Страхование и особенности страхования в туризме

Содержание

Введение 3

1. Сущность страхования и особенности  страхования в туризме 4

2. Виды и формы страхования в туризме 8

2.1. Виды страхования в туризме 8

2.2. Формы страхования в туризме 10

2.3. Особенности личного страхования туристов 12

2.4. Особенности имущественного страхования туристов 19

Заключение 21

Список литературы 23

 

Введение

В условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой  обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя  с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые  из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.¹

Целью данной работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после  перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые  страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику  принимающей страны.

Целью данной работы является изучение видов страхования в туризме. Для достижения поставленной цели автор  считает необходимым решить следующие  задачи:

• Рассмотреть сущность страхования и необходимость страхования в туризме;
• Изучить основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности.

 

1. Сущность страхования и особенности страхования в туризме

Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого  общества.

Идея страхования нашла место  в заимствованном римлянами у  древних греком знаменитом Родосском законе о выброшенном в море. «Родосским законом установлено, что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаром, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех».

Последующими исследователями  выделялись в качестве необходимых  для удовлетворения соответствующего иска - о распределении потерь такие условия, как:

1. Опасность,  непосредственно угрожавшая и  кораблю, и грузу.

2. Жертва, принесенная для спасения. Исходным случаем было выбрасывание товаров за борт, но сюда относятся также и другие меры, предпринимаемые для спасения корабля, между прочим, перегрузка товаров на разгрузные судна, которые затем погибли, срубка мачт и других снастей, выкуп от пиратов и т.п.
3. Требуется, чтобы все эти меры были приняты по распоряжению капитана корабля.
4. Судно, а также часть груза должны остаться в целости».

Оценивая  этот закон, И. А. Покровский усматривал именно в нем прообраз страхования как такового. Решающее значение имел, с его точки зрения, «зародившийся в этом отдельном случае институт разложения вреда». Именно указанный институт «нашел себе затем широкое применение не только в области торгового, но и в области гражданского права: на этой идее разложения вреда покоится... весь институт страхования, который приобретает и современной жизни все более и более серьезное значение. Создавая некоторую солидарность и взаимопомощь между лицами, одинаково в известном отношении заинтересованными, этот институт гарантирует каждое отдельное из них от ударов случайности (огня, падежа скота и т.д.) и тем придает хозяйственной деятельности большую устойчивость и выносливость»².

Широкое развитие в средние века получило как имущественное, так  и личное страхование. Первое было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного страхования - «огневое страхование». Именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня. Особо упоминается знаменитая кофейня Ллойда, в которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.

Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому страхованию (ст. 332—396). Во Французском гражданском кодексе (ФГК) упоминание о «договоре страхования» содержится лишь в ст. 1961. Перечисляя «рисковые договоры», Кодекс отнес к ним, среди прочих, «договор страхования». Однако представление об этом договоре оказалось очень узким, поскольку в той же статье подчеркивалось, что данный договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами». Тем самым сфера действия соответствующего договора (страхования) оказалась ограниченной областью того же в конечном   счете   морского   страхования.   Это   находило,   например,   у Л. Жюллио де ла Морандьера такое объяснение: «Договор морского страхования... был тогда единственным видом договоров страхования, встречающимся в начале XIX века». То, что этот автор прямо называл «пробелом в Гражданском кодексе», было восполнено только 13 июля 1930 г. принятием Закона «О договоре страхования», предметом которого как раз и служило «наземное страхование»³.

Практически отсутствует специальное регулирование  соответствующих договоров  и в Германском гражданском и в Германском торговом уложениях. По здесь определенную роль, возможно, сыграл случай, который произошел с предшественником одного из этих актов, во время рассмотрения проекта прусского Торгового уложения 1857 г. При последнем, третьем, чтении обнаружилось, что договора страхования в проекте нет и, более того, он ранее вообще не обсуждался. И тогда возникла потребность начать рассмотрение всего Уложения с самого начала, т.е. с первого чтения. Поскольку эта перспектива в силу ряда причин не удовлетворяла депутатов, было решено восполнить указанный пробел в будущем специальным законом. Нечто похожее произошло и с германскими уложениями. Во всяком случае, страхования в них не оказалось, а специальный Закон на этот счет был принят 30 мая 1908 г.

В России страхование практически  началось с конца XVIII в. и, прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. В акте «запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государственные». Существовавшая в течение некоторого времени государственная монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя восемь лет (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичными наименованием и функциями⁴.

Страхование - это система отношений  по защите имущественных интересов  хозяйствующих субъектов и граждан  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование заключается в распределении  убытка (ущерба) одного страхователя между  всеми страхователями.

Сущность страхования, как и  любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.

Содержание рисковой функции страхования  заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы  стоимости между участниками  страхования в связи с последствиями  случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как  вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования  по возмещению международного ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования  состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий  по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования  способствует накапливанию денежной суммы  на дожитие.

Контрольная функция страхования  выражается в проверке за строго целевым  формированием и использованием средств страхового фонда.

Объектами страхования в туризме  являются как туристы (отдельные  граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в  туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Особенности страхования в туризме  касаются непосредственно страхования  туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. ⁵

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с российскими туристами.

2. Виды и формы  страхования в туризме

2.1. Виды страхования  в туризме

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов. ⁶

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.⁷

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. ⁸

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

2.2. Формы страхования  в туризме

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.