Правовое регулирование, создание и функционирование коммерческих банков

Министерство  по образованию и науке

Государственное образовательное учреждение

Среднего  профессионального образования

Пермский  промышленно-коммерческий колледж

Предметно-цикловая комиссия специальности 030503

      «Правоведение»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Правовое  регулирование, создание и функционирование коммерческих банков

Курсовой  проект 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 

2010

 

Содержание 

 

Введение  

    Неотъемлемой  частью банковской системы Российской Федерации являются коммерческие банки, деятельность которых является важнейшим фактором и одновременно важным средством обеспечения функционирования экономики в целом.

    В ходе деятельности коммерческих банков возникают вопросы формирования их ресурсной базы, связанные с  этим проблемы управления пассивными операциями коммерческих банков, а также диалектически связанные с ними вопросы осуществления активных операций.

      В современных условиях, связанных  с высокой степенью вовлеченности  всей структуры банковской системы  в частности, и экономики государства в целом, в мировую финансовую систему, особую актуальность приобретают вопросы обеспечения возвратности кредитов, как основы кредитной политики коммерческих банков.

    Основные  вопросы выбранной нами темы изложены в работах российских ученых: С.А.Авакьян, М.М.Агаркова, О. Н. Антипова, Л.П. Белых, А.Г. Братко, И.Л. Бубнова, Т.П. Варламова, С.Э. Жилинского, Е.Ф Жукова, Д.А. Калимова, С.А. Лёвина, О.М.Маркова, А.В. Печникова, А.В.Пригожина и других.

    В силу разнообразных целевых направленностей исследования перечисленных ученых фрагментарно освещают проблематику анализа и управления эффективностью деятельности коммерческих банков. Недостаточно внимания уделено теоретическим и практическим аспектам эффективного функционирования банков в условиях роста конкуренции.

    В качестве основы курсовой работы использованы нормативно-правовые акты различных  уровней, ключевыми из них являются Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ¹», Гражданский кодекс РФ² и другие.

    Целью курсовой работы является исследование правового регулирования, создания и функционирования коммерческих банков.

    Для реализации поставленной цели нам необходимо решить ряд задач:

• Изучить появление банков на территории России;
• Дать определение коммерческому банку;
• Рассмотреть порядок создания коммерческих банков;
• Определить законы, регулирующие порядок создания и лицензирования коммерческих банков;
• Дать характеристику функциям коммерческих банков;
• Определить принципы деятельности коммерческих банков.

     Курсовая  работа состоит из: введения, трех глав (включая шесть подглав),  заключения и библиографического списка.

     Указав  структуру работы можно перейти  к последовательному раскрытию  темы курсовой работы: «Правовое регулирование, создание и функционирование коммерческих банков». 

 

      Глава 1 Теоретико-правовые основы деятельности коммерческих банков

     1.1 Появление банков  на территории  России 

     До  середины 18 столетия в Российской империи практически отсутствовали кредитные учреждения. Исключение составляла так называемая монетная контора, которая осуществляла первые банковские операции в 1729 и 1733 годах в царствование императора Петра 2 и императрицы Анны Иоанновны. Однако объем этих операций был невелик.

     Позднее, в царствование Елизаветы Петровны, указом 1754 года были учреждены дворянские заемные банки и купеческий банк. Однако купеческий банк не оказал серьезного влияния на торговую деятельность. В 1770 году он прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году передал свои капиталы дворянскому заемному банку. В 1758 году по проекту графа Шувалова был создан медный банк (в 1763 году он был закрыт из-за того, что взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали). В 1786 году был образован государственный ассигнационный банк, который выпускал в обращение ассигнации и обеспечивал размен ассигнаций на звонкую монету³.

     В 1817 году для оживления оборотов промышленности и для содействия торговле в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию.

     Переход России на путь капиталистического развития не замедлил отразиться и на организации банковского дела. В 1860 году был учрежден государственный банк. С этого времени начинает стремительно расти количество частных кредитных учреждений, которых к 1873 году насчитывалось уже 26. К началу промышленного подъема в 1894 году в России функционировало 37 акционерных коммерческих банков с 138 отделениями внутри страны. Во главе банковской системы дореволюционной России стоял государственный банк, имевший в 1914 году 10 контор и 124 отделения. К государственному банку было приписано 791 государственное казначейство, которые производили простейшие банковские операции.

     Социалистическую  банковскую систему лидер революционной  России В. И. Ульянов связывал с созданием  единого государственного банка, располагающего разветвленной сетью своих учреждений. Эта жестко централизованная схема управления банками легла в основу финансово-кредитной системы тоталитарного государства рабочих и крестьян. Одним из первых мероприятий советского правительства в области кредита явился декрет ВЦИК о национализации банков от 14(27) декабря 1917 года. Этим декретом все акционерные банки были слиты в один государственный банк, впоследствии переименованным в народный банк РСФСР. Земельные банки были совершенно ликвидированы, а прочие кредитные учреждения, не имевшие корней во вновь создавшейся экономической обстановке постепенно прекратили деятельность.

     В эпоху военного коммунизма национализация промышленности и торговли, переход  на систему бюджетно-сметного финансирования, незначительная роль денег в хозяйстве страны - сделали излишним существование кредитного органа и народный банк РСФСР был слит с народным комиссариатом финансов.

     С переходом к НЭПу возникла необходимость  в организации кредита. В 1921 году был создан государственный банк РСФСР, в 1923 году переименованный в Госбанк СССР. В 1922 году на акционерных началах был создан Промышленный банк, впоследствии переименованный в Торгово-промышленный банк СССР. Советское правительство выдало концессию представителю иностранных капиталистов на организацию российского коммерческого банка, впоследствии переименованного в банк для внешней торговли СССР⁴.

     В основу кредитного дела в СССР было положено плановое начало. Государство, которое фактически монополизировало кредит, направляло средства в те отрасли народного хозяйства, в развитии или поддержании которых оно было заинтересованно. Каждый банк или система банков обслуживали самостоятельную отрасль народного хозяйства. Таким образом, саморегулирующийся экономический механизм наиболее эффективного вложения финансовых ресурсов подменялся централизованной системой административного распределения.

     В годы Великой Отечественной войны банковская система СССР сыграла важную роль в мобилизации материальных и денежных ресурсов для кредитования военной промышленности и оказания помощи эвакуированным предприятиям. В 1959 году была реорганизована система банков долгосрочных вложений. Функции финансирования и долгосрочного кредитования многих отраслей были переданы Стройбанку СССР, а сельского хозяйства, лесного хозяйства, потребительской кооперации - Госбанку СССР. В 1963 году в систему Госбанка СССР были переданы сберкассы. В 1987 году банковская система СССР была реорганизована по принципу отраслевой специализации банковского дела. Эта система объединила в себе Госбанк СССР и пять государственных специализированных банков: Промстройбанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк СССР⁵. В 1988 году в стране началось создание кооперативных, инновационных банков, а также коммерческих банков территориального и отраслевого типа, универсальных или специализированных на выполнение определенных операций. С января 1991 года начал самостоятельно функционировать Центральный банк России. Появились центральные банки и в других регионах Союза. Примерно год сохранялось взаимодействие-противостояние Госбанка СССР и центральных банков регионов, а затем началась ликвидация Госбанка и специализированных банков бывшего СССР. 

     1.2 Понятие коммерческого банка

     Банк- это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности⁶.

     Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров⁷.

     В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность  создания банков, основанных исключительно  на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

     - совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;

     - иностранные банки - банки, уставной  капитал которых формируется  за счет нерезидентов;

     - филиалы банков-нерезидентов⁸.

     Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.