Совершение банковских операций организациями, не являющимися кредитными организациями

       Многие жители нашей страны уже привыкли использовать платежные терминалы, а в ряде случаев и банкоматы для оплаты услуг сотовой связи, телевидения, коммунальных и некоторых других услуг. Причем если 3-4 года назад через терминалы мы оплачивали в основном услуги сотовых операторов, то за последние год-два перечень оплачиваемых услуг серьезно расширился. В зависимости от региона и используемой платежной системы через платежный терминал можно оплатить, например, кредит в банке, штрафы в ГИБДД, положить деньги в "электронный кошелек" и т. д. В ряде случаев прием денежных средств от населения в оплату услуг сторонних организаций может осуществляться и в несколько иной форме, например, в некоторых крупных универсамах можно оплатить услуги сотовой связи на кассе. Динамика рынка таких услуг свидетельствует о существовании устойчивого спроса на данную услугу и постоянное расширение видов работ, услуг, которые могут быть оплачены через организации-посредников.

       Вместе с тем в настоящее время данная сфера деятельности недостаточно урегулирована законодательно. Фактически в настоящее время существуют две формы осуществления деятельности по приему денежных средств от физических лиц:

- через банковских платежных агентов, деятельность которых регулируется ст.13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»,

- а также через платежных агентов, полномочия которых определяются Федеральным законом от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Данный закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате работ, услуг, а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ.

        Кстати, еще сравнительно недавно (году так в 2007) ФЗ №103-ФЗ вызывал противостояние между платежными агентами и банкирами, точнее, конфликт интересов сторонников агентской и банковской схем на рынке терминалов. Первые боролись за сохранение "стоек", вторые же хотели, чтобы все моментальные платежи совершались через банкоматы. Однако банкам  пришлось капитулировать.    

          Компромисс был найден в том, что осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов оставлено в числе банковских операций, но коммерческим организациям, не являющимся кредитными организациями, предоставлено право осуществлять такие операции без лицензии, выдаваемой Банком России, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги.

    При этом определены два условия, при  одновременном соблюдении которых  такие операции могут осуществляться без лицензии, выдаваемой Банком России:

    1) между коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, и кредитной организацией должен  быть заключен договор, по условиям  которого указанная коммерческая  организация обязуется от своего  имени, но за счет кредитной  организации принимать по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличные денежные средства от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы);

    2) между кредитной организацией  и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), также должен быть заключен договор, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств, принятых указанной в п.1 ст.13.1 коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы).¹

       Помимо этого существует Указание ЦБ РФ «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями». Определенный Указанием порядок предусматривает в качестве обязательного условия для осуществления деятельности по приему платежей от физических лиц наличие договора между коммерческой и кредитной организациями, а также необходимость заключения коммерческой организацией договоров с организациями-получателями средств о переводе денежных средств в их пользу.

        Что касается непосредственно банковских платежных агентов, то в действующей редакции ст.13.1 существенно расширенная сфера применения услуг по приему платежей банковскими платежными агентами. Ранее она была ограничена только сферами услуг электросвязи, платы за жилое помещение и коммунальные услуги при наличии соответствующих договоров.      

        Также сравнивая ст.13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» со ст.1. ФЗ N 103-ФЗ можно понять, что банковские платежные агенты наделены более широкими полномочиями в сфере осуществления деятельности по приему платежей физических лиц по сравнению с платежными агентами. Деятельность платежных агентов по приему денежных средств можно рассматривать как "усеченный" вариант посреднической деятельности. Ведь обязанностью платежного агента является исключительно прием денежных средств, их зачисление на расчетный счет и перечисление поставщику.

        Исходя из нового круга правомочий банковских платежных агентов, можно прийти к заключению, что соответствующим соглашением должны быть урегулированы гражданско-правовые отношения между тремя сторонами: физическим лицом, оплачивающим услуги; организацией или индивидуальным предпринимателем, принимающими наличные денежные средства от физических лиц в оплату данных услуг (работ) и передающими эти денежные средства кредитной организации; кредитной организацией, переводящей эти денежные средства в пользу организации или индивидуального предпринимателя, оказавших услуги (выполнивших работы).   

    Необходимо  обратить внимание на то, что как  в п.1, так и в п.2 ст. 13.1 говорится о приеме и переводе наличных денежных средств в оплату только тех услуг, за которые плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги взимается в соответствии с законодательством РФ. Федеральным законом о платежных агентах установлено,  что платежный агент не может использовать платежные терминалы для приема платежей, требующих проведения идентификации физического лица.  Интересно будет указать, что Постановлением Правительства был утвержден перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент и банковский платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц, как то:

1. Прием  лотерейных ставок, за исключением  всероссийских государственных  лотерей, проводимых в режиме реального времени.

2. Прием  платежей за лотерейные билеты, квитанции и иные документы, удостоверяющие право на участие в лотерее.

3. Прием  ставок для участия в азартных  играх.²

      Вообще изначально, данные «помощники»  кредитных организаций устанавливались  в целях мобильности и быстроты  осуществления платежей, упразднения очередей у касс банков. И люди очень быстро адаптировались к столь удобным изменениям, но с небольшой опаской. И только после принятия ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", можно уже точно быть уверенным, что он защищает в первую очередь самого потребителя. К примеру, банковский платежный агент может использовать платежные терминалы и банкоматы, но при этом они должны быть оснащены контрольно-кассовой техникой, то есть выдавать чеки. Причем чеки установленного образца. На них, среди прочего, должны быть указаны общая сумма платежа, наименование товара или работ, услуг, размер комиссии, дата и время платежа, реквизиты оператора, через платежную систему которого проводится операция. Все реквизиты должны быть четкими и легко читаемыми в течение трех лет. Должна быть также информация о самом платежном агенте на терминале. Если терминал не выдает чек – налагается существенный штраф.³

      На платежных агентов распространяется и закон об отмывании денег. Банки и другие организации, предоставляющие в Росфинмониторинг информацию о подозрительных операциях, будут обязаны идентифицировать клиентов в случае, если сумма наличного платежа или перевода превышает 15 тыс. рублей. В настоящее время законодательство предусматривает обязательную идентификацию клиентов при платежах свыше 30 тыс. рублей. Так что потребители защищены, а агенты защитили свое право на существование. 
 

Национальный  исследовательский университет  – Высшая Школа Экономики

Факультет права

Кафедра предпринимательского права 
 
 

Эссе 

На  тему: «Совершение банковских операций организациями, не являющимися кредитными организациями» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила: Лиджиева Г.В.

                              Группа 5ТП 
 
 
 

      Москва-2011

Список литературы

1. "Комментарий к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" (постатейный) (Борисов А.Н.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2008) 

Список  нормативно-правовых актов

1. ФЗ  от 02.12.1990  №395-1 «О банках и банковской  деятельности» 

2. ФЗ от 03.06.2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по  приему платежей физических лиц,  осуществляемой платежными агентами»

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2010 г. N 920 г. Москва "Об утверждении перечня товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент и банковский платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц" 

Интернет-ресурсы

1. Статья  URL: http://www.ifx.ru/