Основные правоотношения банка и клиента

     Договор банковского счета относится  к числу консенсуальных договоров. Для признания его заключенным  и вступившим в силу требуется  лишь подписание соглашения между физическим или юридическим лицом – владельцем счета и банком, который должен незамедлительно открыть счет. Этот договор является двусторонним и возмездным¹⁹.Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.

 

     

     1.3 Виды банковских счетов и счетов по вкладам

 

     Для понимания сущности и значения договора банковского счета для современного гражданского оборота необходимо рассмотреть разновидности счетов, открываемых в соответствии с действующим законодательством и подзаконными актами.

     Банки открывают в валюте Российской Федерации  и иностранных валютах следующие  виды счетов:

     - текущие счета;

     - расчетные счета;

     - бюджетные счета;

     - корреспондентские счета;

     - корреспондентские субсчета;

     - счета доверительного управления;

     - депозитные счета судов, подразделений  службы судебных приставов, правоохранительных  органов, нотариусов.

     Текущие счета открываются физическим лицам  для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской  деятельностью или частной практикой. Им уделяется наибольшее внимание в  моей курсовой работе.

     Расчетные счета открываются юридическим  лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

     Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством  Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.

     Счета доверительного управления открываются  доверительному управляющему для осуществления  расчетов, связанных с деятельностью  по доверительному управлению.

     Депозитные  счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях²⁰.

     Корреспондентские счета открываются кредитным  организациям. Банку России открываются  корреспондентские счета в иностранных  валютах. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций. Они используются для взаиморасчетов в самой банковской системе и напрямую не имеют отношения к расчетам между физическими и юридическими лицами, и не охватываются в полном объеме гражданско-правовым договором банковского счета.

     _________________

     Таким образом, договор банковского счета  следует рассматривать как совокупность трех видов отношений:

     а) по поводу совершения в будущем расчетных  операций;

     б) по поводу остатка счета (самостоятельный вид отношений);

     в) по поводу учета постоянно меняющегося  остатка счета (разновидность договора оказания услуг)²¹.

     Основополагающий  элемент договора банковского счета - это обязательство банка совершать  расчетные сделки. Указанный элемент  определяет юридическую цель договора банковского счета - безналичные расчеты. Второй и третий элементы договора банковского счета обслуживают основной: остаток на счете служит денежным покрытием расчетных операций, непрерывное осуществление которых изменяет сумму денег на счете. Учитывая неразрывную связь обоих элементов договора банковского счета, несводимость отношений по остатку счета ни к займу, ни к хранению, необходимо сделать вывод, что договор банковского счета на сегодняшний день является самостоятельным гражданско-правовым договором, что подтверждается обособленным правовым регулированием в Главе 45 Гражданского кодекса РФ.

 

      Глава 2. Основные правоотношения банка и клиента

     2.1 Заключение договора банковского счета

 

     В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.²²), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

     Банк  не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (например, в случае отсутствия надлежащих документов у лица, желающего открыть счет и т. п.)

     Таким образом, банк обязан заключить договор  банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть  счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами – утвержденными Центральным Банком и дополненными в конкретном банке банковской системы

     При необоснованном уклонении банка  от заключения договора банковского  счета клиент вправе предъявить ему  требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ, а именно обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а так же потребовать возмещения убытков, причиненных отказом банка заключить договор банковского счета.

     Открытие  клиентам банковских счетов производится банками при условии наличия  у клиента правоспособности (дееспособности). Основанием открытия банковского счета  является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком не только получены все предусмотренные документы, но и проведена идентификация клиента. При открытии банковского счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

     В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту)²³.

     Банковский  счет является открытым с внесением  записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности). В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.

     2.2 Исполнение договора банковского счета

 

     Исходя  из статьи 848 ГК РФ, банк обязан совершать  для клиента операции, предусмотренные  для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с  ним банковскими правилами и  применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

     Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в  той или иной форме прав в отношении  банка от плательщика к получателю денежных средств²⁴. Как списание средств со счета клиента, так и зачисление на него средств охватываются понятием операций по счету. Юридически все они представляют собой форму исполнения договора банковского счета. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязанность банка совершать для клиента-владельца счета все виды операций, которые предусмотрены для соответствующей разновидности счетов, ранее рассмотренных в моей курсовой работе (расчетный, текущий и т. д.), законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Это, в частности, касается случаев отсутствия у конкретного банка корреспондентских отношений с некоторыми другими, например зарубежными, банками, что исключает возможность осуществления некоторых операций. Банк должен оговорить это обстоятельство при заключении договора (открытии счета), иначе клиент будет вправе потребовать от него возмещения всех убытков, причиненных ему отказом в совершении конкретной операции²⁵.

     Согласно  статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

     Как уже было отмечено, в соответствии с п.2 ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять  со счета денежные средства клиента  не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. В случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (пункт 2 статьи 405 ГК РФ).

     На  практике зачастую возникают ситуации, когда банк осуществляет кредитование клиента по счету. Эта операция строится на основании ст.850 ГК РФ и договора заключенного между сторонами. Как  правило, в договоре сторонами оговаривается  сумма лимита кредитования. Также в договоре должно найти отражение указание на период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и число таких кредитных представлений в течение определенного времени (или срока действия договора).

     Такое кредитование является разновидностью кредита, и на эти отношения распространяются нормы гл.42 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК РФ или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

     За  совершение операций по счету клиента, банк, как правило, получает от клиента  вознаграждение. Как закрепляет ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных  договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

     Денежные  требования банка к клиенту, связанные  с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента  к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.