Кредитный договор

      В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели  кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).  

    Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.

    Обращение взыскания на заложенное имущество  является правом, а не обязанностью банка.

    Однако  в одном случае кассационная инстанция  обратила внимание суда на следующие  обстоятельства. Сбербанк России обратился  с иском о взыскании задолженности  к Управлению федеральной почтовой связи по Ростовской области. В своем  постановлении кассационная инстанция  указала, что ответчик - государственное  учреждение - ограничен в выборе источников финансирования и материалами  дела доказано, что он не имел возможности  погасить кредит, в связи с чем обращался к кредитору с просьбой принять меры к обращению взыскания на имущество. Поэтому суду надлежит выяснить, не является ли неиспользование такой возможности злоупотреблением правом со стороны кредитора.

    Другим  способом обеспечения обязательства  заемщика является поручительство. В  другом случае кассационная инстанция  высказалась по поводу договора поручительства, которым обеспечивалось обязательство  по кредиту, выданному в валюте. Поддержав вывод апелляционной инстанции о недействительности поручительства на основании статьи 183 ГК РФ (ввиду отсутствия у лица, подписавшего его, права действовать от имени поручителя), кассационная инстанция также указала, что организация - поручитель, кроме того, не имела валютного счета, следовательно, не имела права приобретать и перечислять денежные средства в иностранной валюте, то есть не имела реальной возможности исполнить обязательство по возврату кредита в иностранной валюте. В связи с этим договор поручительства в силу статьи 170 ГК РФ является недействительной (мнимой) сделкой, поскольку был заключен лишь для вида, без намерения создать правовые последствия.

    В рамках другого дела решением суда по иску банка были расторгнуты кредитные договоры и на заемщика была возложена обязанность передать комплекс зданий и сооружений и оборудование, являвшиеся предметом залога в обеспечение исполнения обязательств заемщика. В апелляционной инстанции решение не обжаловалось. Кассационная инстанция отменила решение и направила дело на новое рассмотрение, указав в постановлении следующее.

    Предметом иска первоначально были денежные суммы - задолженность по кредиту, проценты и неустойка. В процессе рассмотрения спора предмет иска был изменен - банк просил обязать должника передать ему недвижимое имущество, заложенное в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, однако договор  о залоге признан недействительной (ничтожной) сделкой решением суда по другому делу, оставленным без  изменения апелляционной инстанцией.

    При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование  кредитом и применения к нему мер  ответственности, установленных законодательством  или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует  право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

    Нарушение права кредитора на возврат кредита  и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.

    Отсутствие  у должника  необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.

    Формами ответственности заемщика перед  кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки  и взимание процентов годовых, включая  повышенные проценты за пользование  заемными средствами.

    По  умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем  взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности  за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

    При отсутствии в договоре соответствующих  условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении  заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном  в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня  его фактического возврата кредитору  независимо от уплаты процентов, предусмотренных  договором.

      К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей  может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита,  предоставление его в меньшей  сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки  (процентов) виновная сторона  должна полностью возместить  другой стороне убытки, вызванные  неисполнением или ненадлежащим  исполнением договора, если такая  форма ответственности не исключена  последним. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации;
2. Гражданское право, Учебник. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т.2. «Проспект» М., 2009;
3. «Банковское дело»/ под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, г. Москва «Финансы и статистика» 2007г.;
4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова.- М.: КНОРУС, 2010. – 352 с.;
5. Журнал «Коммерсант».

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР No.  ___

(примерная  форма) 

г. _____________                                                                                                                                                                       "___"_______ 20_ г.  

     

 Сберегательный  банк Российской Федерации в  лице ____________________________________________________________________                                                                                              

                                                        (должность) 

__________________________________________________________________________________________________________                                                        

                    (наименование учреждения банка) 

________________________________, действующего   на  основании  Устава Сберегательного банка РФ, Положения          

(Ф.И.О.) 

и Генеральной  доверенности No. ___ от "___"_____ 199__ г.(доверенности No. _____ от "___"_____ 199__ г.),  в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и _______________________________________________________________________________________________________________                                                                           

          (наименование предприятия, организации, учреждения)  

(в  дальнейшем "Заемщик"), в лице ____________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________,                                                              

                   (должность, фамилия, имя, отчество) 

действующего на основании ______________________________________________________________, с другой стороны, заключили настоящий                              

                                            (Устава, Положения) 

договор о нижеследующем.  

I. ПРЕДМЕТ  ДОГОВОРА  

 

    1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности  обеих сторон Банк предоставляет,  а Заемщик использует кредит  при соблюдении общих принципов  кредитования (целевой характер, материальная  обеспеченность, срочность, возвратность  и платность).  

 

II. ОБЯЗАННОСТИ  БАНКА  

     

2.1. Банк  предоставляет  Заемщику  кредит в сумме ____________________________________________________________________        

                                                                                                                                             (цифрами 

__________________________________________________________________ рублей на ________________________________________        

 и  прописью)                                                                                                                                                (цели кредита) 

_______________________________________ для осуществления мероприятий,  предусмотренных его Уставом (Положением) на срок _____________________ до "___"___________ 199_ г. и уплатой ___________% годовых.     

2.2. Банк  перечисляет на расчетный счет _______________________________________________________________________________                                          

                                                    (Заемщик) 

No. ______________ в _________________________________________________________________________________________________                                

                                                  (банковские реквизиты) 

сумму кредита,  указанную  в  п.  3.9,  в  течение ________ дней после подписания договора и после представления  Заемщиком  копии  письма  в адрес  банка Заемщика о праве Банка - кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п.  3.9 настоящего договора с отметкой  банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению. 

III. ОБЯЗАННОСТИ  ЗАЕМЩИКА  

 

    3.1. Представлять Банку по первому  требованию необходимые документы,  а также сведения, касающиеся  финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования  кредитом.

    3.2. Ежеквартально представлять Банку  бухгалтерскую и статистическую  отчетность не позднее ____ числа  месяца, следующего за отчетным.

    3.3. Использовать полученный кредит  на цели, определенные настоящим  договором.     

3.4. Уплачивать  проценты за пользование кредитом  исходя из ставки ____ процентов  годовых ___________________________________________ ________________________________________________________________________________________________________________.