Кредитные организации

 

Содержание 

 
 

 

Введение 

      Банковская  деятельность является предметом банковского права. Однако в настоящее время среди специалистов нет единого мнения об объеме этого понятия. Вместе с тем можно выделить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности (более подробно – в тексте контрольной работы).

      Это предпринимательская, коммерческая деятельность, направленная на извлечение прибыли; может осуществляться только  специальными субъектами: 1) кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и 2) самим ЦБ РФ; основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение  банковских  операций  и банковских сделок.

      Таким образом, под банковской деятельностью следует понимать направленную на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок.

      Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями: банковские сделки; банковские операции; иные сделки кредитных организаций. Совершение любых сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деятельность.

      Банковские операции - это сделки, совершать которые могут 
только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

      Банковские сделки - это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в 
рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ - и 
в иностранной валюте.

      Круг  сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает, что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями. К банковским операциям относятся:

      - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

      - размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

      - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

      - осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

      - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

      - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

      - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 
выдача банковских гарантий;

      - осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

      Круг  сделок кредитных организаций, именуемых банковскими  сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Содержащийся в указанной норме перечень банковских сделок также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

      Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: 

      - выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

      - приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

      - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;

      - осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

      - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

      - лизинговые операции;

      - оказание консультационных и информационных услуг.

      Помимо  банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. Такими иными сделками кредитных организаций являются, например, сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде; 
покупка помещений (заданий и сооружений) необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.

 

1. Виды кредитных организаций. Банковские операции и сделки. 

1.1. Виды кредитных организаций. 

      Банковская  система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации подразделяются на банки, осуществляющие весь спектр операций, и небанковские кредитные организации, имеющие право на отдельные операции. Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Центральном банке РФ.

      Из  данного определения кредитных  организаций следует, что основное целевое назначение данных юридических  лиц состоит в том, что они  создаются для извлечения прибыли. То есть кредитные организации можно рассматривать как соответствующую разновидность коммерческих организаций, играющих значительную роль в экономике страны. При этом основная цель - получение прибыли - достигается путем осуществления банковских операций, перечень которых предусмотрен Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

      Банкам  принадлежит исключительное право  осуществлять банковские операции.

      К ним относятся:

      1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

      2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи  привлеченных средств от своего  имени и за свой счет;

      3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

      4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

      5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

      6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

      7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

      8) выдача банковских гарантий;

      9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

      Помимо  перечисленных, кредитная организация  вправе осуществлять следующие сделки:

      1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

      2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

      3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

      4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

      5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

      6) лизинговые операции;

      7) оказание консультационных и  информационных услуг.

      Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

      Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

      Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзами ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

      Кроме этого, законодатель установил запрет кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

      Коммерческая  организация, не являющаяся кредитной  организацией, вправе осуществлять без  лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, указанные в п. 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

      1) наличие договора с кредитной  организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции, указанные в п. 9 ч. 1 ст. 5 настоящего Федерального закона, в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги;