Понятие, виды пластиковых карт и их особенности

 

Оглавление

 

 

Введение…………………………………………………………………………..3

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЗИИ 

ОПЕРАЦИЙ БАНКА  С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 

 

§1.1 Понятие, виды пластиковых карт и их особенности……………………..5

§1.2 Организация работы банка с пластиковыми картами, основные операции с пластиковыми картами…………………………..…………...…….13

§1.3 Российские и зарубежные платежные системы………………………….18

 

Заключение……………………………………………………………………...22

 

Список использованных источников………...……………………..……….24

 

 

 

 

Введение

 

В условиях развития мировых  хозяйственных связей заметен процесс  интеграции экономики отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении формирования безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современных условиях. Одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых странах пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт демонстрирует степень интеграции банковской системы и общества. Довольно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в индустриально развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Банковские пластиковые карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Пластиковая карта используется для разнообразных операций. Зависимости от оказываемых услуг она может выступать в роли пропуска, водительского удостоверения, проездного документа и просто средством платежа. На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные услуги: наблюдается постоянный и устойчивый прирост различных категорий новых клиентов владельцев пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством.

Пластиковые карты представляют собой финансовый инструмент, который  значительно упрощает доступ к кредитным  ресурсам для физических лиц. Для  доступа к кредитной линии, предоставляемой  банком, заемщику достаточно пройти однократную процедуру оформления договора, после чего, если заемщик добросовестный, часто рассчитывающийся пластиковой картой, возможно увеличение кредитного лимита.

На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения  на карточные услуги: наблюдается  постоянный и устойчивый прирост  различных категорий новых клиентов владельцев пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством. Пластиковые карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц. Для доступа к кредитной линии, предоставляемой банком, заемщику достаточно пройти однократную процедуру оформления договора, после чего, если заемщик добросовестный, часто рассчитывающийся пластиковой картой, возможно увеличение кредитного лимита.

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЗИИ ОПЕРАЦИЙ БАНКА  С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 

 

§1.1  Понятие, виды пластиковых  карт и их особенности

 

 

Пластиковая карточка персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия, принимающие карточку торговли/сервиса и отделения банков, образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Первую универсальную  пластиковую карту представила  в США 28 февраля 1950 года система Diners Club. В России началом становления рынка пластиковых карт принято считать 1989 год, когда Сбербанк и Кредобанк сумели стать членами Visa. Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (online режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (offline авторизация). Случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям¹.

Держателю дебетовой карточки необходимо заранее внести на свой счет в банке эмитенте определенную сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь пополнить средства на своем счете.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Аналогичная  схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит напрямую связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так  и возобновляемым. Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после  погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части, заранее  прописанной в договоре.

Как кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются  компанией своим сотрудникам  для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки. Банк эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям процессинговым центрам. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами². Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки члены системы открывают корреспондентские счета. Платежной системой является совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Ранее рассматривалось, что одна из основных функций пластиковой карточки обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Помимо всего этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Карточках со штрих кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня³. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне  карточки с магнитной полосой  обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер  карточки (первые 6 цифр код банка, следующие 9 банковский номер карточки, последняя цифра контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем  информации является уже микросхема. у простейших из существующих смарт-карт карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью.

В картах первого типа не существует ограничений на чтение и  запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования  произвольных структур данных, что  крайне необходимо в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют  область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область  карт допускает лишь однократную  запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Но в последнее время цены на них значительно снизились в связи с ростом объемов производства и усовершенствованием технологии. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Частным случаем карт памяти являются карты счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры  и содержат все соответствующие  основные аппаратные компоненты: центральный  процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры  наиболее мощных современных микропроцессорных  карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в  ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально  ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой  набор сервисных операций и средств  безопасности. Операционная система  поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным.