Содержание: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.

     Понятие кредита в экономическом смысле определяется как "такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени" .

     Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим  значением.

     В юридической науке отражены различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим.

     В этой связи, особого анализа заслуживает  правовая форма, в которую облекается сделка, связанная с кредитованием, - кредитный договор.

     Поэтому, предметом  исследования настоящей курсовой работы будет являться кредитный договор  и его виды.

     Целью настоящей  работы будет являться комплексный  анализ действующего законодательства и правовой доктрины, регламентирующих кредитный договор.

Глава I Понятие кредитного договора

1.1. Категории "кредит" и "кредитные  правоотношения"

в гражданском праве

     В юридической литературе термины "кредит" и "кредитные правоотношения" нередко употребляются в широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы кредитного договора. Это объясняется не только восприятием со стороны правоведов экономического смысла кредита, но и тем обстоятельством, что в советский период так называемые кредитно-расчетные правоотношения рассматривались в качестве отдельного самостоятельного класса гражданско-правовых обязательств.

     Видимо, по этой причине и сегодня некоторые  правоведы выделяют кредитные и  расчетные правоотношения в самостоятельный класс гражданско-правовых обязательств. Так, по мнению Д.А. Медведева, кредитные и расчетные правоотношения "выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит). Это, однако, не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно... Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений".¹

     В юридической, и особенно в экономической и финансовой, литературе зачастую можно встретить употребление термина "кредит" для обозначения широкого круга отношений.

     Так, по мнению Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна, кредит, являясь межотраслевым  правовым понятием, "оказывает системообразующее влияние на отрасль банковского права, объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования, что позволяет говорить об относительной самостоятельности отрасли банковского права в системе российского права".²

     К такому выводу о глобальном значении категории "кредит" авторы пришли на основании исследования текстов множества законодательных актов, в той или иной степени регулирующих банковскую деятельность (включая публично-правовые акты), а также широкого круга доктринальных источников. По результатам исследования они сочли возможным выделить семь различных взглядов на существо кредита, нашедших отражение в экономической, финансовой и юридической литературе. Указанные точки зрения представлены названными авторами в виде кратких обобщенных формулировок: 1) "кредит - это предоставление денег или товаров, т.е. определенное действие либо операция"; 2) "кредит - это движение капитала либо форма его движения"; 3) "кредит - это сделка с деньгами или товарами"; 4) "кредит - денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором"; 5) "кредит как деятельность определенного вида"; 6) "кредит - это отношения"; 7) "кредит как доверие (акт доверия), оказываемое кредитором заемщику".³

     Как видим, несмотря на свой призыв рассматривать комплексно все черты и особенности понятия "кредит", его значение сведено названными авторами по существу к роли обозначения объектов (денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками) соответствующих сделок: договоров займа или кредита. Однако и денежные средства, и вещи, определяемые родовыми признаками, являясь традиционными, давно признанными объектами гражданских прав и гражданско-правовых сделок, вряд ли нуждаются в каком-либо дополнительном названии или определении.

     Другой автор - В.Г. Голышев, рассуждая "о невозможности приведения юридического определения кредита, исчерпывающим образом отражающего все его экономические характеристики", поскольку "во-первых, кредит - экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений; во-вторых, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих отношений" ⁴, предлагает пользоваться иной категорией - "сделки в кредитной сфере", понимая при этом, что "данная категория представлена термином "сделка", имеющим правовое определение, и термином "кредитная сфера", не имеющим легальной дефиниции" . Сам же автор полагает, что "основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор". "Вторичными, и в этом смысле производными, - пишет В.Г. Голышев, - будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним прежде всего относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике, связанной с предоставлением кредитных средств" .

     По  мнению Е.А. Суханова, во всех случаях, когда "речь идет о передаче одним  участником товарного оборота другому  определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как  правило, уплаты вознаграждения", можно говорить "о предоставлении кредита в экономическом смысле". "Однако, - подчеркивает Е.А. Суханов, - подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей... с помощью кредитного договора... а также с помощью договора факторинга".⁵

     Л.Г. Ефимова также полагает, что "нет  оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле". "Имеется немало отношений, - пишет Л.Г. Ефимова, - которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются... С точки зрения права правоотношения между заемщиком и поручителем (гарантом) не рассматриваются как кредитные, хотя экономическая наука квалифицирует их именно таким образом" .⁶

     Как известно, действующий  Гражданский кодекс РФ (далее-ГК РФ) в определенной степени воспринял категорию "кредит" в экономическом смысле, предусмотрев для целей регулирования соответствующих отношений специальный вид заемного обязательства - коммерческий кредит. Обязательство коммерческого кредита может быть предусмотрено всяким гражданско-правовым договором, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823 ГК).

     Не  вызывает сомнений, что категорией "кредит" (в экономическом смысле) охватываются и вексельные правоотношения. В связи с этим в юридической  литературе предпринимаются попытки  рассматривать вексельные обязательства  в качестве разновидности кредита (в правовом смысле).

     Понятием  кредита (в экономическом смысле) определяются и те отношения, которые  в ГК РФ (ст. 822) квалифицируются как  товарный кредит. Вместе с тем под  товарным кредитом в гражданском  праве разумеется конкретный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором (договор товарного кредита).

     Наконец, под понятие кредита (в экономическом смысле) подпадают отношения, связанные с выпуском и продажей облигаций. Однако и в этом случае речь идет не о кредите (в правовом смысле), а об определенных договорах, представляющих собой отдельные виды договора займа: договоре облигационного займа и договоре государственного (муниципального) займа. Видообразующими признаками данных договоров, выделяющими их в отдельные виды договора займа, являются особенности порядка заключения и формы указанных договоров. Договоры облигационного займа и государственного (муниципального) займа заключаются путем выпуска и продажи облигаций. Обязательства, вытекающие из названных договоров, отличаются тем, что они выражены в облигации, являющейся эмиссионной ценной бумагой. Отсюда и специфика правового регулирования соответствующих правоотношений: они регламентируются правилами о договоре займа лишь в том случае, если иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (ст. 816 ГК). Имеется в виду, что порядок выпуска, размещения и обращения облигаций как эмиссионных ценных бумаг подчинен специальному законодательству, регулирующему рынок ценных бумаг.

     Таким образом, утверждение о том, что  категория "кредит" представляет собой некое обобщенное понятие, обозначающее все виды банковского, товарного и коммерческого кредитования, может быть уместным только в рамках экономической науки (имея в виду кредит в экономическом смысле). Что же касается категории "кредит" в правовом смысле, то, несмотря на свой многоаспектный характер, она не имеет столь глобального значения. Прежде всего, данная категория служит для обозначения трех видов договорных обязательств: кредитного договора, договора товарного кредита и обязательства коммерческого кредита (последнее не образует отдельную договорную форму, а предусматривается сторонами в иных гражданско-правовых договорах).

1.2 Понятие и содержание кредитного договора

     В юридической литературе при рассмотрении вопросов, связанных с выявлением содержания кредитного договора, многие авторы ограничиваются указанием на основные обязанности сторон этого договора либо перечислением названных основных обязанностей кредитора и заемщика, а также корреспондирующих им прав контрагентов. Например, говоря о содержании кредитного договора, Е.А. Суханов указывает: "Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование". У А.А. Вишневского находим такое утверждение: "Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности сторон: обязанность банка предоставить кредит, чему корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита; обязанность заемщика принять кредит; обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения этих обязанностей".⁷

     Указанный подход к содержанию кредитного договора (впрочем, как и всякого иного  гражданско-правового договора), когда  само понятие содержания договора для  многих авторов означает простую совокупность прав и обязанностей сторон, стал "дежурным" в цивилистических исследованиях, на нем обычно правоведы не останавливают надолго своего внимания, что иногда ведет к существенным неточностям в рассуждениях. Например, у Д.А. Медведева читаем: "Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком" . А несколькими страницами ранее тот же автор пишет: "Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования займодавца" <**>. Сопоставив эти два утверждения, можно прийти к сомнительному выводу о том, что содержание кредитного договора не включает обязанность банка по предоставлению кредита заемщику.

     Рассуждая о содержании кредитного договора, необходимо прежде всего определить, о какой стороне понятия "договор" в данном случае идет речь. Известно, что само это понятие является многоаспектной категорией и употребляется в гражданском праве в трех значениях: как сделка (соглашение), т.е. юридический факт, порождающий соответствующее (как правило, обязательственное) гражданское правоотношение ("договор-сделка"); как понятие, обозначающее само правоотношение ("договор-правоотношение"); как форма существования соответствующего правоотношения ("договор-документ") .⁸

     По  поводу понятия содержания договора (применительно к различным аспектам этой категории) М.И. Брагинский указывает: "Договоры в их качестве сделки, не отличаясь от других юридических фактов, не имеют содержания. Им обладает только возникшее из договора-сделки договорное правоотношение. При этом, как и в любом другом правоотношении, содержание договора составляют права и обязанности контрагентов" <*>.

     Несколько иного взгляда (также учитывающего многоаспектный характер понятия договора) придерживается Е.А. Суханов, который  пишет: "Содержание договора как  соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства. В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов".⁹ Как мы видим, и Е.А. Суханов полагает, что понятие содержания в виде прав и обязанностей контрагентов присуще именно договорному правоотношению (договорному обязательству). Когда же речь идет о содержании договора как сделки, то акцент делается скорее на том, что его необходимым атрибутом является совокупность согласованных контрагентами определенных условий.