Кредитный договор

     Согласно  Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные  кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

1. рассмотрение документов на получение кредита;
2. открытие и ведение банковского счета;
3. осуществление переводов денежных средств и т.п.;
4. договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

     Если  какие-либо предусмотренные кредитным  договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

     Перед принятием решения о получении  потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его  получении, а также возможности  по его своевременному погашению  — какую сумму денежных средств  исходя из личного бюджета потребитель  реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

     Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой  и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

1. размер кредита;
2. график его погашения;
3. полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

     Для того, чтобы граждане могли оценить  реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие  полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

     - по погашению основной суммы долга по кредиту;

     - по уплате процентов по кредиту;

     - сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;

     - комиссии за выдачу кредита;

     - комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

     - комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

     2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:

     - платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

     - платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства);

     - другие платежи.

     Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

     О случаях ущемления прав граждан, вызванных нарушениями банковского  законодательства, законодательства о  защите прав потребителей или гражданского законодательства, следует сообщать в Центральный банк РФ, его территориальные  учреждения, Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или обращаться в суд.

     Ставка  определяется в процессе переговоров  и зависит от:

     - конъюнктуры на рынке ссудного капитала;

     - риска, присущего данной ссуде;

     - размера кредита;

     - срока погашения;

     - состояния депозитного счета заемщика;

     - обеспечения;

     - обычаев делового оборота и традиций;

     - конкуренции между банками;

     - установленного законом максимального размера процентной ставки;

     - оценки банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития;

     - других факторов.

     Размер  процентной ставки, порядок, форма и  срок уплаты фиксируются в кредитном  договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в  течение срока действия кредитного договора при изменении учетной  ставки ЦБ РФ, а также при изменении  уровня ставок на рынке кредитных  ресурсов.

     Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: "Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».

     Начисление  и взыскание процентов авансом  в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.

     Для того, чтобы граждане могли оценить  реальные затраты при кредитовании, законодательством введено понятие  полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

     - по погашению основного долга по кредиту;

     - по уплате процентов по кредиту;

     - сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредита);

     - комиссии за выдачу и сопровождение кредита;

     - комиссии за открытие, ведение (обслуживание) необходимых счетов;

     - комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

     - за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

     3) платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора, в том числе платежи за:

     - услуги нотариуса;

     - услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого -в залог имущества (в том числе квартиры);

     - услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

     В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика, в том числе:

     - платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

     - платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

     - комиссия за досрочное погашение кредита;

     - комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;

     - неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

     - плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

     По  банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются также:

     - комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);

     - комиссии за приостановку операций по банковской карте;

     - комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

     Информация  о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и  не включенных в расчет полной стоимости  кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном  договоре третьих лиц доводятся  кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен  до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного  соглашения к кредитному договору). 

     Пример  судебной практики по расторжению кредитного договора

     По  иску АКБ «Золото-Платина Банк» к финансовому управлению администрации г. Оренбурга о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом Президиум ВАС РФ постановил отменить судебные акты, которыми исковые требования о взыскании кредиторской задолженности и процентов по ней были удовлетворены, и отправить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

     Президиум ВАС РФ в постановлении указал на то, что факт реального исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и предоставлению кредита  в распоряжение заемщика судами не установлен.

     Подлинных документов в подтверждение того, что финансовому управлению принадлежал  расчетный счет № 40205810702500000006, с которого оно, по утверждению банка, израсходовало  кредитные средства, поступившие  во исполнение кредитного договора, истцом не представлено.

     В условиях кредитного договора было предусмотрено, что после вступления его в  силу кредитор открывает счет, с  которого будет производиться исполнение платежного распоряжения заемщика о  выдаче кредита и обязательств по договору.

     Заявление заемщика об открытии указанного расчетного счета в материалах дела отсутствует. Следовательно, с этого счета не могли проводиться операции по зачислению и расходованию суммы кредита.