Виды и роль кредитов в рыночной экономике

              Министерство образования Российской Федерации

       Московский  государственный университет экономики,

       статистики  и информатики (МЭСИ). 
 
 
 
 
 

       Кафедра теории рыночной

       экономики и инвестирования 

 

Курсовая  работа по дисциплине «Микроэкономика»

на  тему: «Виды и роль кредитов в рыночной

экономике». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Руководитель: Лигай Г.А.

      Выполнила: студентка

      группы  ДЭБ-101

      Ахмедова  Патимат. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва-2007.

Содержание 

Введение……………………………………………………………………………3

Глава І. Необходимость  и сущность кредита.

1.1.Основные  понятия...………………………………………………………….4

1.2.Причины  возникновения кредитных  отношений………………………..6

Глава ІІ. Ссудный фонд, ссудный капитал  и экономические  основы возвратности кредита.

2.1.Понятие  ссудного фонда  и факторы, влияющие  на его увеличение…...8

2.2.Понятие  ссудного капитала………………………………………...………11

2.3.Экономические  основы возвратности  кредита………………………......13

Глава ІІІ. Функции и  виды кредита.

3.1.Функции  кредита………………………………………………………….…15

3.2.Формы  и виды кредита…………………………………………………...…18

Глава ІV. Ссудный процент.

4.1.Понятие  ссудного процента  и процентных ставок………………………22

4.2.Виды  процентных ставок  и факторы, влияющие  на их уровень….…..25

Заключение……………………………………………………………………......28

Список  литературы………………………………………………………………29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

           Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.

           За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями,  оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий.

           В ходе своей курсовой работы  я попыталась выявить основные  причины образования кредитных  отношений, виды  кредитов, а также  исследовать роль кредитов в  современной рыночной экономике.  Выбор именно этой темы обусловлен актуальностью кредитных отношений на сегодняшний день. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава Ι. Необходимость и сущность кредита. 

1.1.Основные  понятия. 

          Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности. Он выступает самостоятельной экономической категорией и имеет существенные отличия от родственной категории «финансы». Во-первых, он осуществляет возвратное перераспределение, в то время как финансам свойственна безвозвратность в распределительных процессах. Во-вторых, при кредитных отношениях происходит смена пользователя ссудными материальными и денежными ресурсами, но не их собственника. При финансовых отношениях наблюдается смена не только пользователя, но и собственника перераспределяемых средств. В-третьих, при кредитных отношениях ссудные средства передаются во временное пользование, при финансовых – в бессрочное, т.е. навсегда. В-четвертых, предоставление средств в пользование при кредитных отношениях происходит на платной основе, при финансовых – безвозмездно. Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой бытия кредита.

                 Кредитное отношение предполагает  субъектов (кредитор и заемщик), а также объект – ссужаемую  стоимость в денежной или товарной форме.

                 Кредитор – это субъект, представляющий ссуду, заемщик – субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора – вкладчика и кредитором должника – заемщика.

                В ходе исторического развития  изменялся социально-классовый облик  субъектов кредитных отношений.  В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. Использование кредита носило в основном непроизводственный характер. При этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников (феодалов, монархов).

                 В эпоху капитализма субъектами  кредитных отношений становятся  промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные  кооперации, государство.

                 В СССР с 1930-го по 1988 г. в  качестве основных заемщиков выступали государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства. Кредиторами являлись учреждения государственных банков и население – вкладчики Сбербанка.

                     В современных условиях многоукладной  рыночной экономики РФ заемщиками  являются государство, физические  и юридические лица разных  форм собственности и организационно-правовых  форм ведения хозяйства. Они  же могут выступать в роли  кредитора – вкладчика банка, а предприятия – в качестве кредитора при коммерческом кредите.

            Основными кредиторами  предстают акционерные, кооперативные  и частные банки (в том числе  с участием государственного и иностранного капитала), а также федеральные  организации власти и местного управления. 
 
 
 
 
 
 
 

1.2.Причины  возникновения кредитных  отношений.

        Возможность кредитных отношений  предопределяется колебаниями общего  объема потребности предприятий  в материальных и денежных  ресурсах в ходе кругооборота средств, образованием временно свободных ресурсов у одних товаропроизводителей и возникновением дополнительной потребности в них у других. Причинами таких колебаний являются сезонность производства, реализации, заготовок, хранения, переработки, транспортировки продукции, снабжения предприятий, а также нарушения нормального хода кругооборота, в том числе вследствие задержек на отдельных его стадиях (неплатежи, досрочные поставки производственных запасов, задержки с отгрузкой готовой продукции, остановки производства из-за забастовок и выхода из строя оборудования). Дополнительная потребность в денежных ресурсах может возникать вследствие технического перевооружения, а также у товаропроизводителей с длительным производственным циклом, например в судостроении.

            В свою очередь у  других предприятий накапливаются  денежные средства для осуществления  капиталовложений в будущем, для  предстоящих сезонных закупок сырья, материалов, энергоносителей. Являясь  временно свободными, они могут быть использованы в качестве кредитных ресурсов. Кроме того, вследствие разной продолжительности кругооборота средств у предприятий разных отраслей наблюдается разновременность авансирования и высвобождения из оборота денежных средств, что создает возможность их кредитного перераспределения.

            Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий: во-первых, одновременного наличия  временно свободных материальных и  денежных ресурсов у одних собственников (хозяйствующих субъектов) и потребности  в них у других, во-вторых, соответствия сроков возможного представления средств и сроков их высвобождения после использования, в-третьих, доверия потенциального кредитора к потенциальному заемщику и, в-четвертых, соблюдения двусторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

Возврат ссуженной стоимости с процентами ее владельцу –кредитору означает прекращение кредитных отношений  между участниками сделки, воспроизводство  собственника кредитных ресурсов как  потенциального кредитора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава ΙΙ.Ссудный фонд, ссудный капитал  и экономические

основы  возвратности кредита.

2.1.Понятие  ссудного фонда  и факторы,

влияющие  на его увеличение.

               В отечественной экономической литературе широкое распространение получило определение кредита как формы движения ссудного фонда или формы движения ссудного капитала. Оно является недостаточным, так как не разграничивает сущности кредита, его содержание и формы. Первая состоит в перераспределении между собственниками и хозяйствующими субъектами на условиях возвратности объектов собственности: временно свободных природных, материальных, денежных и трудовых ресурсов. Содержание кредита – превращение в функционирующие временно бездействующих факторов производства путем их передачи для использования (потребления) от одних собственников (хозяйствующих субъектов) к другим на условиях возвратности и платности.

             Поэтому ссудный фонд – это совокупность временно свободных (неиспользуемых) объектов собственности – природных, материальных, трудовых, денежных ресурсов различных собственников. Он является объектом кредитных отношений и характеризует кредитный потенциал общества. Временно свободные ресурсы представляют собой превышение фактического их наличия у каждого собственника и хозяйствующего субъекта над необходимой потребностью в данном периоде.

      Увеличение  ссудного фонда как свободных  ресурсов происходит под влиянием следующих  факторов:

• прироста валового объема разных видов материальных ресурсов и денежных средств при неизменном уровне их потребления собственниками или при отставании темпов потребления от темпов прироста их объема;
• высвобождения материальных, трудовых и денежных ресурсов вследствие остановки, закрытия предприятий за счет прекращения собственником предпринимательской деятельности и превращения в рантье;
• высвобождения трудовых ресурсов из-за низкой материальной мотивации к труду;
• Высвобождения материальных благ и денежных ресурсов в результате полного или частичного отказа от хозяйствующего субъекта потребления тех или иных материальных благ и денежных средств, что ведет к увеличению ссудного фонда.

           Побудительным мотивом подобного поведения является экономическая заинтересованность собственника в отказе от потребления. Так, при достаточно высоком уровне процента по депозиту повышается склонность населения к сбережениям, при отставании величины процента от уровня инфляции увеличивается склонность населения к накопительству товарно-материальных ценностей и потреблению. При достаточно высоком уровне арендной платы растет склонность собственников к отказу от самостоятельного использования объектов собственности (земли, зданий, сооружений, оборудования, машин) и передаче их в аренду более эффективным пользователям.

           Временно свободными (неиспользованными) являются и остатки готовой продукции предприятия, передаваемой покупателю в виде коммерческого кредита. Они излишни, не нужны производителю, ему необходим их денежный эквивалент для начала нового производственного цикла. Таким образом, ссудный фонд как кредитный потенциал общества охватывает все элементы (факторы) производства- денежные и реальные средства, в том числе природные средства производства, рабочую силу. Вот почему для общества является важной структура ссудного фонда как оптимальное соотношение его элементов (факторов производства), а также соответствие натурально-вещественной и стоимостной (денежной) формы ссудного фонда.