Роль кредита в условиях рыночной экономики

Кредит краткосрочный – кредит, выдаваемый, как правили на срок до 1 года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий фирм.

Кредит ломбардный – краткосрочный кредит под заклад легко реализуемого, движимого имущества.

Кредит обеспеченный – форма товарного кредита заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора -–продавца товара до тех пор, пока до тех пор пока товар не будет полностью оплачен, что и служит способом обеспечения оплаты.

Кредит овернайт – (overnight) сверх краткосрочный кредит, сроком на сутки или на выходные – с вечера пятницы до утра понедельника; имеет

распространение на рынке межбанковских кредитов.

Кредит конкольный – ссуда до востребования – отзываемый краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора. Обычно выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами.

Кредит открытый – коммерческий кредит, используемый при расчетах между постоянными контрагентами; сумма задолжностей по такому кредиту относится на счет покупателя без документального оформления.

Кредит партнерский – доверительный кредит, предоставляемый банками или другими кредиторами надежным фирмам на осуществление кратковременных не предвиденных расходов. Выдается под срочное обязательство возврата не более чем на 3 месяца, в отдельных случаях допускается отсрочка погашения на 2 месяца.

Кредит платежный – 1) кредит, предоставляемы плетельщику на оплату ими расчетных документов для выполнения денежных обязательств при наличии у плательщиков временных финансовых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков платежей по отношению к срокам поступления средств на счета плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предприятиям на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашения дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату

заработной платы; 2) кредит, предоставляемый банком, обслуживающим

продавца, иностранному покупателю для оплаты за конкретный товар, под

контракт.

Кредит потребительский – кредит, предоставляемый потребителям товаров и услуг используемый для удовлетворения потребительских нужд; служит средством активизации спроса на потребительские товары и услуги, а также социальной помощи.

Кредит правительственный – кредит, предоставленный правительственными кредитными учреждениями; чаще всего является целевым и льготным. Служит обычно содействию целям научно – технического прогресса, реализации комплексных программ, решению социальных проблем, предотвращению банкротства.

Кредит револьверный – возобновляемый кредит, предоставляемый на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков

погашения.

Кредит с государственной поддержкой – операция по кредитованию с долей государственного участия, широко практикуемая в международной сфере.

Государство при этом может выступать в роли кредитора, гаранта или

заемщика. Для привлечения коммерческих банков к кредитованию экспорта

государство дает им право переучета трат в центральном банке, выплачивает

разницу между рыночной и льготной ставкой по экспортным кредитам – так

называемая БОНИФИКАЦИЯ, - гарантирует кредиты частных банков.

Кредит «свинг» (кредит-мост) – промежуточный заем в виде кредита,

предоставляемого заемщику для покупки им имущества, недвижимости на срок, пока заемщик не продаст уже имеющееся у него другое имущество; деньги, вырученные от продажи наличного имущества, возвращаются заемщиком в виде погашения кредита и уплаты процентов по нему.

Кредит связанный – кредит, выдаваемый с определенной оговоркой, связывающим условием. Например, целевой кредит с указаним назначения его использования является «связанным» особыми условия его применения только по целевому назначению, в частности под закупку конкретного товара.

Кредит «стенд-бай» - особый вид резервного кредита, предоставляемый остро нуждающимся странам – членам международного валютного фонда (МВФ) для согласованных с ним целей на срок до 1 года , реже до 3 лет.

Кредит товарный – особая форма кредита, предоставляемая продавцами

покупателям по долговым обязательствам в товарной форме, в виде продажи

товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом

случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в

последующем и представляет погашение кредита. Коммерческий (товарный

кредит) кредит предоставляется под долговое обязательство (вексель) или

посредством открытия счета по задолженности. Такой кредит способствует

ускорению реализации товаров и увеличению скорости оборота капитала.

Кредит экспортный – кредит, подставляемый покупателю или его банку с целью финансирования продаж, как средство поощрения экспорта. Фирменный

экспортный кредит предоставляется от лица экспортера. Банковский экспортный кредит предоставляется иностранным покупателям непосредственно банками.

Известны и комбинированные варианты, когда государственный экспортный

кредит сочетается с кредитами частных банков и международных организаций.

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.

Глава 3. Границы применения кредита

Граница применения кредита как на макро-, так и на микроуровне определяется двумя факторами:

• целесообразностью (издержки по кредитным операциям должны быть меньше выгоды от них; для определения целесообразности привлечения или предоставления кредита применяют ряд методов, в том числе экономико-математических);

• наличием реальной возможности предоставления или получения кредита.

На макроуровне размеры кредита ограничены размерами накоплений свободных денежных капиталов. При этом накопление капитала осуществляется в трех секторах — государственном, предприятий и населения (домохозяйств). Количественно оно определяется как разность между их текущими доходами и неинвестиционными расходами. Накопление происходит и в материальной, и в денежной формах. Статистически довольно трудно определить ту часть накоплений, которая поступает на рынок ссудного капитала. Это связано с рядом факторов, в том числе со склонностью предприятий и домохозяйств к сбережениям, инфляцией, прогнозируемым размером прибыли предприятий, темпом роста ВВП, которые можно определить лишь с некоторой степенью вероятности.

Размеры предложения ссудных капиталов на макроуровне зависят:

• от масштабов производства (чем больше объемы производства, тем больше и сумма временно высвобождающихся денежных капиталов);

• от размеров денежных накоплений различных слоев общества;

• от фазы экономического цикла;

• от сезонных условий;

• от экономической политики государства в области кредита.

Размеры спроса на ссудный капитал на макроуровне зависят:

• от размеров производства;

• от степени развития коммерческого кредита (чем больше рост товарооборота, обслуживаемого коммерческим кредитом, тем относительно меньше спрос на заемный денежный капитал);

• от циклических колебаний (производство падает, спрос на ссудный капитал растет);

• от размера спроса на ссудный капитал со стороны государства;

• от средней нормы ссудного процента и др.

Государственное регулирование кредита — обязательный элемент рыночной экономики всех развитых стран. Это вызвано тем, что чрезмерное насыщение экономики кредитными ресурсами ведет к инфляции, а их недостаток — к неплатежам и спаду производства.

Границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

• потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами связи с использованием кредита;

• заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;

• необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

• ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, а также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

Процентные ставки по кредиту, предоставляемому банком, варьируют в зависимости от:

• срока ссуды;

• размеров ссуды;

• ставки рефинансирования Центробанка.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом.

Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Глава 4. Ссудный процент

4.1 Сущность и необходимость ссудного процента.

Ссудный процент является экономической категорией, функционирующей на основе кредитных отношений. Он выражает отношения кредитора и заемщика, имеющих свои специфические интересы при получении кредита и уплате процента. В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение стоимости произведенного продукта, причем не всей стоимости, а лишь стоимости прибавочного продукта в его превращенной форме — прибыли. Процент является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Величина процента зависит от уровня ставки процента и суммы кредита, полученного заемщиком.

Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.