Страховая выплата должна осуществляться при  наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что  страхователи нередко совершают  мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.²⁰

     Приведём  пример из судебной практики, так по условиям договора страхователь обязался перечислять страховые взносы страховщику в течение трех дней по окончании отчетного периода, в котором произошла реализация страховых услуг по обязательному страхованию пассажиров, а также представить перечень мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте, финансируемых за счет резерва предупредительных мероприятий, создаваемых страховщиком.

     В свою очередь, страховщик обязался при  наступлении страхового случая произвести страховую выплату, формировать  резерв для финансирования мероприятий  по предупреждению несчастных случаев на транспорте за счет части страховых взносов, поступивших от страхователя, финансировать в соответствии с утвержденным Положением за счет созданного резерва указанные предупредительные мероприятия по перечню, представленному страхователем.

     Ненадлежащее  исполнение страхователем своих  обязательств по договору, выразилось в не уплате денежных средств в  сумме 614 800 рублей, составляющих 70% от подлежащих перечислению страховых взносов, а  использовании их самостоятельно для  приобретения товарно-материальных ценностей с целью обеспечения безопасности пассажиров.

     Удовлетворяя  исковые требования, суды первой и  апелляционной инстанций, руководствуясь положениями Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, исходили из неисполнения ответчиком обязательств по уплате страховых взносов по договору страхования и неправомерному самостоятельному использованию средств страховых резервов.²¹

     В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования.²² Имеется в виду, что в случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Закона, как, впрочем, и действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам выгодоприобретателя.²³

     Пункт 2 ст. 934 ГК в основном посвящен особому  положению застрахованного лица. В частности, предусмотрено, что, если только в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству. Таким образом, в силу ст. 934 ГК страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется в виду, что смерть застрахованного порождает право у страхователя на получение страховой суммы, а если в договоре назван выгодоприобретатель, то же право возникает у последнего. В противном случае страховая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после смерти застрахованного.

     Однако  этим принадлежащие застрахованному  лицу права не исчерпываются. Заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, при этом не имеет значения, идет ли речь о том, кто указан в договоре выгодоприобретателем, или договор заключен в пользу самого страхователя, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое согласие, притом письменное. Имеется в виду согласие на заключение договора в пользу кого-либо иного, кроме самого застрахованного. Для защиты этого его права ГК (п. 2 ст. 934) предоставляет застрахованному, а в случае его смерти - наследникам возможность, при условии, если не было его письменного на то согласия, оспаривать действительность заключенного договора в суде.

     По  поводу приведенного положения было высказано мнение, что, "если эти  лица в установленные сроки и  в соответствии с общими правилами  об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу".²⁴ На наш взгляд, приведенный вывод все же нуждается в некотором уточнении. Это связано с тем, что любой оспоримый договор (сделка), в том числе и тот, о котором идет речь, считается действительным до тех пор, пока, как предусмотрено ст. 166 ГК, он не будет признан по требованию соответствующих лиц недействительным решением суда. Что же касается значения самой исковой давности, то, очевидно, в этом случае будет действовать ст. 199 ГК, в силу которой требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Имеется в виду, что правила об исковой давности применяются судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

     Таким образом, исходя из вышесказанного, можно  сделать общий вывод о том, что, в отношении договора личного страхования ГК значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование.

     Заключение

     Подводя итоги данному исследованию, необходимо сделать следующие выводы.

     По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Для договора личного страхования характерны следующие специфические особенности:

     1. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем. При этом  застрахованным лицом может быть  только физическое лицо.

     2. Специфические интересы, которые  должно иметь застрахованное  лицо (например, интерес в получении  страховой суммы при смерти  или повреждении здоровья).

     3. Предметом страховой защиты являются  жизнь и здоровье, которые не  имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.

     4. Возможность заключения накопительных  договоров страхования, целью  которых является не только  компенсировать вред, причиненный  личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

     5. На гражданина не может быть  возложена обязанность страховать  собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может  быть возложена законом на  третьи лица.

     Разновидности личного страхования законодательно не установлены.

     Однако  на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными  видами личного страхования являются страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

     Список использованных источников и литературы

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации Принята 12.12.1993. [Текст] // Российская газета. № 237. 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 09.02.2009)//Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)(ред. от 25.12.2008)//Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

4. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007)//"Российская газета", № 6, 12.01.1993.

Литература

1. Беспалов, Ю. Ф. Гражданское право. Особенная часть: учеб. пособие/ Ю. Ф. Беспалов, П. А. Якушев. - М.. Ось-89, 2007. - 558 с.
2. Брагинский, М. И. Договорное право./ М. И. Брагинский. – М.: Статут, 2005. – 796 с.
3. Бунич, Г. В. Гражданское право: Особенная часть: Учебник для вузов по специальности «Юриспруденция» / Г.А. Бунич, А. А. Гончаров. Ю. Г. Попонов. – М.: Дашков и К°. 2003. – 373 с.
4. Васин, В. Н. Гражданское право: общая часть, особенная часть: (с коммент. и примерами из практики) учеб. для вузов [по специальности “Юриспруденция”] В. Н. Васин, В. И. Казанцев. - М.: Кн. мир, 2007. - 786 с.
5. Гончаров, А. А. Гражданское право: общая и особенная части: учеб. пособие для вузов / А. А. Гончаров,  Ю. Г. Попонов. – М.: КноРус, 2005. – 695с.
6. Гражданское право. Общая и Особенная части: [учеб. для вузов по специальности 021100 «Юриспруденция»] А. П. Фоков [и др.; отв. ред. А. П. Фоков]. - М.: КноРус, 2006. - 677 с.
7. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание шестое, переработанное и дополненное / Под. ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. – М.: ООО «ТК Велби», 2008. – 776 с.
8. Гражданское право. Часть вторая: Учебник для вузов по специальности " Юриспруденция " / В. В. Безбах, Т. В. Богачёва, Л. Г. Ефимова и др. – М.: Юристъ, 2007. – 927 с.
9. Гражданское право: [учеб. для вузов по направлению 521400 “Юриспруденция” и по специальности 021100 “Юриспруденция”]: в 4 т. Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова; отв. ред. Е. А. Суханов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 767 с.
10. Гражданское право: актуальные проблемы теории и практики/ [А. Б. Бабаев и др.) под общ. ред. В. А. Белова. - М.: Юрайт, 2007. - 993 с.
11. Гражданское право: учеб. для вузов/ под ред. В. П. Камышанского [и др.]. - М.: Эксмо, 2007 - (Российское юридическое образование) Ч. 2/ Д. Н. Алябьев и др. - 2007. - 592 с.
12. Гуев, А. Н. Гражданское право: учебник: в 3 т./ А. Н. Гуев. - М.: ИНФРА-М, Т. 2. - 2006. - 453 с.
13. Договорное право России. Под ред. Б. Д. Завидова. - М.:«Лига Разум», 2008. – 590 с.
14. Зенин, И. А. Гражданское право: учеб для вузов/И. А. Зенин. - М.: Высш. образование, 2007. - 567 с.
15. Калемина, В. В. Договорное право: учеб. пособие/ В. В. Калемина, Е. А. Рябченко. 2-е изд., стер. - М.: Омега-Л, 2006. - 239 с.
16. Кабалкина, А. Ю. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. Т. Е. Абовой. – М., 2008. – С. 673.
17. Садиков, О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). / Под. ред. Садиков О.Н. – М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра. - М., 2008. – XXII. – 778 с.
18. Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. - 284 с.

     Материалы судебной практики

     1. Определение Высшего Арбитражного суда Российской Федерации

от 12 сентября 2008 г. № 10927/08.