Становление и развитие банковской системы российской федерации

В 1959 г. система  долгосрочных банков была реорганизована: два банка — Сельхозбанк и  Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был  создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий  и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный  банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система  сберегательных касс. Такая система  просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г. На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Очередные изменения в политике страны, переход  к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся  Пленум ЦК КПСС, который принял решение  о ее совершенствовании.

В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилишно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население; Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы.          На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму».

К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для  получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а  на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия  для клиентов, но также не выполнявшие  своих обязательств.

Определенный  порядок наступил в 1991 г., когда в  конце 1990 г. было принято два закона — Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими  законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который  окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и  коммерческих банков. Согласно этому  Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области  привлечения вкладов и кредитной  политики, а также при определении  процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным  банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.

К моменту  принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных  банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало  уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа  банков (уставный капитал от 5 до 25 млн  руб.).

Крупных банков (уставный капитал более 200 млн  руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали  Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой  не в последнюю очередь стали  недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных  банка с 4539 филиалами и 414 кредитных  учреждений.

Говоря  о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей  основе универсальные, лишь некоторые  из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, которые отличаются по направлению  деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Росселъхозбанк, Агропромбанк.

Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных  банков, занимающихся предоставлением  долгосрочного кредита под залог  недвижимости. Среди них можно  назвать Московский ипотечный акционерный  банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский  ипотечный банк.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала  продолжился рост количества банков — в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение.

Главной причиной уменьшения количества действующих  банков становятся их банкротство, ухудшение  финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. — 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось  на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным  участием. Но несмотря на это, структура  коммерческих банков в стране не меняется.

В новой  редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

Крайне  недостаточное развитие до сих пор  получили кооперативные банки, смешанные (представляющие собой прогрессивный  вид, способные сочетать преимущества различных форм собственности), универсальные  банки (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых  операций) и функционально специализированные банки (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток  следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован  преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной  собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее  время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста  и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Так, в 2005 году количество действующих кредитных  организаций сократилось с 1299 до 1253. В 2005 году лицензии отозваны у 40 кредитных  организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной  регистрации кредитных организаций  в связи с реорганизацией в  форме присоединения 14 кредитных  организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 8 новых кредитных организаций. Таким образом, можно констатировать, что уже второй год подряд идет сокращение численности действующих  кредитных организаций: если в течение 2001—2003 годов наблюдалось незначительное увеличение численности действующих  кредитных организаций, то за 2004-2005 годы их количество сократилось на 76.

В качестве главной тенденции развития банковского  сектора в 2005 -2010 годах необходимо отметить повышение уровня конкуренции  практически по всем направлениям банковской деятельности, и это, безусловно, позитивный момент для экономики. Усилилась  конкуренция со стороны международных  кредиторов. Активизируется отечественный  фондовый рынок: для ряда компаний корпоративные  облигации вскоре могут стать  серьезным источником ресурсов наряду с банковским кредитованием. Высокие  темпы развития демонстрируют небанковские финансовые институты. Усилившаяся  конкуренция — это серьезный  вызов для кредитных организаций, которым необходимо повысить свою эффективность, приспособиться к работе в более  “плотной” рыночной среде

 Итоги  развития российской экономики  в 2011 г., хотя в целом и можно  признать позитивными, однако  они не дают достаточных оснований  для однозначных выводов. С  одной стороны, ВВП вырос на 4,3 %, федеральный бюджет сведен  с профицитом (0,8 % от ВВП), до рекордно  низкой отметки – 6,1 % (упала  инфляция). С другой стороны, из  страны продолжается отток капитала, усилилась зависимость макроэкономической  динамики от мировых цен на  энергоносители, не восстановилась  до докризисных значений инвестиционная  активность. Анализ текущей ситуации  в российской экономике показывает, что если бы не рост мировых  цен на углеводородное сырье  (среднегодовая цена нефти Urals выросла на 39,9 %, газа – на 28,6 %) и не рекордный урожай многих  сельскохозяйственных культур, то  темпы роста ВВП вряд ли  превысили бы 2-3 %. В сопоставимых  ценах объем ВВП в 2011 г. был  лишь на статистически неуловимую  величину (0,3 %) больше объема ВВП  докризисного 2008 г.¹

2. Центральный банк, его задачи, цели и функции

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского  республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный  банк РСФСР.

2 декабря  1990 г. Верховным Советом РСФСР  был принят Закон о Центральном  банке РСФСР (Банке России), согласно  которому Банк России являлся  юридическим лицом, главным банком  РСФСР и был подотчетен Верховному  Совету РСФСР. В законе были  определены функции банка в  области организации денежного  обращения, денежно-кредитного регулирования,  внешнеэкономической деятельности  и регулирования деятельности  акционерных и кооперативных  банков.

 В  июне 1991 г. был утвержден Устав  Центрального банка РСФСР (Банка  России), подотчетного Верховному  Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества  Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил  Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного  регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению  курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и  иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его  учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря  1991 г. Государственный банк СССР  был упразднен и все его  активы и пассивы, а также  имущество на территории РСФСР  были переданы Центральному банку  РСФСР (Банку России). Несколько  месяцев спустя банк стал называться  Центральным банком Российской  Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка  России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая  сеть коммерческих банков. После упразднения  Госбанка СССР была изменена система  счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и  началась их компьютеризация. Банк России начал осуществлять куплю-продажу  иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и  публиковать официальные котировки  иностранных валют по отношению  к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь  созданному Федеральному Казначейству.

 Свои  функции, определенные Конституцией  Российской Федерации (ст. 75) и  Законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо  от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.²

Функции Банка России определены в действующем  законодательстве (ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке  России)»).

Банк России выполняет следующие  функции:

1) во  взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение;