Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Мая 2012 в 09:40, курсовая работа
Актуальность данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.
Итак, цель данной курсовой работы – рассмотреть особенности договора страхования.
Введение…………………………………………………………………………..
Глава 1. Общие положения о личном страховании……………………………
1.1 Понятие страхования и страховых отношений……………………………
1.2 Законодательство о личном страховании………………………………….
Глава 2. Особенности договора личного страхования………………………..
2.1 Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды договора личного страхования…………………………………………………..
2.2 Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования………………………..
2.3 Предмет и субъекты договора личного страхования………………………
2.4 Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни Исполнение договора личного страхования……………………………………
Заключение………………………………………………………………………..
Список использованной литературы…………………………………………….
Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).
Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.
В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).
Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.
Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ N 5 от 28 февраля 1995 г.[29], постановление Президиума ВАС РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г.[30]).
Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.
Итак,
обычно условия договора страхования
согласовываются путем
страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;
страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;
страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.
На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.
Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.
Выплаты
по таким видам страхования вполне могут
быть признаны незаконными, а со страховых
взносов взыскан НДС[31].
2.3 Предмет и субъекты договора личного страхования.
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.
Как
и для договора страхования ответственности,
судебная практика пока не дала толкования
требованию "назвать" застрахованное
лицо и для договора личного страхования.
Однако приведенный выше вывод для договора
личного страхования следует не только
из аналогии с постановлением Президиума
ВАС РФ №4744/97 от 14 октября 1997 г., в котором
признана возможность страховать имущество,
не полностью определенное в договоре.
Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750[32]
введено обязательное страхование пассажиров.
В этом виде страхования застрахованные
лица в договоре не могут быть названы
никак иначе, чем просто "пассажиры".
Таким образом, существует вид личного
страхования, в котором застрахованные
лица полностью индивидуально не определяются.
Вообще при страховании жизни и здоровья
пассажиров практически невозможно выполнить
условие индивидуальной определенности
застрахованных лиц, тем не менее, страхование
жизни и здоровья пассажиров - один из
распространенных и необходимых видов
личного страхования.
Договор
личного страхования
Важно
отметить, что в личном страховании
принципиально по-иному, чем в имущественном,
решается вопрос о выплате в случаях, когда
страховая сумма выражена в иностранной
валюте.
Если
в договоре предусмотрено условие
производить выплату в рублях
по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно
это обязательство и подлежит исполнению.
При личном страховании страховщик принимает
на себя не обязательство возместить убытки,
как в имущественном страховании, а обязательство
выплатить страховую сумму, которая по
общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть
выражена и в иностранной валюте. Выплата
при этом будет производиться в рублях
по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.
Перейдем к рассмотрению субъектного состава личного страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Действуют Условия лицензирования[33], Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993 г. №1018[34].
Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора[35].
В виду того, страхователем может выступать как юридические лица заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.
Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.
Законодатель
может устанавливать
Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.
Так,
в соответствии с п. 2 Указа Президента
РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном
личном страховании пассажиров" страхователем
при обязательном страховании пассажиров
является транспортное, транспортно-экспедиторское
предприятие - перевозчик. Оказалось, что
это, на первый взгляд, однозначное определение
лица, обязанного страховать пассажиров,
допускает разные толкования. Возник спор
с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего
пассажиров, производственного объединения
автовокзалов и пассажирских автостанций
и производственного автотранспортного
объединения. Отношения между объединением
автовокзалов и автотранспортным объединением
были оформлены так, что оба эти лица могли
претендовать на право называться перевозчиком.
Страхователем выступало одно из этих
лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно,
страховые премии получало с пассажиров
лицо, не являющееся страхователем, и не
платило их страховщику.
2.4
Права и обязанности
сторон на примере
договора страхования
жизни Исполнение
договора личного
страхования
В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.
Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты[36] в период действия договора страхования Страхователь имеет право:
-
проверять соблюдение
- получить дубликат полиса в случае его утраты;
- досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
-
До даты начала выплаты
-
Страхователь - физическое лицо, заключивший
договор страхования в