Коммерческие банки как субъект финансового права

       Таким образом коммерческие банки выступают  прежде всего как специфические  кредитные институты, которые, с  одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с  другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 2 Финансово-правовой статус коммерческих банков 

       2.1 Виды и компетенция коммерческих банков 

       Коммерческий  банк - это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции.

       Коммерческий  банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может  иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму.

       Коммерческие  банки различаются:

1. по видам совершаемых операций:

       - универсальные - осуществляют все виды банковских операций, таких как: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание возможных услуг;

       - специализированные - сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;

        2) по территории деятельности:

       - федеральные; 

       - республиканские; 

       - региональные, это деятельность  которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;

       3) по обслуживанию различных отраслей  экономики; 

       4) смешанные варианты банков. ¹⁴

       Так же можно выделить следующие виды коммерческих банков, таких как:

       1. Банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки.

       2. Банки, созданные для финансирования  отдельных целевых программ (так  называемые банки развития), и  банки, деятельность которых не  ограничивается масштабами одной  отрасли хозяйства или конкретной  программы. 

       3. Акционерные и паевые банки.

       4. Крупные, средние и мелкие банки. 

       5. Банки, уставный капитал которых  полностью образован за счет  взносов российских юридических  и физических лиц, и банки  с иностранными инвестициями.

       6.Банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц;

       Особое  место занимают сберегательные банки - как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:

       - сберегательные банки и кассы;

       - взаимно-сберегательные банки; 

       - доверительно-сберегательные банки,  кредитные кооперативы. 

       В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.

       В современной кредитной системе  в ряде стран инвестиционные банки  получили большое развитие. ¹⁵

       Под банками с участием иностранных  инвестиций понимаются:

       • банки, уставный капитал которых формируется за счет средств резидентов российских юридических и физических лиц инерезидентов иностранных юридических и физических лиц («совместные банки»);

       • банки, уставный капитал которых  формируется за счет средств нерезидентов иностранных юридических и физических лиц, условно называемые «иностранные банки»;

       • филиалы банков - нерезидентов («Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории РФ»).

       Основная  задача инвестиционных банков - это  мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам  посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов  заемных обязательств. Существует два  типа инвестиционных банков:

       - банки, занимающиеся торговлей  и размещением ценных бумаг; 

       - банки, занимающиеся долгосрочным  кредитованием. Этот тип банка 

характерен  для стран Западной Европы и развивающихся  государств.

       Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под  залог недвижимости. Они осуществляют кредитование:

       1) под залог - предмет залога  остается в собственности получателя  кредита; 

       2) под заклад - право собственности  на имущество на время представления  кредита переходит к кредитору. 

       Виды  деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают:

       - вложение средств в ценные  бумаги;

       - выдачу ссуд под залог ценных  бумаг; 

       - некоторые финансовые услуги.

       Национальные  банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками.

       Коммерческие  банки так же являются основным звеном двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных  банков япляется отсутствие права эмиссии  банкнот. ¹⁶

       В компетенцию коммерческих банков входит:

       1) осуществление банковских операций, к которым относятся:

       а) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; б) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

       в) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

       г) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц, в  том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

       д) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

       и кассовое обслуживание физических и  юридических лиц;

       е) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; ж) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

       з) выдача банковских гарантий;

       и) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

       2) осуществление иных сделок, а  именно:

       а) выдача поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

       б) приобретение права требования от третьих  лиц исполнения обязательств в денежной форме;

       в) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

       г) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством Российской Федерации;

       д) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных 

       помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

         е) лизинговые операции;

       ж) оказание консультационных и информационных услуг.

       Особенность посреднической функции - главным критерием  перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур. плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов. ¹⁷

       При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:

       - кредитные операции способствуют  увеличению объема и бесперебойности  производства и реализации продукции  потребителям;

       - расчетные операции опосредуют  осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;

       - операции с ценными бумагами  увеличивают приток средств для  развития производственной и  торговой деятельности;

       - кассовые операции и их регулирование  позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.  

2.2 Права, обязанности и ответственность коммерческих банков 

       Законодательство  о банках предусматривает право  коммерческих банков открывать свои филиалы и представительства, не являющиеся юридическими лицами.

       Филиалы вправе совершать операции в пределах, указанных в положении о филиале. Руководитель филиала может заключать  сделки от имени банка на основании  доверенности.

       Представительством  является обособленное подразделение  коммерческого банка, расположенное вне места его нахождения, которое не вправе осуществлять банковские операции. Как правило, представительства коммерческих банков пропагандируют услуги своих банков среди потенциальных клиентов.¹⁸

       Так же коммерческие банки вправе:

       • образовывать платежные средства;

       • выпускать платежные средства в  оборот;

       • осуществлять изъятие платежных  средств из оборота 

       Современные коммерческие банки России по своему правовому положению не должны осуществлять административно-контрольных полномочий в отношении клиентуры, как это делали государственные банки до реформы. Однако в двух случаях на коммерческие банки возложены обязанности по контролю за деятельностью клиентуры, но этот контроль не может носить гражданско-правового характера, поскольку никак не связан с коммерческими интересами самого банка.

       То есть, на банки возлагается обязанность систематически проверять соблюдение предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения ими кассовых операций

       Помимо  этого коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

       1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме; 

       2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме; 

       3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

       4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;