гражданской  войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

     В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали  ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень  – Госбанк, Строительный банк и Банк для внешней торговли. Кредитная  система искусственно подгонялась под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы. Банковский сектор был органически встроен в командно-административную модель управления, находясь в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.

     До 1987 г. банковская система просуществовала  с существенными недостатками –  отсутствие вексельного обращения, списание долгов предприятий, низкий уровень  процентных ставок, неконтролируемая эмиссия кредитных денег. В 1987 г. была проведена реорганизация банковской системы, вместо монополии трех банков возникла олигополия нескольких – Госбанк, Огропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация оставляла неэффективную одноуровневую кредитную систему, не изменив банковский сектор в соответствии с потребностями экономики, в связи с чем возникла необходимость проведение второго этапа реформирования⁸.

     В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, которые были призваны стать  фундаментом для создания рыночных отношений и структур в банковском секторе. Государственный банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. На базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой. В результате сформировалась двухуровневая система: Центральный банк России   на первом уровне и коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции – второй уровень.

     Заметную  роль в банковской сфере играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Широкая сеть филиалов Сберегательного банка РФ дает возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты.

     В начале двухтысячных годов российская базовая система росла опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Миникризис доверия 2004 г. не привел к перелому тенденции и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП. Наиболее активно банки предоставляют деньги предприятию экспортно-ориентированных отраслей. Средства населения превращаются в важнейшие источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд. долл. На 2006 г.. при этом лишь треть из них поступает в банковскую систему.   Во всем мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте.

     Основная  доля банковских вкладов – 65% - приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб и Альфабанк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные 300 с лишним кредитных организаций⁹.

     Масштабному притоку средств населения в  банки способствовало внедрение системы страхования вкладов, призванной обеспечить стабильность банковского сектора.

     Московский  регион перенасыщен кредитными организациями  и капиталом. В нем сосредоточено  около 50% всех банков страны и две  трети остатков средств на корсчетах. Поэтому закономерно стремление крупных банков к расширению своей работы в регионах, где создается 90% объема промышленного производства.

     Структурный анализ банковской системы показывает, что основными «локомотивами» кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк и Внешторгбанк), а банки хотя и входящие в группу первых пятидесяти, но не занимающие в ней лидирующих позиций. В то же время средние банки характеризуются меньшим удельным весом кредитов в активах,  многие мелкие банки либо работают в экономически не самых развитых регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций¹⁰.

       Рассмотрим современное состояние  банковского сектора в России и тенденции его развития.

ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В  РОСИИ

     Значительную  роль в формировании современного состояния  банковского сектора сыграла  «Стратегия развития банковского сектора  Российской Федерации на период до 2008 года». Ее цели были направлены на увеличение устойчивости и повышение прозрачности российского банковского сектора. Показатели, предусмотренные стратегией были достигнуты на год раньше предполагаемого срока (вместо 2009 г. уже к 2008 г. отношение активов банковской системы к ВВП составили 56-60%, капитала к ВВП – 7-8%, а кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26-28%), что говорит скорее о заниженных установках, чем об успехах российских банков.

     Однако, к примеру, цели совершенствования правовой базы банковской деятельности в соответствии с международными нормами для оптимизации функционирования кредитных организаций достигнуто не было, и существующее финансово-кредитное законодательство является одной из причин современных проблем банковского сектора.

       Российская финансовая система  постепенно возвращается к классическому  виду ведения банковского бизнеса.  Объемы как корпоративных и  частных кредитов, так и вкладов  населения растут медленно, но  стабильно. Более половины россиян  считают, что сейчас не время пользоваться кредитными средствами, а наоборот, необходимо делать сбережения. Так, по данным ACB,  в первом полугодии 2010 г. вклады физических лиц увеличились на 12,7% по сравнению с первым полугодием 2009 г. В ближайшее время данная тенденция сохранится¸ хотя на сдерживание темпов могут повлиять снижение ставок по вкладам физических лиц¹¹.

     Одними  из основных операций российских банков являются сделки с ценными бумагами на фондовом и долговом рынках. Это  подтверждают возросшее количество размещений как государственных, так и частных банков, а также повышенный спрос на долговые обязательства российских банков и компаний не только на российском рынке, но и на западных площадках.

     Во  время кризиса хорошо себя зарекомендовало  кредитование по пластиковым картам – доля просрочек была гораздо ниже, чем по потребительским кредитам. Однако во время кризиса многие специализированные банки были вынуждены приостановить кредитование физических лиц и возобновить его лишь спустя полгода, в то время как универсальные банки не подверглись серьезным испытаниям и продолжали свою деятельность.

     Главная проблема российских банков на текущий  момент – ограниченный набор инструментов размещения временно свободных денежных средств. Накопленная ликвидность  в посткризисный период вынуждает банки предлагать более широкую линейку своих продуктов.

     Понижение ставки рефинансирования позволило  бы повысить кредитную доступность  для населения и предприятий, вследствие чего стимулировалось бы производство и внутренний спрос. Не понижение ставки рефинансирования повышает риск высокой инфляции и уменьшению экономической активности в реальном секторе.¹²

     Для повышения устойчивости банковской системы и способности ее решать задачи финансового обеспечения  отечественных производителей необходимо поставить целью консолидацию банковского сектора. Положительной тенденцией к этому может стать механизм предоставления капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию. Необходимо также совершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и повысить требования к минимальному размеру собственного капитала для кредитных организаций.

     Приток  крупнейших частных вкладчиков следует  увеличить за счет повышения размера  гарантий по вкладам физически лиц как минимум до 3 млн рублей, в целях предотвращения их оттока в более защищенные банковские системы мира.

     Важным  условием укрепления банковского сектора  является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

     Для облегчения доступа банков к публичной  финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

     Кроме того, необходимы меры в области  учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

     Также необходимо обеспечить возможность  погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру  банкротства.

     Открытость  и высокая эффективность российского  банковского сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

     • установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

     • введение дифференцированной системы  надзора за банками;

     • передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

     • разработку Банком России специальных  нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

     • переход на электронный формат подачи отчетности банков;

     • совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить  банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

     Государственные гарантии – одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет: поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара); включения 30 – 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства; покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.¹³

     В последнее время руководство  страны все чаще дает указание квазигосударственным банкам не только о кредитовании реального  сектора экономики по сниженным  ставкам, но и о рефинансировании долгов стратегически важных компаний. Данный факт может поспособствовать митигированию жестких условий при кредитовании реального сектора экономики и восстановлению структуры активов банков, уравновесив прибыль от операций с ценными бумагами (превалирующая сегодня статья доходов) с доходом от кредитования как частных лиц, так и организаций. Сигналом улучшения ситуации в банковской отрасли станут показатели первого полугодия 2011 г. – именно на этот период мы смотрим с достаточной долей оптимизма¹⁴.