Виды и формы страхования. Правовые основы

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«ЧИТИНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ЧитГУ)

КАФЕДРА  
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Финансовое право»

Вариант №7 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: ст. гр. АУз-06-2

Громовская  А.Ф.

Проверил: уч. степень, уч. звание

Фамилия И.О. 
 
 
 
 
 

Чита 2012

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………………3

1. Виды и формы страхования………………………………………………………………4

1.1 Виды страхования……………………………………………………………………4

      2.1 Формы страхования…………………………………………………………………10

2. Правовые  основы………………………………………………………………………….13

Заключение……………………………………………………………………………………15

Список  использованных источников……………………………………………………….16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

         В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных процессов. Достаточно большая группа людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это и пожарные, и работники охранных служб, и спасатели, и представители целого ряда других профессий. При приеме на работу на названные должности или при поступлении на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Некоторые граждане перед приближением старости и пенсии хотят обеспечить себе материальную поддержку. Для этого граждане прибегают к помощи специализированных организаций. Подобные организации принимают от граждан определенные взносы, а взамен гарантируют денежные выплаты при наступлении определенных событий. На практике выплаты специализированных организаций значительно превышают взносы граждан.

Во всех перечисленных выше случаях речь идет о страховании. А специализированные организации - это страховщики. Между  гражданами и страховыми организациями  заключаются договоры страхования, на основании которых и осуществляются выплаты и взносы.

          В Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями и приказами.

         По общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ.

Важно отметить, что законодательство о  страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.

        Раскрывая особое значение страхования для общества, существует два способа борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их. Но когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь средства для возможности скорейшей ликвидации, уменьшения его вредности. Данная борьба является репрессивной. Но помимо средств борьбы со стихийными бедствиями, необходимо восстановление причиненных этим бедствием потерь, для чего должны иметься в наличии соответствующие ресурсы. 

1. Виды и формы страхования 

        1.1 Виды страхования 

         Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

         Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

        Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

         В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное.

         В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного – личные. И тот и другой вид страхования заключается и физическими, и юридическим лицами со страховой организацией. Деление имущественного и личного страхования на подвиды тоже производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.

         В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

         По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

        1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

       2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен;

       3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условии этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

        По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

          Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо указан в п. 2 ст. 929 ГК РФ, но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других рисков. Имущественное страхование имеет своей целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

         Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость.

         Такой стоимостью может считаться:

       –для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в момент заключения договора страхования;

       –для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

        Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Следует отметить, что такая замена возможна, если она обусловлена договором страхования.

          К существенным условиям имущественного страхования относятся:

      – размер страховой суммы;

       – срок действия договора;

       – имущество или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

       – характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

         К видам имущественного страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся:

      1)страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

       2)страхование средств железнодорожного транспорта;

        3)страхование средств воздушного транспорта;

        4)страхование средств водного транспорта;

        5)страхование грузов;

         6)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

        7)страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

          8)страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;

          9)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

        10)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

        11)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

        12)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

       13)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

       14)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

       15)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

        16)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

        17)страхование предпринимательских рисков;

       18)страхование финансовых рисков.

        Их можно объединить в три основные группы, такие как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) и предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

        Договоры страхования имущества наиболее часто встречаются на практике. Под имуществом прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает у лиц, обладающих имуществом на праве собственности, либо у лиц, на которых возложена обязанность по обеспечению сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).