Системы электронных платежей, цифровые деньги

 

                                      

ГЛАВА II. ЭЛЕКТРОННЫЕ И ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ                                                                                 

1. Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим  классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических  и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно  выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

 

2. Цифровые деньги.

Вообще, к цифровым деньгам  относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя “пощупать” нельзя: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет.

Итак, электронные деньги:

• не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства);
• могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах;
• принципиальное различие между Электронными деньгами и безналичными денежными средствами состоит в том, что Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком.
• существуют в виде платежных сертификатов, или чеков, имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
• существуют в виде записей на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью электронных денег возможно произвести оплату товаров или услуг в любой момент практически в любом месте круглосуточно, электронные платежи удобны в использовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

И хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Среди основных – вопрос конфиденциальности, вопрос контроля электронного денежного оборота, вопрос ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Таким образом, в России электронные деньги все еще не нашли широкого применения.

Где в основном используются в России цифровые деньги?

Перечислим их в порядке  распространенности:

1. Оплата вознаграждения различными спонсорами;
2. Пирамиды, инвестиционные фонды и МЛМ;
3. Казино, игровые сайты;
4. Биржи и тотализаторы;
5. Аукционы и магазины;
6. Продажа хостинга и регистрация доменов.

Электронные деньги для электронного мира

Исходя из названия, логично  было бы предположить, что „электронная наличность“ относится к обычной так же, как электронные письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.

Это, к сожалению, не совсем так. Несмотря на то, что „электронная наличность“ действительно функционирует так же, как деньги, существуй они не в виде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями.

В платежной системе, действующей на основе классической «электронной наличности», обращаются цифровые суррогаты настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя). Эти сертификаты можно  передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки.

Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью „электронных наличных“  в цепочке „товар-деньги-товар“ появляется дополнительное звено - сами „цифровые деньги“, которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в  распоряжении средствами - главное  преимущество описываемых систем. В  то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе „электронной наличности“ позволяют любому пользователю принимать платежи.

Преимущества  электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными  деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют  следующие преимущества перед наличными  деньгами:

- превосходная делимость  и объединяемость— при проведении  платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность—  величина суммы не связана  с габаритными или весовыми  размерами денег, как в случае  с наличными деньгами;

- очень низкая стоимость  эмиссии электронных денег— не  надо чеканить монеты и печатать  банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

- не нужно физически  пересчитывать деньги, эта функция  переносится на инструмент хранения  или платежный инструмент;

- проще, чем в случае  с наличными деньгами, организовать  физическую охрану электронных  денег;

-момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- при платеже через  фискализированное эквайринговое  устройство торговцу невозможно  укрыть средства от налогообложения;

- электронные деньги  не нужно пересчитывать, упаковывать,  перевозить и организовывать  специальные хранилища;

-идеальная сохраняемость—  электронные деньги не теряют  своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная  однородность— отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность— защищенность  от хищения, подделки, изменения  номинала и т.п., обеспечивается  криптографическими и электронными  средствами.

Недостатки  электронных денег

- отсутствие устоявшегося  правового регулирования,— многие  государства ещё не определились  в своем однозначном отношении  к электронным деньгам;

- несмотря на отличную  портативность, электронные деньги  нуждаются в специальных инструментах  хранения и обращения;

- как и в случае  наличных денег, при физическом  уничтожении носителя электронных  денег, восстановить денежную  стоимость владельцу невозможно;

- отсутствует узнаваемость—  без специальных электронных  устройств нельзя легко и быстро  определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

- средства криптографической  защиты, которыми защищаются системы  электронных денег ещё не имеют  длительной истории успешной  эксплуатации;

- теоретически, заинтересованные  лица могут пытаться отслеживать  персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

- безопасность (защищенность  от хищения, подделки, изменения  номинала и т.п.)— не подтверждена широким обращением и безпроблемной историей;

- теоретически возможны  хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства  стран очень настороженно относятся  к развитию электронных денег, боясь  неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые  возможности для бизнеса с  переносом экономической активности в интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных  денег используются достаточно сложные  технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами  нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать  разработки, плодами которых могут  пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации  с другими банками, с целью  разделить затраты на инновационные  разработки;

- канибализация уже существующих банковских продуктов новыми;