Экологический риск и особенности экологического страхования

Рисунок 1 - Схема процедур анализа риска и управления риском [2, с.392]

Для анализа риска, установления его допустимым пределом в связи с требованиями безопасности и принятия управляющих решений необходимы:

1.                  наличие информационной системы, позволяющей оперативно контролировать существующие источники опасности и состояние объектов возможного поражения, в частности, статистический материал по экологической эпидемиологии;

2.                  сведения о предполагаемых направлениях хозяйственной деятельности, проектах и технических решениях, которые могут влиять на уровень экологической безопасности, а также программы для вероятностной оценки связанного с ними риска;

3.                  экспертиза безопасности и сопоставление альтернативных проектов и технологий, являющихся источниками риска;

4.                  разработка технико-экономической стратегии увеличения безопасности и определение оптимальной структуры затрат для управления величиной риска и ее снижения до приемлемого уровня с социальной, экономической и экологической точек зрения;

5.                  составление рискологических прогнозов и аналитическое определение уровня риска, при котором прекращается рост числа экологических поражений;

6.                  формирование организационных структур, экспертных систем и нормативных документов, предназначенных для выполнения указанных функций и процедуры принятия решений;

7.                  воздействие на общественное мнение и пропаганда научных данных об уровнях экологического риска с целью ориентации на объектные, а не эмоциональные или популистские оценки риска.

В соответствии с принципом уменьшающихся рисков важным средством управления является процедура замещения рисков. Согласно ей риск, вносимый новой техникой приемлем, если ее использование дает меньший вклад в суммарный риск, которому подвергаются люди, по сравнению с использованием другой, альтернативной техники, решающей ту же самую хозяйственную задачу. Эта концепция тесно связана с проблемой экологической адекватности качества производства.

1.3 Экологически приемлемый риск

экологический риск страховани

Многие стороны теории экологического риска и ее практических приложений еще далеки от завершенности. Проблема очень сложна. Она включает методико-биологические, собственно экологические, социально-психологические, экономические, правовые и технические аспекты. При использовании инструментария каждой из этих областей знания оценки одного и того же риска, скорее всего, окажутся различными. По существу в этом случае повторяется почти тоже самое, что и при различных субъективных оценках опасности.

Поэтому есть основания считать, что из всех возможных подходов к объективному определению приемлемого риска техногенных воздействий на человеческое общество в целом или на население какого-либо региона следует выбирать тот подход, который дает наименьшее значение вероятности поражения. Нет сомнений, что это именно экологический подход, который в качестве объекта опасности рассматривает не самого человека, а весь комплекс окружающей его среды, учитывая в историческом плане все ее отклонения от естественного состояния. Остальные подходы, особенно социальный, экономический, технический, не лишены известного произвола. Связанного с вне экологическими потребностями и интересами общества. Они в той или иной степени компромиссны.

Человеку с его девизом «риск – благородное дело» вообще не очень-то можно доверять объективную оценку собственной безопасности. Утратив инстинкт видового самосохранения, человечество стало единственным видом, который очень сильно перепутал представления об опасности и безопасности. Мы с поразительным упорством и изобретательностью создаем для себя все более масштабные и мощные угрозы, а всю заботу о безопасности сводим к совершенствованию средств охраны и защиты, которые, в конечном счете, также оказываются источниками опасности.

В отличие от человека окружающая его природная среда не располагает средствами внешней защиты, изоляции от посторонних повреждающих техногенных воздействий. Техногенные воздействия легко изменяют состояние окружающей среды. Определенная мера этих изменений и должна быть мерой экологически приемлемого риска.

2 Экологическое страхование

В мировой практике экологическое страхование означает страхование ответственности объектов – источников повышенного экологического риска за причинение ущерба третьим лицам вследствие внезапного, непреднамеренного (аварийного) загрязнения окружающей среды и экономическое стимулирование, таким образом, предотвращения данного загрязнения.

Цель экологического страхования состоит в наиболее полной компенсации нанесенного эколого-экономического ущерба.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик: его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий через систему экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации возможных убытков любому из них.

Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды.

В мировой практике существуют две формы страхования – обязательное и добровольное.

Федеральным законом «Об охране окружающей природной среды» от 10.01.2002 N 7-ФЗ предусмотрено добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, организаций и учреждений, а так же граждан, объектов их собственности и доходов на случай стихийного бедствия, аварий, катастроф. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (субъектом хозяйствования) и страховщиком (страховой компанией). Условия и порядок его проведения устанавливается в соответствии с законодательством о страховании. Обязательным является страхование, осуществляемое в соответствии с законом. Виды, условия и порядок его проведения определяются специальными нормативными актами.

Вопросы экологического страхования пока не нашли всеобъемлющего развития в законодательстве. Возможно, первоначально целесообразно ставить вопрос о введении добровольного экологического страхования и провести соответствующие эксперименты на отдельных территориях, для чего необходимо составить банк данных всех производственных объектов с ранжированием их степени экологической опасности. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

                    особо опасные – группа «А» (предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09) – должны подлежать обязательному страхованию;

                    опасные – группа «Б» (предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,085) – решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

                    малоопасные – группа «В» (вероятность аварии 0,059) – предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Пока отсутствует федеральный закон об экологическом страховании, ряд субъектов Федерации разработали и внедрили собственные законы, устанавливающие экологическое страхование гражданской ответственности организации – источников повышенной экологической опасности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды. Такие законы приняты в нижегородской области, в чувашской республике, Татарстане.

Для организационно-методического обеспечения системы экологического страхования необходимо принятие следующих мер:

                    выделение объектов и регионов, где должно начаться внедрение этой системы. Как следует из мирового опыта, объектами экологического страхования в первую очередь должны быть предприятия химической, нефтеперерабатывающей, нефтяной промышленности, трубопроводной транспорт, объекты железнодорожного транспорта, а первоочередными регионами – территории с наибольшим сосредоточением отмеченных источников повышенного экологического риска;

                    инвентаризация источников повышенной опасности с их классификацией по уровню экологического риска, исходя из учета износа оборудования, состояния природоохранных объектов, возможного объема и состава залповых выбросов (сбросов) в окружающую среду, особенностей реципиентов в пределах возможной зоны воздействия последствий аварий (численность населения, особенности природных объектов, сельскохозяйственных угодий, социальной инфраструктуры и т.п.);

                    разработка перечня страховых событий, подлежащих обязательному и добровольному страхованию. Объектами обязательного страхования, включенными в этот перечень, должны быть такие события, наступившие в результате аварий или стихийных бедствий, как сверхлимитное загрязнение окружающей среды, переполнение или разгерметизация хранилищ твердых и жидких отходов, протечка или разливы вредных веществ из-за аварий хранилищ или транспортных систем, аварии на очистных сооружениях и пылегазоулавливающих устройств;

                    разработка ставок страховых премий и сумм, выплачиваемых страховщиком (страховых фондом) в пользу третьих лиц при наступлении страхового события. Это наиболее сложная задача, предварительным условием решения которой является определение «мощности» страховщика, т.е. максимальной способности страхового фонда компенсировать ущерб от страховых событий за рассматриваемый период.

Таким образом, реализация стратегии экологической безопасности требует дальнейшего совершенствования законодательных основ природоохранной деятельности, обеспечивающих необходимую научно-методическую и нормативно-правовую базу для создания системы экологического страхования. Это большая и сложная работа, однако, ее актуальность в условиях перехода к рынку несомненна. Экологическое страхование будет стимулировать снижение риска экологически опасных аварий путем соответствующей дифференциации страховых премий, осуществления экологического аудита предприятий страховыми фондами, повышения заинтересованности самих территориальных страховых экологических фондов в реконструкции наиболее опасных объектов, финансировании создания экологически совершенных технологий и т.д.

Заключение

В заключении хотелось бы сказать, что общая экологическая ситуация в России вызывает опасения уже не один десяток лет. Острый кризис, в котором оказалась российская экономика, отсутствие у государства и предприятий средств на мероприятия по предотвращению экологических аварий привели к резкому ухудшению состояния окружающей природной среды. Сложившаяся неудовлетворительная экологическая обстановка вызвана прежде всего беспрецедентно возросшей степенью эксплуатации природных систем, небывало высоким уровнем загрязнения окружающей природной среды и прочими негативными воздействиями. Значительная часть причин приведших к нынешней, сложной экологической ситуации связана с крупными катастрофами и авариями на промышленных и производственных объектах.

Одним из вариантов решения данной проблемы является вариант внедрения системы обязательного страхования экологических рисков. В Федеральном законе РФ от 10 января 2002 года «Об охране окружающей среды» говорится: «Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков».

В этом же законе дается определение экологического риска, которое гласит, что «экологический риск - вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и антропогенного характера» [12].

Одной из важнейших областей приложения знаний об экологическом риске и экологическом ущербе является экологическое страхование. Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значения положения ПС, содержащиеся в статьях 927,929,931,966, которые прямо закрепляют некоторые аспекты, относящиеся к страхованию ответственности, а именно:

  Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение экологического вреда осуществляется в силу прямого указания закона (часть 2 статья 927);

  Данный вид страхования может осуществляться страхователями (хозяйствующими субъектами) как за свой счет, так и за счет заинтересованных лиц (часть 2 статья 927). Однако обязательное страхование ответственности за счет бюджета не предусмотрено (часть 3 статья 927);

  Риск гражданской ответственности рассматривается как имущественный интерес, страхуемый по договору имущественного страхования (часть 2 статья 929);