Контрольная работа по "Коммерции"

- кредитные схемы;

- дебетовые схемы;

- схемы с использованием "электронных  денег".

Каждая из приведенных выше схем осуществления платежей в системе  электронной коммерции имеет  свои достоинства и недостатки. Приведем их для каждой из названных выше групп.

 

Кредитные схемы

В основе кредитных схем лежит использование  кредитных карточек. При разовых  покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки.

При многократной оплате одному и  тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз  сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает  лишь свое имя, а продавец просто списывает  средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET, CyberCash, Open Market, First Virtual.

Основными достоинствами кредитной  схемы платежей являются следующие.

Привычность для клиентов и правовая определенность.

Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

К недостаткам относятся такие:

- необходимость проверки кредитоспособности  клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение  транзакции и делающая системы  неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;

- отсутствие анонимности и, как  следствие, навязчивый сервис  со стороны торговых структур;

- ограниченное количество магазинов,  принимающих кредитные карточки.ьги цифровые

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг  через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Однако на практике этот вариант  используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер  счета клиента. Клиринг по электронным  чекам осуществляют различные компании, например CyberCash, NetCheque. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

К категории дебетовых схем можно  отнести и расчеты с помощью  электронных кошельков, для которых  предусмотрен клиринг транзакций, в  том числе с помощью виртуальных  электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске  компьютера; примером системы виртуальных  кошельков может служить система  Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).

Достоинством дебетовых схем платежей является то, что они избавляют  клиента от необходимости платить  проценты за кредит. В странах, где  исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на электронном  рынке по дебетовым схемам вписываются  в привычную модель поведения  клиентов, что очень важно.

Недостатки дебетовых схем платежей. Проблема безопасности платежей для  дебетовых схем пока не находит приемлемого  решения. Дело здесь не в том, что  протокол SET гораздо эффективнее  систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоят такие громкие имена, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов.

Тем не менее, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы (к которым также применим механизм сбора транзакций) могут успешно конкурировать с кредитными схемами.

 

Схемы с использованием "электронных  денег"

По своей сути эти схемы относятся  тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных - хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin). Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах электронных денег запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте. Эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами" не проводится.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные  аналоги наличных купюр Цикл жизни  электронных денег, к примеру, разработанных  компанией Digicash, содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца.

На данный момент систему Digicash внедрило уже достаточно большое количество банков, к примеру, 4 мая 1998 было объявлено о том, что Bank Austria начал предлагать своим клиентам электронные деньги eCash, применяемые в системе платежей в Internet, разработанной для него компанией DigiCash. Bank Austria, являющийся самым большим австрийским банком, ведущим операции с частными лицами, лицензировал технологию eCash в апреле 1997 года. Банк предполагает сделать систему платежей электронными наличными в режиме online доступной для своих клиентов.

Когда клиенты банка подписывают  соглашение, они могут загрузить  программное обеспечение и активизировать свои электронные деньги eCash в режиме online через web-узел банка, после чего можно начинать делать покупки в различных магазинах, с которыми банк также работает. Ряд крупных поставщиков должен предложить широкую гамму товара. Среди первых - Culturall и events.at, которые предложат информацию, билеты и каталог национальных культурных событий.

Достоинства схем с использованием "электронных денег":

- системы подходят для осуществления  микро платежей;

- обеспечивается необходимая анонимность  платежей.

Недостатки :

К недостаткам схем с использованием "электронных денег" относятся:

- необходимость предварительной  покупки купюр; 

- отсутствие возможности предоставления  кредита. 

Электронные наличные конкурируют  с SET-совместимыми системами. Большинство  компаний, вовлеченных в электронную  коммерцию и разработку платежных  систем, оказались в сложном положении: на что сделать ставку - на платежи по SET или на платежи электронными наличными. Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности уже нет. По данным некоторых исследований, консервативным кредиткам все-таки предстоит вытеснить электронные наличные.

 

2. Анализ платёжной системы  Киберплат

 

Платежная система CyberPlat – это интегрированная универсальная мультибанковская система интернет-платежей, исторически первая российская платежная система, которая была создана в 1997 году на базе отдела электронной коммерции Коммерческого Банка "Платина".

CyberPlat является исторически первой российской платежной системой: 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция в пользу компании «Гарант-Парк»; 12 августа 1998 года был осуществлен первый платеж через Интернет в пользу оператора сотовой связи «Билайн».

Правовым  пространством электронной платежной  системы CyberPlat является Российская Федерация.

CyberPlat обеспечивает прием платежей в пользу более 1500 провайдеров различных услуг, в том числе:

• операторов мобильной и фиксированной связи;
• доступа к сети Интернет;
• операторов коммерческого телевидения;
• предприятий жилищно-коммунальной сферы, энерго- и газосбытовых компаний;
• банков, для пополнения счетов или погашения кредитов и пр.

По своей  экономической сущности «КиберПлат» является дебетовой системой. Расчеты в рамках системы осуществляются посредством цифрового чека, подписанного электронно-цифровой подписью.

Система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и в отличие от ряда иных систем обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.

Одной из главных отличительных черт системы  CyberPlat следует признать ее универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые банковские карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов пользователей системы, открытых в установленном законом порядке в банках—участниках системы, на любой банковский счет.

В системе  «КиберПлат» предусмотрены два способа оплаты товара или услуги в режиме реального времени (с использованием сети Интернет):

-    со счета, открытого пользователю системы, выступающему в рассматриваемых отношениях, как правило, в качестве покупателя в КБ «Платина»;

-    по банковской кредитной карте.

Контролировать  наличие средств на своем счете  в банке или свой текущий платежный  лимит покупатель может, получая  выписку о состоянии своего счета  в банке «Платина» или выписку  о совершенных транзакциях при  пользовании банковской кредитной  карты (то есть, осуществляя процедуру  биллинга).

Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, Интернет-магазином и Банком.

Регистрация:

• Клиент предоставляет операционисту Банка свой паспорт или иной идентифицирующий его согласно действующему законодательству документ, а также банковскую карту, выданную на его имя в любом банке. Если у клиента нет банковской карты, то он получит ее в данном Банке.
• Операционист вводит в систему "CyberPlat®" ("КиберПлат") данные о клиенте и присваивает ему код. При этом Клиент также сообщает ФИО получателей (до 5), а также названия систем денежных переводов и (при необходимости) адреса точек получения, куда он планирует отправлять переводы. В дальнейшем он сможет отправлять переводы через терминалы самообслуживания тем получателям, которых назвал при регистрации.
• После регистрации клиента в платежной системе "CyberPlat®" ("КиберПлат") операционист выдает ему присвоенный код (номер карты) и пароль доступа к системе (специальный PIN, не предназначенный для операций по снятию наличных в банкомате).

В системе  предусмотрена эффективная защита от несанкционированного доступа. Передаваемая информация подписывается электронными цифровыми подписями участников системы, что исключает возможность  мошеннического изменения содержания документов. Используется асимметричный  алгоритм криптографического преобразования с открытым распределением ключей длиной 512 бит. Подделка подписи для ключа  такой длины практически невозможна, так как требует огромных ресурсов. 

CyberPlat - это несколько специфическая система. В ней пополняешь свой счет для оплаты услуг фиксированных провайдеров - поставщиков мобильной, стационарной связи, Интернет-услуг; оплаты коммунальных слуг. Нельзя отправить деньги произвольному пользователю системы. Способы ввода/вывода денег представлены на рисунке 1.  
Рисунок 1. Ввод/вывод денег с помощью CyberPlat

Поскольку система CyberPlat используется только для оплат услуг внутри России, то она оперирует только с рублями. Другие валюты не поддерживаются. Принцип работы с системой заключается в следующем: пополняешь свой счет в одном из пунктов приема платежей.

Нужно отметить, что дилерская сеть CyberPlat довольно разветвленная. После пополнения счета можно распоряжаться находящимся на нем средствами по своему усмотрению - заплатить за коммунальные услуги, пополнить свой счет у своего провайдера, пополнить счет мобильного телефона.

Тарифы  за пользование системой CyberPlat составляют:

• Для физических лиц клиентов банка «Платина» - 2% от стоимости проведения платежей (минимум 5 руб.);
• Для держателей банковских кредитных карточек – 4% от стоимости проведения платежей (минимум 5 руб.).

Минимальный размер транзакции в системе КиберПлат – 10 рублей.  
При внесении денежных средств в систему перечислением через банк, зачислением с пластиковой карты либо иным способом, определенным системой КиберПлат - сумма должна быть не менее 50 рублей и не более 200000 (двухсот тысяч) рублей.

протекцией.  

 

3. Тестовое контрольное задание.

 

№	Вопрос	Варианты ответа
1	К какой разновидности классификации  по виду субъектов ЭК относятся системы обеспечения госзакупок.	- B2G (бизнес-администрация).
2	Основные требования по правилам и  процедурам электронной коммерции  вырабатывают:	- международные организации.
3	К какой разновидности классификации  по относится данный ресурс www.ozon.ru	- организация нового бизнеса.
4	Доменное имя какого уровня является наиболее престижным для коммерческой организации?	- второго уровня;
5	В состав инструментов WEB-маркетинга могут входить:	-брендинг;
6	Широкое распространение СПАМа объясняется тем, что он:	- удобен для распространения;
7	В состав систем электронного документооборота могут входить:	- электронные архивы;
8	Принцип   невозможности  создания  идеальной  системы  защиты обусловлен...	- ограниченностью  ресурсов, которыми, как правило, располагает система  безопасности; - неопределенностью, а  именно:  когда, кто, где и  каким образом попытается нарушить  безопасность объекта защиты; - тем и другим.(оба варианта)
9	Критерий    оценки    эффективности   системы   безопасности заключается:	- в отношении  стоимости   системы  защиты к текущим  расходам на поддержание ее  работоспособности.
10	Криптография - это:	- тайнопись;