Ипотека и жилищное право РФ

Приоритетными задачами Агентства являются:

-разработка и внедрения стандартов качества видов деятельности, продуктов и услуг для обеспечения унификации инструментов и упрощения процедур привлечения ликвидности;

-разработка предложений по внесению изменений в совершенствования законодательства в части защиты прав кредиторов при взыскании, формировании маневренного фонда, выпуска ценных бумаг;

-разработка инновационных продуктов, способствующих успешной реализации государственных программ и стратегий, ориентированных на повышение доступности жилья для населения и защиты интересов заемщиков;

-разработка и внедрение новых сервисов, способствующих равномерному распределению рисков между кредиторами и заемщиками, в частности, ипотечного страхования;

-предоставление краткосрочной и долгосрочной ликвидности через рефинансирование ипотечных активов (ипотечных жилищных кредитов и займов, ипотечных ценных бумаг) и путем внедрения новых инструментов рефинансирования.

-принятие части рисков по выданным ипотечным кредитам и займам, включая выдачу поручительств по ипотечным ценным бумагам третьих лиц и ипотечное страхование;

-разработка новых схем привлечения финансовых ресурсов на ипотечный рынок;

-профилактика возникновения рисков в сфере ипотечного жилищного кредитования и поддержка ипотечных заемщиков. 

Основополагающими документами  для осуществления деятельности Агентства являются:

-Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28,

-Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, одобренная 30 июня 2005 года Правительством РФ.

-Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, одобренная 19 июля 2010 года Правительством РФ.

-Федеральная целевая программа «Жилище», утвержденная постановлением Правительства РФ от 17.09.2001 № 675;

-Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р;

-Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 № 2043-р;

-Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, одобренная Правительством РФ 18 ноября.2008 года.

Некоторые статистические данные по деятельности АИЖК за 2011 год приведены в таблице.

Объем ипотечных  кредитов, рефинансированных АИЖК, накопленным итогом с начала года, тыс руб.	51 255 002,00
Доля АИЖК в  стоимостном выражении, накопленным итогом с начала года, %	7,15
Количество  ипотечных кредитов, рефинансированных  АИЖК, накопленным итогом с начала года, шт.	40 225,00
Доля АИЖК в  количественном выражении, накопленным  итогом с начала года, %	7,68

 

 

 

 

2.2 БЕЛГОРОДСКАЯ  ИПОТЕЧНАЯ КОРПОРАЦИЯ И ЕЕ  РОЛЬ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ГРАЖДАН  ОБЛАСТИ ЖИЛЬЕМ.

ОАО «Белгородская  ипотечная корпорация» учреждено Администрацией Белгородской области (51%), фондом развития жилищного строительства (24,5%) и областным фондом индивидуального жилищного строительства (24,5%). Все акции корпорации принадлежат государству. Корпорация аккредитована федеральным Агенством по ипотечному жилищному кредитованию и утверждена в качестве его регионального оператора.

Основными направлениями  деятельности ОАО «Белгородская ипотечная корпорация» являются:

По программе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования:

-           предоставление целевых ипотечных займов населению для приобретения жилья;

-           выкуп у банков закладных, являющихся обеспечением выданных банками ипотечных жилищных кредитов;

-           рефинансирование ипотечных займов и кредитов, выданных банковскими организациями.

По программе развития индивидуального жилищного строительства:

-           получение земель в собственность корпорации и их подготовка для передачи индивидуальным и корпоративным застройщикам, в том числе для пригородных жилых комплексов;

-           заключение договоров на предоставление земельных участков физическим и юридическим лицам для застройки;

-           координация работ по строительству инженерных сетей в микрорайонах массовой застройки.

В 2011 году общее  количество граждан, обратившихся в  ОАО «БИК» за первичной консультацией  для получения ипотечного жилищного кредита составило 231 человек.

Из них прошли процедуру андеррайтинга (проверку банком платежеспособности клиента) – 95 человек.

Гражданам, получившим положительное заключение по итогам андеррайтинга, в 2001 году банками-партнерами было выдано 86 ипотечных жилищных  кредитов на общую сумму 152,8 млн. рублей, в том числе по программе «Военная ипотека» 75 кредитов на сумму 140,1

В 2011 году за счет средств ОАО «БИК»  по государственным  ипотечным сертификатам льготным категориям граждан выплачена процентная жилищная субсидия на общую сумму 6, 2 млн. руб

На сегодняшний  день в рамках реализации приоритетного  национального проекта «Доступное и комфортное жилье-гражданам России»

ОАО «Белгородская  ипотечная корпорация» осуществляет свою деятельность по следующим программам:

1.Федеральная  целевая программа «Жилище» на 2011-2015 годы.

2.Федеральная  целевая программа «Молодая семья»  на 2011-2015 годы.

3. Различные  программы на уровне банков-партнеров.

 

 

 

                                         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рано или  поздно, практически каждый человек  сталкивается с проблемой приобретения жилья. При современных ценах  на рынке жилья приобрести квартиру сразу могут только обеспеченные люди. Весь семейный бюджет уходит на оплату съемной квартиры и перспектива приобретения собственного жилья становится все прозаичнее. ⁶

Плюсы:

Во - первых, человек  с ограниченными финансовыми  возможностями может приобрести жилье и жить, заплатив лишь часть  от стоимости жилья. 
Во - вторых, квартира становится собственностью человека при оформлении кредитов, нет необходимости ждать долгие годы, как в долевом строительстве, когда еще квартира будет выстроена. 
В - третьих, все документы оформляются специалистами своего дела, квартира проходит техническую экспертизу и юридическую проверку, что в последствии исключает возможность заемщика столкнуться с прописанными на его жилищной площади гражданами в суде или вложиться в капитальный ремонт.

В - четвертых, погашение  кредита происходит в определенный срок и равными долями, что дает возможность заемщику как- то планировать свой бюджет, быть уверенным в завтрашнем дне. Действующее законодательство строго регулирует взаимоотношения сторон ипотеки, их ответственность, кроме того, ипотечное кредитования подлежит страхованию.

Минусы:

Первый основной недостаток ипотеки - это необходимость  заемщика иметь высокий официальный  доход для получения кредита. Зачастую немалый процент от стоимости  квартиры заемщиком вносится сразу. Остальную сумму от стоимости  заемщик получает в кредит под определенный процент и на определенный срок. По требованию банка сумма выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода заемщика.

Второе - банк в  течение двух недель решит вопрос о предоставлении кредита, после чего в течение трех месяцев необходимо отыскать сам объект ипотеки, то есть квартиру для покупки. Расчет с продавцом квартиры банк будет осуществлять безналичным путем, тогда как продавцу квартиры, скорее всего, захочется получить деньги  наличными. Здесь на помощь могут прийти специалисты из агентства недвижимости.

Специалист, знающий  ипотечный процесс, станет представителем заемщика, как перед банком, так  и перед продавцом недвижимости, и существенно облегчит жизнь, правда за это придется платить.

Третий –  высокие процентные ставки.

Ипотечные отношения  обладают огромным потенциалом, в полной мере не реализующимся в жилищной сфере, хотя именно эти отношения  являются тем действенным средством, которое позволяет решить ряд  насущных задач:

1) обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка;

2) обеспечить  щадящий режим приобретения жилья  гражданами;

3) повысить инвестиционную  активность в капитальном строительстве.

Ипотечное кредитование отличается от обычного очень большими сроками и объемами, особенностью формирования банковских активов и пассивов, необходимостью правильной оценки залога, применения специфических инструментов кредитования, определяющих риски и их оценку. Половина ипотечных кредитов выдается на срок 25-30 лет, в течение которого происходят большие изменения в экономике, кредитной и банковской политике, в системе налогообложения и доходах населения, а также покупательной способности денег, стоимости недвижимости.

За государством остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые, ввиду низкого уровня доходов, не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

Коэффициент, характеризующий отношение стоимости жилья к совокупному семейному годовому доходу в России, астрономически высок из-за искаженной стоимости жилья, сильно приближенной к западным ценам и в ряде случаев превышающей их, и крайне низких доходов граждан. В настоящее время в России данный показатель более чем в 10 раз выше средних рыночных показателей. Более точно этот показатель рассчитывается исходя из средней стоимости приобретаемой недвижимости, которая варьируется в пределах 1:10.

Ипотечное кредитование имеет свои плюсы и минусы и для улучшения механизма жилищного ипотечного кредитования необходимо внедрять и разрабатывать новые программы.

 

 

               СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (в ред. от 10.01.2005, №15-ФЗ).

2.Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998г. (в ред. от 05.02.2004, №1- ФЗ).

3. Ансон, В. Р. Договорное право[Текст] / В.Р. Ансон.- М.: «Юридическая Литература», 2007. - 200 с.

4.Афонина, А.В. «Жилищное право»[Текст]: Учебное пособие / А.В. Афонина. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. – 234 с.

5.Базанов, И. А. Происхождение современной ипотеки[Текст] / И.А. Базанов.- М.: «Юнити», 2005. - 140 с.

6.Басин, Е. В. Залоговые отношения в России[Текст] / Е.В. Басин.- М.: Инфра-М», 2008. - 84 с.

7.Башмаков, А. А. Основные начала ипотечного права[Текст] / А.А. Башмаков СПб.: «Герда», 2007.- 82 с.

8.Вишневский, А.А. Залоговое право[Текст] / А.А. Вишневский.-М.: «БЕК», 2006. - 90 с.

9.Гантовер, Л.В. Залоговое право[Текст] / Л.В. Гантовер.-М.: «Юнити», 2008.- 220 с.

10.Гарипова, З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов / З.Л. Гарипова // Банковское дело. – 2006. - №1. – С. 20-24.

11.Горемыкин, В. А. Российский земельный рынок[Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: «Инфра-М», 2008.- 250 с.

12. Горемыкин, В. А. Рынок недвижимости[Текст] / В.А. Горемыкин.-М.: «МЭТУ», 2008.- 112 с.

13. Грудцина, Л.Ю. Инструменты ипотечного кредитования/ Л.Ю. Грудцина Законодательство и экономика. - 2006. - №2. - С. 66-67.

14. Журкина, Н.Г. Современная ипотека[Текст] / Н.Г. Журкина.-М.: «Инфра-М», 2007.- 85 с.

15. Звоницкий, А. С. О залоге по русскому праву[Текст] / А.С. Звоницкий.- М.: «Юнити», 2008.- 280 с.

16. Зюзин В.А. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (постатейный). / В.А. Зюзин, А.Н. Королев – М.: Юрист, 2007. – 261 с.

17.Иванов, В.В. Ипотечное кредитование[Текст] / В.В. Иванов. - М.: Юность, 2005.- 320 с.

18. Киселев, А.А. Понятие и виды ипотеки / А.А. Киселев // Нотариус. – 2005. №1. - С.46-50.

19. Косарева, Н.А. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России / Н.А. Косарева // Вопросы экономики. - 2005. - №5. - С.89-106.

20. Красиков, А.В. Жилье в кредит / А.В. Красиков // Твой новый дом. - 2005. № 10. – С. 28 – 29.

21. Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования / М.П. Логинов // Финансы. – 2007. - №1. - С.11-14.

22. Сапожников, Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России, М.: «Инфра-М»[Текст] / Н.П. Сапожников.-М.: 2008.- 225 с.

23. Саркисян, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе / А.Г. Саркисян // Банковское дело. - 2006. - №8. - С. 46-52.