Договор банковского вклада

Договор банковского вклада

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………….2

1. Банковский вклад………………………………………………………4
1. Правовая основа договора банковского вклада……………….4
2. Особенности действия договора банковского вклада………...9
2. Содержание, формы банковского вклада……………………………13
1. Форма договора банковского вклада………………………….13
2. Содержание договора и виды банковских вкладов……….….18
3. Банковский вклад без банковского счета……………………………25

Заключение…………………………………………………………………...30

Список литературы…………………………………………………………..32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковский вклад (или банковский депозит) - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом¹.

Официально признано, что  договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ. 

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном  в соответствии с законом.

Договор банковского вклада – это форма привлечения денежных средств. Эту форму необходимо внимательно изучать для усовершенствования экономических отношений. 

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном  в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа  должна оцениваться в зависимости  от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных  денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

Тема о банковском вкладе в настоящее  время очень актуальна, т.к. банковский договор, наряду с договором займа, является самым массовым - ежедневно  в России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков.

Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.

Цель данной курсовой работы: раскрыть особенности договора банковского вклада, изучить его, форму и содержание.

Исходя из цели, поставлены следующие задачи:

• раскрыть общие положения договора банковского вклада
• проанализировать отдельные виды банковских вкладов
• рассмотреть правовую основу договора банковского вклада, форму договора банковского вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковский вклад

1. Правовая основа договора банковского вклада

Гражданский кодекс Российской Федерации так оговаривает особенности  договора банковского вклада: «Статья 834. Договор банковского вклада.

 1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского  вклада, в котором вкладчиком  является гражданин, признается  публичным договором (статья 426) .

3. К отношениям банка  и вкладчика по счету, на  который внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского  счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы,  относящиеся к банкам, применяются  также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц»².

Договор банковского вклада выделен в отдельную главу  части второй ГК. Это дает основания  утверждать, что он рассматривается  законодателем как самостоятельный  вид гражданско-правового договора.

Как считают, Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А., договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада)³.

По мнению  Ефимова Л.Г., Договор банковского вклада относится к возмездным договорам по той причине, что на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком (поступившими в банк на имя вкладчика). Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой (п. 1 ст. 838 ГК) и не может быть устранена соглашением сторон.

Иногда в юридической литературе к неотъемлемым признакам договора банковского вклада относят и  такую черту данного договора, как его каузальный характер. Например, далее Л.Г. Ефимова подчеркивает, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата»⁴. 

При этом, данный вид договора является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК⁵.

Для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (иначе говоря, размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину - потребителю депозитные услуги не допускается.

Если банк необоснованно уклоняется от заключения данного договора, тогда применяются на практике положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК⁶. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков, являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Нужно отметить, что договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ⁷), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк⁸.

Так как договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК)⁹, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Нельзя не упомянуть ещё об одной  особенности. При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Постановление Пленума ВС РФ № 7 распространяет на отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, Закон о защите прав потребителей¹⁰. К их числу договор банковского вклада прямо не отнесен. Однако судебная практика распространяет Закон о защите прав потребителей на вклады до востребования практически всегда и достаточно часто - на срочные вклады. Отсутствие единообразного подхода к срочным вкладам и исключение некоторых из них из сферы действуя Закона о защите прав потребителей объясняются появлением в ряде депозитных договоров достаточно высоких процентных ставок, что позволяет отнести их к числу предпринимательских (п.1 ст.2 ГК РФ).

Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные  нормы гл.2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

Вкладчик  имеет право требовать  возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности действия договора банковского вклада

 

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может  быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую  его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ)¹¹.

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика  имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств  со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ¹². Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

Вкладчиками банка могут  быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты  РФ.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться  ими¹³.

Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать  валютные вклады в уполномоченных банках.

Граждане РФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом.

Юридические лица - резиденты  РФ могут открывать вклады в иностранных  банках только по разрешению ЦБР.

Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать  валютные вклады в уполномоченных банках РФ.

Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать  рублевые вклады в уполномоченных банках.

П.4 статьи 834 ГК РФ допускает  возможность заключения договоров  банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 № 395-1 предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР¹⁴. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов от физических, и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст.36 Закона о банках.