Договор банковского счета

Договор    банковского  счета

Понятие    договора.

В современном  мире деньги в основном циркулируют  в безналичной форме .Из  вещей ,   которые  определяются  родовыми признаками  , для многих    субъектов     гражданского оборота они превратились  в разновидность обязательственных прав .Все  отношения  ,   связанные  с   зачислением   и   расходованием  безналичных денег,   существую т  в  рамках   специальной  экономической  конструкции ,которая  называется  «счет». Этот   термин  многопланов  .С одной стороны, счет  — это бухгалтерский документ, на котором отражаются  состояние   и  движение  средств, принадлежащих лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в   котором предлагается уплатить деньги за товар, работы или услуги .В гражданском праве счет  лица в банке как экономическая категория возникает при заключении особого договора   банковского счета1.Этот договор предшествует всем кредитно - расчетным  операциям , которые    ведутся с безналичным и деньгами  .Действующее     законодательство   рассматривает  договор    банковского  счета   в качеств е   самостоятельного      договорного  вида, посвящая  ему  отдельную   главу.В   ст.  845 ГК  дается  следующее его определение:  по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять     распоряжения клиента о   перечислении и выдаче соответствующих сумм со  счета и проведении других операций   по  счету.При   этом    банк  получает  возможность   использования имеющихся на  счете   денежных    средств , гарантируя  право клиент а   беспрепятственно   распоряжаться ими . Из   приведенного определения следует, что   договор банковского счета является консенсуальным: он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент  достижения  сторонами соглашения  по всем существенным   условиям     договора. Несмотря  на  то ,что в   определении  ст.   845 ГК  опущены  встречные обязанности клиента  , тем  не менее  они  есть. В  соответствии  с  п.2   ст. 861 ГК  расчеты   между юридическими  лицами ,   а  также    расчеты  граждан-предпринимателей должны   производиться,  как  правило  ,   в  безналичном   порядке  . Обязанность  «хранить»    деньги  в  кредитном  учреждении  прямо   вытекает    из   закона.Следовательно,  открытие  банковского   счета является  обязанностью   названных лиц ,   которые     не   могут    отказаться от  заключения соответствующего  договора  . Кроме того, клиент , заключивший договор банковского счета ,   обязан подчиняться не только законодательству    о   банках, но  и  специальным   внутренним правилам  ведения  операций ,применяемым   в   данном  кредитном  учреждении. Таким   образом  , договор   банковского счета является двусторонне обязывающим. В отличие   от   ранее действовавших правил   в   ГК  предполагается  возмездностъ   договора  банковского счета , если  иное  не  установлено     соглашением   сторон  ( ст .   852 ГК ) . Банк  уплачивает   клиенту проценты  за  пользование денежными средствами  в размере ,   указанном     в договоре    банковского  счета .В  случае , если  в  договоре  не  определен  размер    процентов   ,   они  соответствуют   процентам   по  вкладам     до   востребования  и, следовательно, не могут   быть   ниже  ставки рефинансирования  Банка России  ( ст. 838, 809 ГК) . Срок  уплаты процентов   также  устанавливается в  договоре,   либо    они  подлежат    зачислению      на  счет  клиента поквартально. По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя этот термин к нему прямо и не применяется. Банк  обязан заключить     договор   банковского   счета со   всяким   лицом  ,  обратившимся к нему  с офертой ,   соответствующей объявленным   банком   условиям   открытия  счетов  данного   вида,   закону  и банковским   правилам. Однако  эта   обязанность  не  является  безоговорочной. Банк  не   вправе отказать  кому бы то ни было  в  открытии  счета, совершение  операций  по   котором  у  предусмотрено законом ,учредительными документами банка и его лицензией, кроме случая, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами. При  необоснованном   отказе    банка  от  заключения договора    клиент вправе    обратиться  в   суд   с  требованием   о понуждении  банка   к заключению   договора     и  о   возмещении причиненных  этим   убытков. Иным и  словами  ,   особенность   договора     банковского   счета    в   том, что обычно  ни  банк ,   ни юридическое лицо   — клиент  не  вправе   отказаться  от  его   заключения  ( последний ,   однако,   имеет прав о   выбора   обслуживающего  его  банка ) .В  данном случае   обязанность  клиент а   заключить     договор   вытекает  из  правил   об   осуществлении расчетов юридических      лиц  в   безналичном   порядке  .  Обязанность банка  заключить  договор  вытекает  из  его   субъектных  качеств  ,   предусмотренных  законом .