Правовая регламентация личного страхования

Актуальность темы определяется необходимостью повышения роли личного  страхования как фактора финансовой стабилизации социально-экономической  ситуации в Российской Федерации. Развитие рынка личного страхования в  регионах позволит привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы, повысить ее социальную ориентацию экономики, снизить недофинансирование системы медицинского, социального  и пенсионного государственного страхования вследствие недостаточного бюджетного финансирования.

Потребность в личном страховании выходит на более глобальный уровень в современном мире и наряду с этим возникает ряд проблем препятствующих развитию и осуществлению личного страхования. 

Обеспечение своего будущего все больше становится сферой заботы граждан и  работодателей. Вот почему сегодня  становится популярным добровольное личное страхование. Многие работодатели наряду с высокой зарплатой предлагают своим работникам и так называемые «социальные пакеты», которые включают всевозможные системы и формы  добровольного личного страхования, позволяющие работникам чувствовать  себя социально защищенными.

Основными факторами, способствующими  развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного  спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия  населения к власти и финансово-экономическим  институтам, формирование рыночного  отношения к вопросам социальной защиты.

Развитию системы личного страхования  способствует и политика государства. Оно, понимая ее социальную значимость, предусмотрело в налоговом законодательстве льготы, которые и делают добровольное страхование экономически привлекательным  для работодателя, но только в том  случае, если он правильно понимает и применяет законодательство, которое, к сожалению, пестрит противоречиями и двусмысленными формулировками.

Поэтому население страны до сих пор недостаточно четко  представляет то, какие возможности  может им предоставить страхование  для решения их проблем.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере личного страхования при заключении договора личного страхования, а именно, в интересах касаемых медицинского, социального страхования

 

Предметом исследования является правовое регулирование договора личного страхования на основе действующего законодательства Российской Федерации, судебной практики и научных публикаций. На примере договора медицинского страхования, социального страхования, страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней.

Целью дипломной работы является рассмотрение правовой регламентации договора личного страхования, выявление актуальных проблем, возникающих в процессе реализации правоотношений по поводу личного страхования и причин, препятствующих дальнейшему и эффективному развитию системы личного страхования, а так же поиск путей совершенствования законодательства в сфере личного страхования.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

- исследовать гражданское законодательство  в сфере личного страхования,  а именно: определить понятие  и значение договора личного  страхования с точки зрения  Гражданского кодекса Российской  Федерации, позиции судебной практики  и доктринальной литературы;

- рассмотреть существенные для  института личного страхования  понятия и категории, как то, классификация личного страхования  и субъектный состав страхового  правоотношения;

- охарактеризовать договор личного  страхования как один из видов  страховых договоров, представив  его природу, общую гражданско-правовую  характеристику, подвиды, порядок  оформления, существенные условия,  права и обязанности сторон, последствия  их неисполнения;

- выявить тенденции и  проблемные вопросы действия  и развития правового регулирования  личного страхования, отдельные  спорные моменты, имеющие место  при реализации сторонами договора  личного страхования, их прав  и обязанностей, представить предложения  по совершенствованию

Несмотря на большое количество нормативно-правовых актов и исследовательских трудов, наработанную страховую практику отдельные элементы страхования остаются малоизученными и вызывают многочисленные споры при оформлении и исполнении договоров, реализации сторонами их прав и обязанностей, прекращении сторонами договорных отношений.

Заключение договоров  страхования непосредственно с  гражданами в отношении их жизни  и здоровья всецело обуславливается  развитием добровольного личного  индивидуального страхования, так  как в нем решается задача "самозащиты" на случай различных событий в  жизни человека.

 

 

 

 

 

§ 1 Понятие и роль личного страхования

В личной жизни страхование позволяет  избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни и  сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших, по сравнению с убытками, страховых взносов в страховой  фонд. Особенно велика роль социального страхования. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства и способ ее финансирования. Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками: социальное регулирование и собственно страхование. Принцип социального регулирования заключается в установлении основных социальных ориентиров развития общества, а страхование является механизмом финансового обеспечения поставленных социальных целей. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Эта система отлична как от коммерческого страхования, так и от распределительной системы социальной защиты.

Целью страхования является защита. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причем в защите надежной и эффективной. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям  по финансовой надежности.

Важнейшей целью страхования, с  макроэкономической точки зрения, является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность  страхования гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхование жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.

 

Личное страхование как сфера профессиональной деятельности регулируется рядом глав Гражданского Кодекса Российской Федерации прежде всего главой 48 «Страхование» ст. 934, в которой сформулировано определение договора личного страхования:

Договор личного страхования  есть сделка по которой «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).»

 

В соответствии со ст 4 ФЗ Об организации страхового дела объектом личного страхования

«Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).»

Исходя из этого, Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочение достигнутого ими семейного обеспечения. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых производится такое страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев). Личное страхование включает две основные подотрасли страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основное содержание главы 48 второй части Гражданского Кодекса  составляют нормы, регулирующие отношения  по договорам имущественного и личного  страхования. Определяется понятие  обязательного страхования, причем в двух видах − за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование − ст. 969 ГК) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК). Согласно ст. 935 Гражданского Кодекса закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется путем заключения письменного договора, лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.

Требование письменной формы  договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК). При обязательном страховании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательны (п. 2 ст. 927 ГК).

В Гражданском кодексе указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:

• противоправные интересы;

• убытки от участия в играх, лотереях и пари;

• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения

заложников.

Страхование этих интересов  делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.

Отметим, что если в договоре страхования, наряду с запрещенными, присутствуют и другие интересы, и  при этом условия договора составлены таким образом, что страхование  запрещенного интереса может быть изъято из договора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия  их страхования правила о ничтожности  договора не распространяются.

 

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором страховую сумму в  случае причинения вреда жизни или  здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК).

Тайна страхования определяется ст. 946 Гражданского Кодекса страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

За нарушение тайны  страхования страховщик в зависимости  от рода нарушенных прав и характера  нарушения несет ответственность  в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Требования этой статьи иногда вступают в противоречия с требованиями нормативных документов, которыми руководствуются следственные и иные органы, проводящие расследования хозяйственных операций клиентов

страховых компаний.

 

 

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик  имущественного страхования.  Страхование  относится к личности как к  объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может  быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная  деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Можно указать на наличие  следующих специфических особенностей личного страхования:

1. Появление застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

2. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо (например, интерес в получении  страховой суммы при смерти  или повреждении здоровья).