Правовое сознание

   Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

   ·        привлечение во вклады денежных средств физических и юридических

   ·        лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет

   ·        на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение

   ·        банковских счетов физических и юридических лиц.

   Кроме того, Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

   ·        выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

   ·        приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

   ·        доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

   ·        осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

   ·        предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

   ·        лизинговые операции;

   ·        оказание консультационных и информационных услуг.

   Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации. В то же время, отмечено, что кредитной организации  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

   Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций  и ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций.

   За  регистрацию кредитных организаций  взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной  организации. Указанный сбор поступает  в доход федерального бюджета.

   Лицензия  на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации  в порядке, установленном настоящим  Федеральным законом.

   Кредитные организации получают право осуществления  банковских операций с момента получения  лицензии, выдаваемой Банком России.

   Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Банком России.

   Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

   В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний  Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления  информации, представления неполной или недостоверной информации, а  также совершения действий, создающих  реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет  право в порядке надзора применять  к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

   В частности Центральный банк РФ вправе:

   1. взыскать  с кредитной организации штраф  до 1 процента от размера оплаченного  уставного капитала, но не более  1 процента от минимального размера  уставного капитала;

   2. потребовать от кредитной организации:  

   а) осуществления мероприятий по финансовому  оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры  активов; 

   б) замены руководителей кредитной  организации; 

   в) реорганизации кредитной организации;

   3. изменить  для кредитной организации обязательные  нормативы на срок до шести  месяцев;

   4. ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных  банковских операций, предусмотренных  выданной лицензией, на срок  до одного года, а также на  открытие филиалов на срок  до одного года;

   5. назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией  на срок до шести месяцев.  Порядок назначения и деятельности  временной администрации устанавливается  федеральными законами и издаваемыми  в соответствии с ними нормативными  актами Банка России;

   6. Банк России вправе отозвать  у кредитной организации лицензию  на осуществление банковских  операций по основаниям, предусмотренным  Федеральным законом "О банках  и банковской деятельности". Порядок  отзыва лицензии на осуществление  банковских операций устанавливается  нормативными актами Банка России.

   Кроме того, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные  акты, обязательные для федеральных  органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. При этом, нормативные акты Банка  России не могут противоречить федеральным  законам.

   Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном  издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением  случаев, установленных Советом  директоров за исключением случаев, установленных Советом директоров.

   Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

   Нормативные акты Банка России, непосредственно  затрагивающие права, свободы или  обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном  для регистрации актов федеральных  министерств и ведомств.

   Следует отметить, что надзорные и регулирующие функции Банка России могут осуществляться им непосредственно или через  создаваемый при нем орган  банковского надзора. Решение о  создании данного органа принимается  Советом директоров.

   Банк  России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, нормативных  актов Банка России, в частности  установленных ими обязательных нормативов.

   Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

   Банк  России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности.

   Для осуществления своих функций  Банк России имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  и федеральных органов исполнительной власти необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений  по полученной информации.

   В то же время, Банк России не вправе требовать  от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая  контроль за расходованием фонда  потребления (заработной платы) юридических  лиц - клиентов.

   В основе банковского регулирования  и надзора лежит принцип так  называемого “верблюда”.^[5] Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

   ·        достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

   ·        качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

   ·        качество менеджмента (квалификация управляющих);

   ·        ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

   ·        доходность;

   ЦБ  РФ следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков и  требует от банков представления  значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать  на негативные тенденции.

   Следует отметить, что на западе регулирование  банковской деятельности может заключаться, например, в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство  банком должно осуществляться как минимум  двумя людьми. Кроме того, важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения  банка во избежание конфликта  интересов и злоупотреблений  должны действовать как абсолютно  независимые компании. В ряде стран  в случае необходимости ЦБ может  потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить  временно своего комиссара. Государство  может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения  акционерного капитала с заемным. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного  страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.  

   Заключение

   Центральный банк сегодня является ключевым элементом  финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает  проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.           

    В  целях повышения оперативности  и качества анализа финансового  состояния кредитных организаций  и эффективности контроля за  достоверностью банковской отчетности  будут внедрены комплексные методики  анализа финансового состояния  кредитных организаций как на  этапе документарного надзора,  так и на этапе проведения  инспекторских проверок, направленные  на выявление проблем кредитных  организаций на ранних стадиях  их возникновения.  

   Список  литературы

   1.      Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)»

   2.      А.Н. Азрилиян "Большой экономический словарь", Москва, Фонд "Правовая культура", 1994 г.

   3.      «Банковское право Российской Федерации». Особенная часть: В 2т.: Учебник/Отв. ред. Г.А. Тосунян. – М.: Юристъ, 2001г. – Т.1

   4.      Г.М. Гамидов "Банковское и кредитное дело", Москва, Банки и биржи, 1994 г.

   5.      «Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации» / Отв. ред. и сост. П.Д. Баренбойм. – М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2000г.

   6.      В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая "Банковское дело", Москва, Финансы и статистика, 1995 г.

   7.       Е.Б. Ширинская "Операции коммерческих банков", Москва, Финансы и статистика, 1995 г. 

   ^[1] Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 36.

   ^[2] «Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации» / Отв. ред. и сост. П.Д. Баренбойм. – М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2000г., стр. 65-66