Кредитный договор

    Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто  предусматривают ряд санкций  иного характера. 
При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

    В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную  выдачу кредита. Если кредитным договором  специально не предусмотрена ответственность  за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.

    Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

3.2. Возврат долга  по исполнительной  надписи нотариуса

      Если  заемщик не вернул денежные средства в срок, кредитор может попытаться взыскать их с должника следующими способами: кредитор обращается к нотариусу, который составит исполнительную надпись и снимет со счета должника причитающуюся вам сумму. Остальные способы проходят через арбитражный суд: кредитор либо начинает разбираться с должниками в обще исковом порядке, либо возбуждает производство по делу о банкротстве заемщика.

      Если  кредитор решил прибегнуть к услугам  нотариуса, ему следует иметь  в виду следующее: его услуги быстры, но весьма дорогостоящие. За составление  исполнительной надписи с вас возьмут 7% от взыскиваемой с должника суммы. Разбираться с должником в суде будет менее накладно: процентная ставка госпошлины, которую вам придется заплатить при подаче иска, устанавливается тем меньшая, чем больше сумма иска. К тому же в случае успешного для кредитора завершения дела все расходы, связанные с судебным разбирательством, будут возложены на ответчика. Если же вы все- таки решили обратиться к нотариусу, учтите, что исполнительная надпись, согласно закону «О нотариате», должна быть сделана на «подлинном документе», то есть на подлиннике кредитного договора. В противном случае должник может ее оспорить. Так, адвокату Валуйскому однажды пришлось в арбитражном суде отстаивать интересы банка, который списал со счета своего должника крупную сумму по исполнительной надписи нотариуса, сделанной на отдельной листе. Этот спор закончился для клиента адвоката благополучно: г- н Валуйский убедил суд, что в соответствии с инструкцией «О порядке совершения нотариальных действий» исполнительная надпись может быть сделана и на отдельном листе, если на кредитном договоре нет для этого места.

      И, на конец, помните о том, что согласно закону «О нотариате», нотариус имеет  право списать с должника основную сумму долга по кредиту в течение  полугода с момента ее не возврата, а проценты и штрафы в течение 3- х лет со дня появления задолженности.

3.3. Возврат долга  в обще исковом  порядке

    Решив не тратиться на нотариуса, кредитор может попробовать разрешить  конфликт с должником в обще исковом  порядке, направив иск в арбитражный суд. Если в распоряжении кредитора находятся надлежащим образом оформленные документы, то адвокату не составит труда выиграть дело. Практика показывает, что в этом случае основные трудности начнутся как раз после вынесения судебного решения в вашу пользу. Зачастую недобросовестный заемщик, лишь услышав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств, размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, ему неизвестные. Понятно, что достать их там будет затруднительно, а представители должника популярно объяснят вам, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку, деньг у них нет.

    Кредитор  должен предвидеть возможность такого поворота событий и попытаться предупредить действия должника. Первым делом кредитор или его представитель должны добиться наложение ареста на банковский счет должника и его имущества. Подать в суд кредитор мог только в случае отклонения (или игнорирования ее должником).

    Как правило, получение претензии служило для недобросовестного должника сигналом к началу «сбрасывания» денег со счета. В итоге, когда через месяц (срок, отводившийся заемщику на подготовку ответа по выставленной претензии) иск кредитора наконец принимался судом к производству, арестовывать на счету ответчика было уже практически нечего. 
Арбитражно-процессуальный Кодекс дает кредиторам возможность не представлять должника дополнительное время для укрывательства средств, добиваясь наложения ареста на счет своего должника и его имущества, вы должны быть уверены в том, что иск будет удовлетворен. В случае же его отклонения заемщик получит веские основания для подачи к вам иска с требованием возмещения убытков, понесенных в результате ареста счета и имущества.

    Следует также учесть, что судебное определение о наложении ареста на банковский счет и имущество ответчика, действует с момента его вынесения до момента выписки исполнительного листа. Сам лист, будучи послан должнику судом по почте, придет к нему лишь через несколько дней. И если должник не успел «спрятать» деньги раньше, то вполне может провернуть эту операцию теперь. В связи с этим адвокаты настольно советуют кредиторам не вверять свои судьбы в руки почтовых работников, а взять обязанности по передаче исполнительного листа на себя, а лучше поручить эту миссию своему адвокату. 
Явившись к заемщику ни в коем случае не следует оставлять исполнительный лист «на входе» или вручать его охранникам: документ почти наверняка 
«затеряется» и вы не сможете доказать, что должник его получил. 
Исполнительный лист надлежит оставить только ответственным работникам предприятия-должника. Принимающий должен выдать вам разборчивую расписку в получении листа с указание своей должности и заверить ее печатью организации или фирмы-должника.

    Если  должник затягивает исполнение судебного решения, то кредитор может предпринять следующее: предельно жестко уведомите должника о подаче в арбитражный суд заявления с требование о наложении на него штрафа за неисполнение решения (размер такого штрафа может доходить до 50% от взыскиваемой суммы).

    Поступить в банк исполнительный лист может  как непосредственно от взыскателя, так и от судебного пристава-исполнителя.

    При обращении взыскания через службу судебных приставов-исполнителей банк получает инкассовое поручение от пристава-исполнителя. При этом в случае взыскания наряду с требованиями, изложенными в исполнительном листе, исполнительного сбора и расходов, понесенных в связи с исполнением исполнительного листа, судебным приставом выставляются отдельные инкассовые поручения. Сумма требований взыскателя списывается с должника на основании исполнительного листа постановления судебного пристава-исполнителя, которое также является исполнительным документом.

    В том случае, если взыскание произведено  в полном объеме, исполнительный лист возвращается судебному приставу-исполнителю для приобщения к материалам исполнительного производства. Возврат исполнительно листа самому взыскателю возможен только в том случае, если на листе сделана отметка о полном его исполнении.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Практика  рассмотрения споров, связанных с  возвратностью кредитов, показывает, что большая часть коммерческих банков испытывают трудности в этом вопросе. Это объясняется следующими причинами:

    1) часть кредитов была взята  под продукцию, изготавливаемую  предприятиями по заказу государства. Однако государство, получив продукцию (или услугу), не смогло оплатить ее;

    2) часто кредиты брались в расчете  на реализацию изготовленной  продукции. Однако кризис неплатежей  привел к тому, что реализация  продукции стала невозможной.

    В данной дипломной работе рассмотрены  как вопросы, связанные с обеспечением возвратности кредита, так и ответственность  за их нарушение.

    В главе 1 был раскрыт такой вопрос как правовое регулирование кредитного договора, основные требования к содержанию и форме, а также его оформление.

    В главе 2 рассмотрены сущность и способы  обеспечения договора кредитования, применение их в банковской практике, а также определение банками  кредитного риска.

    В главе 3 более подробно раскрываются такие вопросы, как ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору. Известны следующие способы взыскания с должника суммы долга: а) возврат долга по исполнительной надписи нотариуса; б) в обще исковом порядке;

    Кроме того, рассмотрены вопросы отражения  в учете кредиторской задолженности коммерческими банками.

    Таким образом, проведенный анализ показал  что, многие коммерческие банки стали  более осторожны и внимательны  к своим клиентам по предоставлению ссуд, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротства.

    Чтобы противостоять рискам, связанных  с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных  средств, позволяющие им выдержать возможные убытки. А пока банки принимают меры по созданию достаточно реальных резервов на покрытие кредитных рисков, а также создают корпоративные фонды по возмещению рисков по договоренности друг с другом.

    Исследуемый коммерческий банк в настоящее время с уверенностью смотрит в будущее на основе более полного и всестороннего изучения правового и банковского законодательства, что является наиболее радикальным выходом в сложившейся ситуации в стране.

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский  Кодекс Российской Федерации

2. «Банковское  дело»/ под редакцией В.И. Колесникова  и Л.П. Кроливецкой, г. Москва «Финансы и статистика» 1997г.

3. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банк и банковские  операции» /под редакцией доктора  экономических наук профессора М.Х. Лапидуса, г. Москва «Финансы и статистика» 1996г.

4. Журнал «Хозяйство  и право», г. Москва, 7/96 г. Г.  Аванесова «Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковск. Практике» стр. 175

5. Журнал «Бухгалтерия  и банки» 2/99г., «Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных обязательств», стр.11

6. Учебник «Деньги,  Кредит, Банки» под редакцией  Лаврушина А.И., Москва «Финансы и статистика», 1999г

7. Вестник Высшего  Арбитражного Суда, г. Москва 2/1998г.

8. Вестник Высшего  Арбитражного Суда, г. Москва 3/1998г.

9. Учебник Ефимова  Л.Г. «Банковское дело» – М:  БЕК, 1994г.

10. Журнал «Хозяйство  и право», г. Москва, 10/97г.

11. Журнал «Хозяйство  и право», г. Москва, 9/96г., г. Адамович  «О некоторых способах обеспечения  кредитных обязательств», стр.41

12. Журнал «Хозяйство  и право», г. Москва, 7/97г., г.Аванесова «О банковской гарантии», стр.154

13. Журнал «Коммерсант»  статья «Кредит возвратом красен»,  г. Москва, от 25.07.95г.

Приложение  №1

«Пример кредитного договора»

----------------------- 
[1] Письмо высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48. 
[2] Письмо Банка России от 18 февраля 1994 г. № 13-1/204 «О порядке проведения операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков», 
[3] Гражданский кодекс РФ, ст. 64, закон / под ред. Общероссийской справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск, М., 2004 
[4] Гражданского кодекса РФ, глава 23, закон / под ред. Общероссийской справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск, М., 2004 
[5] Гражданский кодекс РФ, ст.361, закон 
[6] Гражданский кодекс РФ, ст.362, закон 
[7] с п.1 с. 432 ГК РФ 
[8] в соответствии с пп.1 и 2 ст. 363 ГК 
[9] (п.2 ст. 854 ГК) 
[10] (п. 1 ст. 365 ГК). 
[11] (п. 2 ст. 376 ГК) 
[12] Письмо от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров"