Развитие фармации в странах США

Но кредиты предприятиям и организациям идут в основном не на финансирование капитальных вложений, а на пополнение их оборотных средств. Кроме того, займы предприятиям реального  сектора по-прежнему относятся к  очень рискованным вложениям.

В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками по заключенным кредитным договорам. Сравнительно малая доля средне- и  долгосрочных кредитов вызвана дефицитом  долгосрочной ресурсной базы у банков и все еще высоким уровнем  кредитных рисков в реальном секторе  экономики.

В последние годы зависимость  банковского сектора от вкладов  населения заметно возросла. Главным  источником роста ресурсной базы банковской системы являются вклады населения. В банки начал вкладывать деньги средний класс, причем преобладают  валютные вклады. Такая ситуация объясняется  тем, что те деньги, которые раньше просто лежали у населения «под матрасом», теперь постепенно вкладываются в банки. Это отражает валютную структуру  средств, находящихся на руках у  населения, то есть доллару по-прежнему верят больше.

В июле 2004 года депутаты Госдумы  приняли закон «О выплатах Банках России по вкладам физических лиц  в признанных банкротами в банках, не участвующих в системе страхования  вкладов физических лиц в банках РФ». Этот закон уже сыграл свою роль в стабилизации экономики и налаживании  доверия граждан.

Целями Федерального закона являются установление правовых, финансовых и организационных основ для  осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в призванных банкротами банках, не участвующих  в системе обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках РФ, и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации.

Согласно этому документу, государство обещает вернуть  деньги вкладчикам разорившихся банков. Банк России будет гарантировать  сумму вклада, не превышающую 100 тыс. рублей клиентам только тех кредитных  организаций, которые не участвуют  в системе обязательного страхования  вкладов.

Для того, чтобы система  страхования вкладов в полной мере отражала ситуацию в банковской сфере, она должна обладать достаточными ресурсами, позволяющими производить  возмещения и покрывать свои расходы. При создании системы страхования  вкладов ключевыми параметрами, влияющими на возможность своевременного возмещения вкладов, являются размер резерва  и величина взносов в систему.

Основой для принятия решения  о размере страхового возмещения служат два основных показателя: отношение  лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент  вкладчиков, получающих полное возмещение.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. . Способы построения системы страхования вкладов в России.

 

Необходимость системы страхования  вкладов населения обсуждалась  еще на первых этапах перехода к  рыночным отношениям. С учетом западного  опыта в этой области в 1994 году был разработан специалистами банковского  дела и передан в Государственную  Думу первый вариант закона.

Пройдя все стадии обсуждения, в ноябре 1995 года он был принят Государственной  Думой как Закон «Об обязательном страховании вкладов граждан». Но последующие процедуры принятия его Советом Федерации и Президентом  страны он не прошел и был возвращен  на доработку.

Что касается стран с переходной экономикой и недостаточно устойчивой банковской системой, страховые системы  являются более надежными. Поэтому  для России наиболее подходит именно страховая система.

Такой подход реализован в  последнем варианте Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», утвержденном в конце 2003 года. При  его подготовке был использован  опыт других стран, а также учтена специфика российских условий.

Введение закона о страховании  вкладов имеет очень важное значение для России по следующим причинам.

1. Несмотря на улучшение обстановки как в экономике, так и в банковском секторе, это еще не свидетельствует об устойчивости экономического роста. Поэтому введение закона может способствовать оздоровлению банковской системы за счет реализации более строгого контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему.
2. Российские вкладчики на сегодня не имеют много альтернатив для сохранения своих сбережений. Еще недостаточно широко используется рынок ценных бумаг, а инвестиционные фонды, иногда приносящие высокие доходы, не могут обеспечить сохранение вложенных средств. Введение закона о страховании вкладов создаст полную уверенность частных клиентов банков в сохранности своих средств.
3. Повышение доверия к банкам обеспечит дополнительный приток свободных денежных средств частных вкладчиков.
4. Через систему страхования депозитов можно решать и другие проблемы регулирования и стимулирования развития банковского дела.

Принятый Федеральный  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» по многим положениям превосходит  все предшествующие варианты проектов. К примеру, в нем предусмотрено  более высокое страховое возмещение, равное 100 тыс. рублей, выплаты производятся по всем банкам-банкротам, что создает  возможность распределять вклады по разным банкам в пределах застрахованных сумм возмещения.

По этим параметрам закон  можно охарактеризовать как социально  ориентированный.

В отношении банков, выступающих  в роли страхователей, страховые  взносы установлены на едином уровне - в размере 0,15% от расчетной базы, в состав которой входят суммы  остатков средств на страхуемых счетах физических лиц.

Внедряемая в России страховая  система является обязательной, а  значит банки, имеющие лицензию от Центрального Банка, либо должны принять в ней  участие, либо лишиться этой лицензии и практики работы с населением.

Таким образом организуются потоки денежных средств, обеспечивающие постоянный приток денежных средств  в страховой фонд, его сохранность  и прирост от эффективного вложения, а также служащие основой для  осуществления страховых выплат.

Оценивая принятый закон  о страховании вкладов, отвечающий требованиям современной обстановки в России, О.А.Тихонова предлагает походы, которые будут способствовать совершенствованию страховой системы. В частности, единообразная основа определения страховых взносов не содержит каких-либо стимулов, которые могли бы способствовать улучшению банковского менеджмента, а также введение повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от размера вклада.

Одной из основных проблем, которые необходимо решить при формировании системы страхования вкладов  — это установление взаимосвязи  между размером страховых взносов, уплачиваемых банками, и степенью риска  их деятельности. В принятом законе рискованность банковской деятельности учитывается на этапе допуска  банков в систему страхования. Но это разовое мероприятие. Показатели банка, который прошел процедуру  допуска в систему страхования  по результатам проведенной проверки, могут измениться.

Поэтому необходима постоянная система наблюдения за качеством  банковской деятельности, построенная  с учетом опыта других стран и  с ориентацией на текущие потребности  развития отечественной банковской системы.

Для решения этой задачи нами О.А. Тихонова предлагает введение системы дифференциации взносов  банков в страховой фонд. В основу этой системы заложены два основных принципа:

• учет рискованности деятельности банков;
• стимулирование формирования банками длительной ресурсной базы.

Другой проблемой современной  банковской системы России является краткосрочная ресурсная база коммерческих банков, которая осложняет взаимоотношения с реальным сектором экономики, предъявляющим спрос на длительные кредиты, и создает сложности в банковском менеджменте в связи с поиском дополнительных ресурсов.

Российские коммерческие банки используют различные формы  привлечения денежных средств. Основным источником их формирования выступают  депозиты. Среди депозитных источников преобладающее значение имеют вклады физических лиц.

Таким образом, можно сказать, что создаваемая в России система  страхования вкладов – это  своеобразный синтез американской и  европейских систем страхования  вкладов, трансформированных с учетом особенностей российской кредитной  системы и национального менталитета.

В ее основу легли три  основных принципа, позаимствованных у американской и европейских  систем: обязательность участия банков, накопительный порядок формирования резервов за счет взносов банков и  ограничительный характер выплат возмещения.

В то же время отдельные  аспекты систем страхования вкладов, широко используемые зарубежными странами, не получили распространения в России, что обусловлено спецификой задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов в настоящий  момент.

Например, при создании системы  страхования вкладов в России во внимание принимались особенности  структуры российской кредитной  системы, наличие кредитной организации, лидирующей на рынке сбережений физических лиц – Сбербанка России.

С учетом этого момента  был адаптирован опыт США, то есть, исключен этап создания специального органа страхования вкладов сберегательных банков, который имел место в этой стране.

Отдельные элементы немецкого  опыта, например, наличие независимых фондов страхования вкладов, для российских условий также явились неприемлемыми из-за таких обстоятельств, как преобладание конкуренции взаимопомощью.

При создании системы страхования  вкладов в России также в нее  не были  включены вклады юридических лиц, потому что главной целью являлась защита интересов частных вкладчиков, а не юридических лиц.

В итоге можно сказать, что отечественные экономисты делают правильный шаг при создании системы  страхования вкладов, ориентируясь на опыт зарубежных стран. Сейчас у  нашей страны есть хорошая возможность  создать стабильную и эффективную  систему страхования без метода проб и ошибок, а воспользоваться  уже имеющимися теорией и практикой  зарубежных стран.

 

2.3. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов

В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов.

За последнее десятилетие  обязательные системы страхования  вкладов введены в большинстве  бывших социалистических государств, в том числе в странах СНГ  и Балтии: сегодня они функционируют  во всех странах, вошедших в Европейское  сообщество, а также в Белоруссии, на Украине, в Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове и Таджикистане.

В Европе с 1994 года действует  Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с этим документом каждое государство –  член ЕС осуществляет контроль за созданием  и развитием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может  принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. Директива  предусматривает уровень гарантирования вкладов в размере не менее 20 тыс. евро на одного вкладчика.

Банковская система сильно подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово-устойчивые банки, но и их клиентов. Существенный урон стабильному функционированию кредитных организаций может нанести изъятие вкладов физическими лицами, причем этот процесс может приобрести стихийный характер и охватить большое число банков, вызвать остановку проведения ими расчетных операций, привести к спаду экономической активности.

Последствия таких потрясений наносят огромный вред экономике  страны, причем затраты на восстановление платежеспособности не столь велики, как потеря доверия к банкам со стороны вкладчиков.

Поэтому правительства многих стран были вынуждены создать  условия и выработать способы  борьбы, связанные с массовым изъятием вкладов и кризисных ситуаций в банковской системе и экономике.

Решения о создании систем страхования депозитов многие страны принимали в периоды кризисов банковских систем: в США во время «Великой Депрессии», в Великобритании - во времена банковского кризиса 70-х годов прошлого столетия.

За последнее время  большинство стран мира часто  сталкивалось с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование вкладов для стабилизации финансовой системы и предотвращения потенциальных банкротств отдельных  банков в будущем.

Банковские кризисы поражали как развитые страны (США, Испанию, Норвегию, Финляндию, Швецию, Японию), так и  развивающиеся, в основном страны Латинской  Америки.

Эффективность функционирования системы защиты вкладов зависит  от многих факторов. Как показывает мировой опыт, деятельность институтов страхования вкладов и ее совершенствование осуществляется с учетом реформирования специальных институтов надзора и реструктуризации банковской системы, а также усиления аудита банковской деятельности. Только благодаря тесной координации этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы.